小方
出典：ウェルス・ユニコーン
最近、華瑞銀行は国家金融監督管理総局上海監督局の承認を得て、呉克照氏を会長に任命したと発表しました。
ガバナンス上の空席は埋められましたが、後任の呉克照氏が直面しているのは白紙の状態ではなく、一方で業績修復の重責を担い、他方でコンプライアンスやサービスの要務も求められています。
より現実的な課題は、小売業の高い比率による管理負担、利益修復とコスト消耗のバランス、そしてコンプライアンス構築と事業継続をいかに並行させるかという点にあります。華瑞銀行のこのたびの会長就任の重みも、そこに由来しています。
01
新会長の就任により、華瑞銀行の事業の重点は今後も個人ローンに偏るのでしょうか？
公開資料によると、しばらくの間、華瑞銀行の事業の重点は小売関連事業と深く関係してきました。これはローンの構成にも明らかです。上海華瑞銀行の2024年度報告によると、2024年末時点での貸付および前払いの総額（未払利息を除く）は364.08億元で、前年末から15.07%増加しています。そのうち、法人向け貸付・前払い残高は44.81億元で12.31%、個人向け貸付・前払い残高は308.29億元で84.68%を占めています。
画像出典：上海華瑞銀行2024年度報告
また、2024年度の報告には別の数字も記されており、これが華瑞銀行のもう一つの運営側面を示しています。同報告によると、2024年度において、全チャネルを通じて合計1,418件の金融消費者からの苦情を受け付け、指定された期限内の苦情処理完了率は100%を達成しています。苦情の内容を見ると、主に「その他の個人消費者ローン」事業に集中しており、その比率は95%に達しています。その他の苦情カテゴリーは少数です。苦情を寄せる顧客は、主に江蘇省、安徽省、浙江省、江西省、広東省、遼寧省、上海などに分布しています。
ある程度、華瑞銀行の個人ローンの比率は高く、苦情の分類からも「その他の個人消費者ローン」事業の比率が高いことがわかります。小売関連事業のサービス品質や管理は、顧客体験やコンプライアンスコストに大きな影響を与えています。
もし、1,418件の苦情のうち「その他の個人消費者ローン」事業に関するものが90%以上を占めるとすれば、2025年に規制当局が華瑞銀行に科した罰金は、そのコンプライアンスに対するプレッシャーを示すものとなります。
2025年2月8日、国家金融監督管理総局上海監督局の行政処罰情報公開表（沪金罰決字〔2025〕68号）によると、上海華瑞銀行股份有限公司は、「業績および報酬管理の不備、未承認の高管職務履行、関係者への信用貸付、五段階分類の不正確さ、減損準備の違法な過少計上、慎重な経営規則違反による貸付管理の重大な違反、不正な預金吸収、貸付手数料の不正徴収、担保価格と実態の不一致、大規模リスク曝露の基準未達、車位ローンの違法貸付、情報技術運用とシステム開発の不適切な分離」などの違反行為により、合計680万1,608,088元の罰金と没収を科されました。
画像出典：国家金融監督管理総局公式ウェブサイトのスクリーンショット
しかし、華瑞銀行にはこれだけではなく、他にも罰金があります。2025年6月27日、中国人民銀行上海支店の行政罰情報公示表（上海银罚字〔2025〕18号）によると、「信用情報の収集・提供・照会および関連管理規則違反」により、同支店は29万4,000元の罰金を科しました。
画像出典：中国人民銀行公式ウェブサイト
また、2025年10月11日、国家金融監督管理総局上海監督局の行政罰情報公開表（沪金罚决字〔2025〕171号、172号）によると、上海華瑞銀行股份有限公司は、「生産環境のデータセキュリティ管理不足、現地検査で指摘された問題の不徹底な是正」により、70万元の罰金を科されました。
これらの状況を総合すると、新会長の指導のもと、華瑞銀行は「確実性の向上」が期待される一方で、それは単なる人事の決定にとどまるものではありません。公開された数字は、小売比率、苦情件数、罰金額といった「数字の絵」を示すものであり、実際の注目点は、新会長がガバナンスの継続を土台に、経営面のさまざまな指標を少しずつ整えていけるかどうかにあります。
