マニク・サルタニは、ブロック株式会社のオープンソース責任者です。ブロックでは、SquareやCash Appのエンジニアリングチームを率いてきました。ブロックに入る前は、Red Hatのスタッフエンジニアであり、Infinispanプロジェクトの創設者兼リードエンジニア、JBoss Data Gridのプラットフォームアーキテクトです。AI、分散システム、フォールトトレラントシステム、JVMのパフォーマンスチューニングに関するバックグラウンドを持ち、オープンソース開発の方法論や精神、協働プロセスを強く支持しています。彼はコンピュータに触れた最初の頃からオープンソースに関わっています。
オープンスタンダードがエージェントAIの次なるブレークスルーを金融技術分野で実現する
マニク・サルタニは、ブロックのオープンソース責任者です。
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2025年には、AIエージェントがフィンテックの内部運営を変革し、複雑なワークフローを自動化し、最小限の人間の指示でツール間の連携を行います。2026年には、これらのエージェント的機能がますます多くの顧客に直接提供されるようになるでしょう。しかし、業界は選択を迫られています。現在の金融技術エコシステムは非常に断片化しています。すべての決済処理業者、貸し手、銀行、プラットフォームは独自のデータ形式とAPIを持っています。顧客は、孤立したシステム内でのみ動作するエージェントを利用するか、あるいはより広範な金融環境でエージェントが機能できるオープンスタンダードに向けて共同で進むかの選択を迫られています。
今月初め、ブロック、アンソロピック、オープンAIは、Linux Foundationと提携し、エージェントAIのオープンスタンダードを確立するための「エージェントAI財団（AAIF）」を設立することを発表しました。これには各社の貢献と、他のAIリーダーの支援が含まれます。これは金融技術の相互運用性向上に向けた重要な一歩です。業界がこの方向性を受け入れれば、エージェントはより豊かなデータから学習し、調和の取れたインターフェースにアクセスし、利益を拡大しながら断片化を防ぐエコシステムを構築できるでしょう。そうしなければ、何十年も革新を遅らせてきたサイロ化されたアーキテクチャを再現するリスクがあります。しかも、今回はより強力な技術とともに。
サイロ内におけるエージェントAIの限界
フィンテックは従来、独自の技術スタックを基盤に成長してきました。そのモデルは過去には有効でしたが、エージェントAIはその限界を露呈しています。エージェントは複数のシステムから一貫したコンテキスト、アクションの場、シグナルにアクセスできる必要があります。
取引、ID、リスク指標、マーチャントプロフィールを各機関が異なる構造で管理していると、エージェントAIは深刻な障害に直面します。断片化されたデータは、エージェントの推論や自信を持った行動を妨げます。統合の摩擦は展開を遅らせ、エンジニアリングコストを増大させます。ベンダーロックインにより、企業は既存のアーキテクチャに合った効果の低いツールを選ばざるを得なくなり、ひどい場合は自らサイロを作り出し、問題をさらに悪化させます。
エージェントAIは、接続されたシステムを観察し、判断し、行動できるときに成功します。サイロ化された環境では、これらの能力はすべて弱まります。
オープンスタンダードがすべてを変える理由
オープンスタンダード（共通のスキーマ、定義、プロトコル）は、単なる統合の簡素化以上の役割を果たします。これらは、スケーラブルで相互運用可能なエージェント的行動の基盤を築きます。
エージェントがシステム間で推論したり、ユーザーに代わって行動したりする前に、それらのシステムは同じ言語を話す必要があります。例えば、モデルコンテキストプロトコル（MCP）は、AIシステムが実世界のツールやデータとやり取りできるようにするオープンスタンダードです。わずか1年足らずで、MCPはフィンテックやコマース企業を含むさまざまな業界で採用が拡大しています。ブロックは、gooseを用いてMCPの最初のリファレンス実装を構築し、プロトコルの早期貢献者となりました。Stripeは、エージェントが決済データにアクセスし、チェックアウトセッションを作成し、サブスクリプションを管理できるようにMCPサポートを構築しました。Squareは、決済、カタログ、顧客API向けにMCPサーバーをリリースしました。Shopifyは、自社のコマースプラットフォーム向けにMCP統合を開始しています。これらの例は、相互運用性に対する実際の市場の関心を示しています。
