社会保障：研究によると、受給申請に最適な(および最悪の)年齢はこれだ

社会保障の請求開始年齢を選ぶことは、あなたが一生涯にわたって受け取る月々の収入に影響を与える、最も重要な退職の決定の一つです。

フルリタイアメント年齢（66歳から67歳の間、出生年による）で申請すれば、あなたの獲得した給付金の100%を受け取ることができます。それより早く請求すると、支給額は最大30%減額されます。フルリタイアメント年齢を過ぎて遅らせることで、フル給付に加えて最大32%の追加受給が可能です。

請求年齢は個人の状況によって異なるため、誰もがいつ申請すべきかの一律の答えはありません。ただし、研究によると、財政面に関しては、ある年齢が他のどの年齢よりも明らかに優れていることが示されています。

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最適および最も不適切な請求年齢

社会保障の請求年齢は、月々の収入だけでなく、生涯の資産形成の可能性にも影響します。

2019年のUnited Incomeの調査では、社会保障局のデータを用いて、退職者が「最適」な請求決定を行い、生涯収入を最大化した割合を分析しました。さらに、どの請求年齢が最も適しているか、また最も適していないかも調査しました。

その結果、70歳が最も適した請求年齢であり、退職者の57%が遅らせることでより多くの生涯資産を築くことができると判明しました。一方、64歳以前に請求した退職者はわずか6.5%であり、62歳と63歳は最も不適切な請求年齢とされました。

適切でない年齢で請求すると損をする

この結果は、一見するとそれほど驚くべきことではないかもしれません。遅らせて受給額を増やす方が多くの退職者にとって有利であることは理にかなっています。ただし、より衝撃的なのは、多くの退職者が不適切な年齢で請求することでどれだけの損失を被っているかという点です。

調査によると、不適切なタイミングで社会保障を請求すると、平均的な退職世帯は約11万1000ドルの未受給収入を失っていることがわかりました。

さらに、研究者たちは、すべての退職者が最適な年齢で請求すれば、高齢者の貧困率は半減する可能性があると指摘しています。退職資金を確保できないリスクのある人々の中で、20%以上が理想的な年齢で請求することで改善の可能性を得られるとしています。

早めに請求することも時には有効

この調査は、多くの退職者は70歳まで待つべきだと示唆していますが、早めに請求した方が良い人は少ないことも示しています。ただし、この研究はあくまで財政面に焦点を当てていることを忘れないでください。

社会保障の最大化を目的とするなら、遅らせて請求するのが最善の選択かもしれません。2025年の社会保障局のデータによると、70歳で受け取る平均額は62歳より約850ドル多く、これは多くの高齢者にとって大きな違いとなります。

しかし、退職後の生活においてお金だけがすべてではありません。健康問題に直面している場合や、早期退職を希望する場合は、早めに請求するのも適切な選択です。受給額は少なくなりますが、退職後の時間を増やすための価値あるトレードオフとなるでしょう。

社会保障を受け取る最適な年齢は一つではありませんが、自分の退職目標や経済状況に合わせてすべての選択肢を検討し、最良の決定を下すことが重要です。