02
業績の軌跡には痕跡があり、手数料・コミッションの純収入に注目すべき
華瑞銀行の過去3年間の経営の質は追跡可能です。2022年度の報告によると、同年の営業収入は9億7,000万元、純利益は-3億4,100万元でした。
画像出典：上海華瑞銀行2022年度報告
2023年度の報告では、営業収入は14億6,300万元、株主に帰属する純利益は5,300万元に回復し、黒字化しています。
画像出典：上海華瑞銀行2023年度報告
2024年度の報告によると、営業収入は20億6,700万元に増加し、純利益は2億2,100万元に達しました。これらの数字だけを見ると、華瑞銀行は確かに赤字状態から脱却し、連続黒字の段階に入ったことがわかります。ただし、華瑞銀行の事業は小売に偏重しており、その管理上の課題もそこに集中しています。小売比率が高いと、顧客獲得コスト、誘導費用、サービス支出などの継続的な投資が必要となり、これらの投資が安定した収益成長に結びつくかどうかが、利益の「中身」に直接影響します。
したがって、全体の収益額だけでなく、その構成も深掘りする必要があります。2022年、華瑞銀行の手数料・コミッションの純収入は-2億8,700万元、手数料・コミッション支出は3億2,400万元でした。2023年は、純収入が-5億2,800万元、支出は5億4,600万元となっています。
2024年度の数字では、手数料・コミッションの純収入は-9億2,300万元、支出は9億3,500万元となり、3年連続の赤字が拡大しています。費用の増加は、規模拡大に伴う継続的な課題です。
これら3年間のデータを総合すると、手数料・コミッションの純収入は依然として重要な指標であり、これが経営の質や収益の安定性に大きく影響しています。華瑞銀行の2024年度報告によると、純利息収入は28億2,700万元で、前年比43.56%増となっています。純利息収入の増加は良い兆候ですが、長期的に手数料・コミッションの純収入がマイナスのままであると、利益の安定性に負担をかけることになります。特に、小売比重の高い銀行では、顧客獲得や誘導、サービスにかかる支出が高止まりすると、規模拡大と利益拡大が同期しにくくなる傾向があります。
資産の質とリスクバッファの観点からも、2024年末のデータによると、不良債権比率は1.65%、準備金カバレッジ率は169.96%です。資本指標では、資本充足率は12.99%、一級資本比率は11.87%、コア一級資本比率も11.87%となっています。
業績の修復とコンプライアンス違反の罰金を併せて考えると、華瑞銀行は比較的典型的な段階にあり、経営の質は改善していますが、管理層の緩みは許されず、多くの作業は表に出てこない部分、すなわち貸付の支払い、貸後のフォロー、顧客識別、統計報告などの細部に集中しています。新会長にとって、この段階の課題は、銀行の成長や利益の有無ではなく、細部を「乱さず」、利益回復の確実性を損なわないことにあります。
03
新会長の就任が確定し、経営の質、コスト効率、コンプライアンスの徹底は偏ってはならない
過去の期間、華瑞銀行は利益回復、資産拡大、利息収入の増加といった面で好調な動きを見せており、手数料やコミッションの支出と純収入、リスクバッファの厚みなども管理が必要です。新会長の就任は、華瑞銀行の経営の質とコンプライアンスの両面での向上を促すことが期待されますが、同時に競争激化や銀行自身のプレッシャーにも直面しています。
特に、華瑞銀行の小売事業は規模が大きく、収益の余地をもたらしますが、その一方で、フロントエンドのマーケティング、信用審査、支払い管理、貸後フォロー、顧客対応といった各段階の要求も高まっています。新会長が市場を安定させるには、小売業を続けるかどうかではなく、その質を同時に向上させることが重要です。