相互運用可能なプロトコルにより、エージェントはより豊かなコンテキスト理解をもってデータを解釈できます。逆に、断片化はエージェントが依存するシグナルの質を制限します。
これに対して、オープンバンキングは長年にわたり世界的に進展してきました（特に米国では）。これは、金融機関が新しいAPIを構築し、コンプライアンスを確保し、規制当局と調整するなどの重労働を行う必要があったためです。進展は規制の圧力に依存しており、それでも採用は遅く不均一です。どちらの場合も、顧客はより良い相互運用性の恩恵を受けています。エージェントAIを活用すれば、企業にはもう一つのインセンティブがあります。エージェントはシステム間の橋渡しや翻訳を支援し、統合の負担を軽減し、オープンスタンダードを単なるコンプライアンスのためではなく、商業的に魅力的なものにします。
次世代のエージェントAIは、協力し合う専門エージェントで構成されるでしょう。一つのエージェントはドキュメント分類に優れ、別のエージェントは詐欺検出、もう一つはキャッシュフロー予測に特化します。予測可能なインターフェースと共有プロトコルは、これらのエージェントがサービスを発見し、タスクを委任し、ワークフローを調整するのに役立ちます。
エージェントが金融プラットフォーム間を流動的に移動できるようになれば、相互運用性の真の力が明らかになります。現状では、すべての金融サービスは孤立しています。給与システムはビジネスバンキングアプリと連携しません。経費管理ツールは会計ソフトと調整できません。決済処理業者はキャッシュフロー予測を把握していません。オープンスタンダードにより、エージェントはこれらすべてを調整できます。例えば、企業カードからデータを引き出し、請求書と照合し、予算予測をリアルタイムで更新することが可能です。複数のプラットフォーム間で支払いタイミングを調整し、キャッシュフローが良いときに支払い、厳しいときには延期することもできます。あるプラットフォームの引き受けデータを別のリスク評価に連携させ、同じ情報を何度も入力する手間を省くことも可能です。価値は、もともと相互運用を意図していなかったシステムをつなぐことにあります。
小規模なフィンテック企業も恩恵を受けます。オープンスタンダードは、新規参入者が銀行や決済業者とエージェントを接続するための高額なエンジニアリング作業を不要にし、公平な競争環境を作り出します。彼らは、インサイトや経験を武器に競争できるのです。
壁ではなくレールを築く
次の10年のフィンテックは、エージェントAIは単一の製品ではなく、システム間の推論、行動、協力のプラットフォームであると理解する企業によって形作られます。プラットフォームは、業界がその運行レールに合意したときにのみ拡大します。
AAIFは重要な第一歩ですが、これは始まりに過ぎません。エージェントAIの潜在能力を最大限に引き出すには、フィンテック業界も積極的に関与する必要があります。特に、商人、取引、ID、リスクシグナル、支払いフローなどの金融プリミティブに特化したオープンデータスキーマの策定が必要です。既存のコマースや決済プロトコルもありますが、業界全体の合意と協力を得て、真の標準となる必要があります。信頼性を拡大できる共通の安全性とガバナンスの枠組みも必要です。そして、これらの標準を定義・維持する業界団体に積極的に参加し、受動的な観察だけにとどまらないことも重要です。
これは差別化を諦めることを意味しません。最も強い企業は、経験、リスク管理、知性において差別化を図るべきです。インフラの歴史は、強固な基盤が機会を拡大し得ることを示しています。エージェントAIは、それを再び実現するチャンスです。
著者について
マニク・サルタニは、ブロック株式会社のオープンソース責任者です。ブロックでは、SquareやCash Appのエンジニアリングチームを率いてきました。ブロックに入る前は、Red Hatのスタッフエンジニアであり、Infinispanプロジェクトの創設者兼リードエンジニア、JBoss Data Gridのプラットフォームアーキテクトです。AI、分散システム、フォールトトレラントシステム、JVMのパフォーマンスチューニングに関するバックグラウンドを持ち、オープンソース開発の方法論や精神、協働プロセスを強く支持しています。彼はコンピュータに触れた最初の頃からオープンソースに関わっています。