年末賞与やお年玉を使って住宅ローンを早めに返済するのも悪くない

長沙晩報掌上長沙2月22日付（全メディア記者 孫占鋒）自分の年末賞与や子供のお年玉、どう使えばより良いのか？休暇はまだ終わっていないが、多くの家庭は親戚や友人を訪ねる合間に手元の余剰資金を見直し始めている。取材中にわかったのは、早期に住宅ローンを返済することが月々の支払いを楽にする人気の選択肢となっているほか、休暇中にスマホバンキングで予約申請を行い、仕事に戻った後にこの「春節の大金」を有効に使おうとする人もいる。

「今年の年末賞与は5万元もらい、子供のお年玉は1万余元貯めた。普段の貯金も合わせて、八九万元になったので、まず一部の住宅ローンを前倒しで返済しようと思います。」長沙開福区在住の陳さんは言う。彼女は2024年に岳麓区でマンションを購入し、銀行で68万元の30年ローンを組み、月々の返済額は3000元超だ。

「手元の余剰資金を見ると、先に一部を返済して長期的な負担を軽減した方が良いと思った。」陳さんの考えは、同僚の成功例を参考にしたものだ。数年前から、彼女の同僚は「余剰資金を使って早期返済」戦略を採用し、毎年の年末賞与やその他の余剰資金を少しずつ積み立てて、3万〜5万元ずつ分割して前倒し返済していた。「去年の年末、同僚は残りの住宅ローンを一括返済し、計算上利息を10万元以上節約でき、返済期間も当初の計画より10年短縮された。」と陳さんは語る。

「実は、銀行のローンの早期返済方法は交渉次第で選べる。」と、匿名を希望する資産運用の専門家は記者に語った。多くの商業銀行のローン契約には早期返済に関する規定があり、具体的な操作は「月々の支払い額を変えずに期間を短縮する」か、「月々の支払い額を減らしつつ期間は変えない」の二つの方法がある。陳さんの早期返済計画を例にすると、前者を選べば、毎月の支払い額は変わらないが、返済期間は短縮される。後者を選べば、毎月の支払い額は減るが、30年の返済期間は維持される。

見た目は似ているが、実際は異なる。銀行のローン契約の規定によると、早期返済後は残りの元本に対して利息が計算されるため、「月々の支払い額を変えずに期間を短縮する」方法は、元本の占用期間を直接短縮し、利息の累積を根本的に減らすことができる。一方、「期間を変えずに月々の支払い額を減らす」方法は、毎月の返済負担を軽減するだけで、元本の利息計算周期は変わらない。住宅購入者にとっては、利息の支出にかなり差が出る。

長沙の現在の住宅ローン市場を見ても、現在長沙の一戸建て住宅の初回ローン金利は一般的に3.35%から3.55%である。早期返済はお得だが、冷静な判断と自分の経済状況に見合った決定が必要だ。

一部の銀行は早期返済に「違約期間」を設けており、半年、一年、三年五年と異なる期間内に返済すると違約金がかかることもある。住宅購入者はまずローン契約書を確認し、違約金免除の条件を満たしているかどうかを確かめるべきだ。もし金利が低く、年利の安定した投資チャンネルがあり、ローン金利を上回る収益を得られるなら、急いで返済しなくても良いとこの資産運用の専門家はアドバイスしている。さらに、住宅購入者は各家庭の実情に応じて、日常の支出や将来の返済能力の変化を総合的に考慮し、自分に合った選択をすべきだ。

「‘貯金して家を買う’から‘理性的に借金を減らす’へ、長沙市民の資産管理意識の成熟を示している。」と業界関係者は述べる。年末賞与やお年玉を使って早期に住宅ローンを返済するのは、保守的な選択ではなく、民生に即した実用的な計画だ。普通の家庭にとっては、流行に流されず、リスクを正確に把握し、余剰資金を負担軽減と効率向上に役立てることが、安定した資産管理の方法である。

【作者：孫占鋒】 【編集：肖娟】

【出典：掌上長沙】