過去3年の年次報告書のデータを見ると、華瑞銀行の利益は確かに回復の兆しを見せていますが、収入の「増加」と費用の「消耗」は必ずしも同じ方向に動いていません。2024年の純利息収入は28億2,700万元で、前年比43.56%増、純利益は2億2,100万元となっています。これは、主な収益の修復が進んでいることを示しています。一方、手数料・コミッションの純収入は、2022年から2024年まで、それぞれ-2億8,700万元、-5億2,800万元、-9億2,300万元と、引き続き赤字が拡大しています。支出も同様に、2022年は3億2,400万元、2023年は5億4,600万元、2024年は9億3,500万元と増加し続けており、費用の増大は利益回復とともに改善されていません。
拡大を続ける銀行にとって、規模の拡大はもちろん重要ですが、より重要なのは投入と成果のバランスが年々改善されることです。2024年末時点で、華瑞銀行の個人ローンと前払いの比率は84.68%に達し、小売業が依然として主流です。事業の重点もそこに集中しています。同時に、年次報告書に記載された消費者苦情の総数は、2022年1,451件、2023年1,206件、2024年1,418件であり、30日以内または規定の期限内に完了した割合はすべて100%です。処理の効率は評価できますが、総数の変動は、サービスの質や手続きの実行、コンプライアンス管理の継続的な改善の必要性を示しています。
会長の資格承認とガバナンス体制の整備を経て、次に本当に求められるのは、利益が引き続き伸びるかどうかだけではなく、コスト効率の向上、顧客の定着の安定化、苦情件数の削減、コンプライアンス文化の浸透です。長期的に支出が高水準を維持されると、収益の伸びが速くても利益率に影響を及ぼす可能性があります。新会長にとって最も重要なのは、単に規模拡大を追い求めるのではなく、成長、コスト、サービス、コンプライアンスの各要素を同時に管理し、経営の土台をより堅固にし、利益の持続性を高めることです。この点については、今後の動向を見守るしかありません。
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吴克照が華瑞銀行の後任に就任、試練に直面：個人ローン比率が8割超え、千億規模のリテール戦略は打開できるか？
小方
出典：ウェルス・ユニコーン
最近、華瑞銀行は国家金融監督管理総局上海監督局の承認を得て、呉克照氏を会長に任命したと発表しました。
ガバナンス上の空席は埋められましたが、後任の呉克照氏が直面しているのは白紙の状態ではなく、一方で業績修復の重責を担い、他方でコンプライアンスやサービスの要務も求められています。
より現実的な課題は、小売業の高い比率による管理負担、利益修復とコスト消耗のバランス、そしてコンプライアンス構築と事業継続をいかに並行させるかという点にあります。華瑞銀行のこのたびの会長就任の重みも、そこに由来しています。
01
新会長の就任により、華瑞銀行の事業の重点は今後も個人ローンに偏るのでしょうか？
公開資料によると、しばらくの間、華瑞銀行の事業の重点は小売関連事業と深く関係してきました。これはローンの構成にも明らかです。上海華瑞銀行の2024年度報告によると、2024年末時点での貸付および前払いの総額（未払利息を除く）は364.08億元で、前年末から15.07%増加しています。そのうち、法人向け貸付・前払い残高は44.81億元で12.31%、個人向け貸付・前払い残高は308.29億元で84.68%を占めています。
画像出典：上海華瑞銀行2024年度報告
また、2024年度の報告には別の数字も記されており、これが華瑞銀行のもう一つの運営側面を示しています。同報告によると、2024年度において、全チャネルを通じて合計1,418件の金融消費者からの苦情を受け付け、指定された期限内の苦情処理完了率は100%を達成しています。苦情の内容を見ると、主に「その他の個人消費者ローン」事業に集中しており、その比率は95%に達しています。その他の苦情カテゴリーは少数です。苦情を寄せる顧客は、主に江蘇省、安徽省、浙江省、江西省、広東省、遼寧省、上海などに分布しています。
ある程度、華瑞銀行の個人ローンの比率は高く、苦情の分類からも「その他の個人消費者ローン」事業の比率が高いことがわかります。小売関連事業のサービス品質や管理は、顧客体験やコンプライアンスコストに大きな影響を与えています。
画像出典：上海華瑞銀行2024年度報告
もし、1,418件の苦情のうち「その他の個人消費者ローン」事業に関するものが90%以上を占めるとすれば、2025年に規制当局が華瑞銀行に科した罰金は、そのコンプライアンスに対するプレッシャーを示すものとなります。
2025年2月8日、国家金融監督管理総局上海監督局の行政処罰情報公開表（沪金罰決字〔2025〕68号）によると、上海華瑞銀行股份有限公司は、「業績および報酬管理の不備、未承認の高管職務履行、関係者への信用貸付、五段階分類の不正確さ、減損準備の違法な過少計上、慎重な経営規則違反による貸付管理の重大な違反、不正な預金吸収、貸付手数料の不正徴収、担保価格と実態の不一致、大規模リスク曝露の基準未達、車位ローンの違法貸付、情報技術運用とシステム開発の不適切な分離」などの違反行為により、合計680万1,608,088元の罰金と没収を科されました。
画像出典：国家金融監督管理総局公式ウェブサイトのスクリーンショット
しかし、華瑞銀行にはこれだけではなく、他にも罰金があります。2025年6月27日、中国人民銀行上海支店の行政罰情報公示表（上海银罚字〔2025〕18号）によると、「信用情報の収集・提供・照会および関連管理規則違反」により、同支店は29万4,000元の罰金を科しました。
画像出典：中国人民銀行公式ウェブサイト
また、2025年10月11日、国家金融監督管理総局上海監督局の行政罰情報公開表（沪金罚决字〔2025〕171号、172号）によると、上海華瑞銀行股份有限公司は、「生産環境のデータセキュリティ管理不足、現地検査で指摘された問題の不徹底な是正」により、70万元の罰金を科されました。
画像出典：国家金融監督管理総局公式ウェブサイトのスクリーンショット
これらの状況を総合すると、新会長の指導のもと、華瑞銀行は「確実性の向上」が期待される一方で、それは単なる人事の決定にとどまるものではありません。公開された数字は、小売比率、苦情件数、罰金額といった「数字の絵」を示すものであり、実際の注目点は、新会長がガバナンスの継続を土台に、経営面のさまざまな指標を少しずつ整えていけるかどうかにあります。
02
業績の軌跡には痕跡があり、手数料・コミッションの純収入に注目すべき
華瑞銀行の過去3年間の経営の質は追跡可能です。2022年度の報告によると、同年の営業収入は9億7,000万元、純利益は-3億4,100万元でした。
画像出典：上海華瑞銀行2022年度報告
2023年度の報告では、営業収入は14億6,300万元、株主に帰属する純利益は5,300万元に回復し、黒字化しています。
画像出典：上海華瑞銀行2023年度報告
2024年度の報告によると、営業収入は20億6,700万元に増加し、純利益は2億2,100万元に達しました。これらの数字だけを見ると、華瑞銀行は確かに赤字状態から脱却し、連続黒字の段階に入ったことがわかります。ただし、華瑞銀行の事業は小売に偏重しており、その管理上の課題もそこに集中しています。小売比率が高いと、顧客獲得コスト、誘導費用、サービス支出などの継続的な投資が必要となり、これらの投資が安定した収益成長に結びつくかどうかが、利益の「中身」に直接影響します。
画像出典：上海華瑞銀行2024年度報告
したがって、全体の収益額だけでなく、その構成も深掘りする必要があります。2022年、華瑞銀行の手数料・コミッションの純収入は-2億8,700万元、手数料・コミッション支出は3億2,400万元でした。2023年は、純収入が-5億2,800万元、支出は5億4,600万元となっています。
画像出典：上海華瑞銀行2023年度報告
2024年度の数字では、手数料・コミッションの純収入は-9億2,300万元、支出は9億3,500万元となり、3年連続の赤字が拡大しています。費用の増加は、規模拡大に伴う継続的な課題です。
これら3年間のデータを総合すると、手数料・コミッションの純収入は依然として重要な指標であり、これが経営の質や収益の安定性に大きく影響しています。華瑞銀行の2024年度報告によると、純利息収入は28億2,700万元で、前年比43.56%増となっています。純利息収入の増加は良い兆候ですが、長期的に手数料・コミッションの純収入がマイナスのままであると、利益の安定性に負担をかけることになります。特に、小売比重の高い銀行では、顧客獲得や誘導、サービスにかかる支出が高止まりすると、規模拡大と利益拡大が同期しにくくなる傾向があります。
画像出典：上海華瑞銀行2024年度報告
資産の質とリスクバッファの観点からも、2024年末のデータによると、不良債権比率は1.65%、準備金カバレッジ率は169.96%です。資本指標では、資本充足率は12.99%、一級資本比率は11.87%、コア一級資本比率も11.87%となっています。
業績の修復とコンプライアンス違反の罰金を併せて考えると、華瑞銀行は比較的典型的な段階にあり、経営の質は改善していますが、管理層の緩みは許されず、多くの作業は表に出てこない部分、すなわち貸付の支払い、貸後のフォロー、顧客識別、統計報告などの細部に集中しています。新会長にとって、この段階の課題は、銀行の成長や利益の有無ではなく、細部を「乱さず」、利益回復の確実性を損なわないことにあります。
03
新会長の就任が確定し、経営の質、コスト効率、コンプライアンスの徹底は偏ってはならない
過去の期間、華瑞銀行は利益回復、資産拡大、利息収入の増加といった面で好調な動きを見せており、手数料やコミッションの支出と純収入、リスクバッファの厚みなども管理が必要です。新会長の就任は、華瑞銀行の経営の質とコンプライアンスの両面での向上を促すことが期待されますが、同時に競争激化や銀行自身のプレッシャーにも直面しています。
特に、華瑞銀行の小売事業は規模が大きく、収益の余地をもたらしますが、その一方で、フロントエンドのマーケティング、信用審査、支払い管理、貸後フォロー、顧客対応といった各段階の要求も高まっています。新会長が市場を安定させるには、小売業を続けるかどうかではなく、その質を同時に向上させることが重要です。
過去3年の年次報告書のデータを見ると、華瑞銀行の利益は確かに回復の兆しを見せていますが、収入の「増加」と費用の「消耗」は必ずしも同じ方向に動いていません。2024年の純利息収入は28億2,700万元で、前年比43.56%増、純利益は2億2,100万元となっています。これは、主な収益の修復が進んでいることを示しています。一方、手数料・コミッションの純収入は、2022年から2024年まで、それぞれ-2億8,700万元、-5億2,800万元、-9億2,300万元と、引き続き赤字が拡大しています。支出も同様に、2022年は3億2,400万元、2023年は5億4,600万元、2024年は9億3,500万元と増加し続けており、費用の増大は利益回復とともに改善されていません。
拡大を続ける銀行にとって、規模の拡大はもちろん重要ですが、より重要なのは投入と成果のバランスが年々改善されることです。2024年末時点で、華瑞銀行の個人ローンと前払いの比率は84.68%に達し、小売業が依然として主流です。事業の重点もそこに集中しています。同時に、年次報告書に記載された消費者苦情の総数は、2022年1,451件、2023年1,206件、2024年1,418件であり、30日以内または規定の期限内に完了した割合はすべて100%です。処理の効率は評価できますが、総数の変動は、サービスの質や手続きの実行、コンプライアンス管理の継続的な改善の必要性を示しています。
会長の資格承認とガバナンス体制の整備を経て、次に本当に求められるのは、利益が引き続き伸びるかどうかだけではなく、コスト効率の向上、顧客の定着の安定化、苦情件数の削減、コンプライアンス文化の浸透です。長期的に支出が高水準を維持されると、収益の伸びが速くても利益率に影響を及ぼす可能性があります。新会長にとって最も重要なのは、単に規模拡大を追い求めるのではなく、成長、コスト、サービス、コンプライアンスの各要素を同時に管理し、経営の土台をより堅固にし、利益の持続性を高めることです。この点については、今後の動向を見守るしかありません。