担保信用カードは、信用履歴のない消費者向けの業界の長年の解決策でした。新世代のクレジットビルダーカードは、その解決策が依然として有効かどうかを試しています。いくつかのフィンテック企業が提供しており、これらのカードはユーザーに関連する当座預金口座（しばしば別の銀行で保有）に資金を預け入れることを求め、カードの支払いをカバーします。
Javelin Strategy & Researchのクレジットディレクター、ブライアン・ライリーによる新しいレポート「担保カードの進化：従来の貸し手には未だ準備不足」は、これらのクレジットビルダーカードの台頭を検証し、その成長が既存の発行者や担保カード市場における彼らの立場に何をもたらす可能性があるかを考察しています。
従来の担保カードプログラムの利点は一目瞭然です。カードの信用限度額に見合った資金を預け入れる預金口座を必要とすることで、発行者は若年層の消費者、移民、その他信用履歴のない人々にサービスを提供できます。関係が成熟するにつれて、金融機関は預金と信用枠の比率を減らし、最終的には預金を完全に廃止することを目標とします。適切に行えば、このアプローチは低信用の借り手を一生の顧客に変えることができます。
しかし、その存在の大部分において、担保カードはやや不誠実なものと見なされ、低層の銀行の領域とされてきました。2009年のCARD法は、これらの銀行が推進していた多くの担保カードの提供を終わらせました。
「あなたは900番号で口座を開設できた」とライリーは言います。「$500のクレジットラインを得られ、その中に$490のジャンク料金が含まれていました。多くのゲームがありましたが、CARD法によってそれらの多くが改善されました。そのときに大手銀行が再参入したのです。」
非銀行系のフィンテック企業もこれらの関係構築に関心を持っています。ただし、クレジットカードをサポートするために必要な預金を受け入れるには銀行免許を持つ事業体だけが可能です。その結果、フィンテック企業は既存の銀行と提携する代替モデルを開発しました。顧客は銀行の当座預金口座に資金を預け入れ、その一方でフィンテックからクレジットカード口座を受け取る仕組みです。
大手銀行と提携するのではなく、フィンテック企業は地域銀行や専門的な金融機関と提携することが多いです。少数の銀行は免許をレンタルしたり、ホワイトラベルプログラムを作成したりしており、これらは通常、クレジットカード発行のリスクを負う資本を持っていません。
「たとえば、$5,000のクレジットラインを持つ100枚のカードだけでも、サポートには約50万ドルが必要です」とライリーは言います。「ほとんどのフィンテックはその倉庫信用アクセスを持っていません。伝統的なプログラムを持つ銀行は預金を受け入れ、資金を保持し、その上に発行できるのです。」
クレジットビルダーマーケットの普及度を正確に測る数字はありませんが、いくつかの主要なプレイヤーが活動しています。Chimeは現在、このカテゴリーのリーダーであり、Bancorp BankやStride Bankとの提携を通じてカードを提供しています。昨年、Chimeが上場申請をした際、市場規模は数千万ドルと推定されました。
「これは、FICOスコアが低くて普通のクレジットカードを持てない人、つまり米国の約40％に当たる人たちのためのものです」とライリーは言います。「それでも、プライムレベル、例えば700点のスコアの人であれば、Discoverの担保カードを使ってクレジットスコアを向上させることができます。」
新しいモデルにはいくつか魅力的な利点があります。クレジットビルダーカードの主なメリットの一つは、アカウント設定時に家庭の予算から少ない資金で済むことです。従来の担保口座に預金する代わりに、担保モデルと異なり、資金は当座預金口座に預けられ、借り手がアクセスできる状態に保たれます。この柔軟性により、クレジットビルダー発行者はより広い市場にリーチできます。
担保カードの発行者にとってもう一つの利点は、カード保有者の支払い行動や家庭の予算管理能力、最低支払いや大きな月次支払いの扱い方を把握できることです。
しかし、注目すべき懸念は、クレジットビルダーカードがあまり規制の対象になっていないことです。これは部分的に、CFPBの監督能力が限定的であるためです。大手銀行はこの分野にまだ参入しておらず、これらのカードを提供するフィンテック企業もCFPBの規則の対象外です。規制の監視は今後高まる可能性がありますが、そのタイミングや影響は不確かです。
「カードはしばらく存続するでしょう。規制当局が関与し、次の大統領選のサイクルで元の状態に戻るまでは」とライリーは言います。「これは最優先事項ではありませんが、いずれはそうなるでしょう。そして銀行はそれに対して慎重である必要があります。なぜなら、ゲーミフィケーションの側面があるからです。デビットカードなのかクレジットカードなのか？最初からデビットカードを使わなかったのはなぜか？」
これらの製品の仕組み、価格設定、報告方法について正式なガイドラインはありません。銀行は、すでに2009年に規制のハードルを乗り越えた従来の担保商品をサポートする慎重なアプローチを取った方が良いでしょう。
「私たちの推奨は、銀行はこれを行うべきではないということです」とライリーは言います。「フィンテックも慎重になるべきです。担保カード戦略を持つことには非常に良い戦略的理由がありますが、それは今のやり方であり、新しいモデルではありません。」
それにもかかわらず、クレジットカード業界は模倣産業であり、プレイヤーは最新のトレンドを素早く採用して成功を収めようとします。
「この業界でよくあるのは、新しいアイデアや、『今すぐ買って後で支払う』のような再パッケージされた新アイデアを誰かが思いつき、それに追随しようとすることです」とライリーは言います。「しかし、それをやるべきではありません。本当に信用を提供しているわけではなく、すでにデビット口座に資金があるだけです。そこに行かないでください。銀行であれとだけ言います。」
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銀行はクレジットビルダーカード市場で競争すべきでしょうか？
担保信用カードは、信用履歴のない消費者向けの業界の長年の解決策でした。新世代のクレジットビルダーカードは、その解決策が依然として有効かどうかを試しています。いくつかのフィンテック企業が提供しており、これらのカードはユーザーに関連する当座預金口座（しばしば別の銀行で保有）に資金を預け入れることを求め、カードの支払いをカバーします。
Javelin Strategy & Researchのクレジットディレクター、ブライアン・ライリーによる新しいレポート「担保カードの進化：従来の貸し手には未だ準備不足」は、これらのクレジットビルダーカードの台頭を検証し、その成長が既存の発行者や担保カード市場における彼らの立場に何をもたらす可能性があるかを考察しています。
担保信用カード
従来の担保カードプログラムの利点は一目瞭然です。カードの信用限度額に見合った資金を預け入れる預金口座を必要とすることで、発行者は若年層の消費者、移民、その他信用履歴のない人々にサービスを提供できます。関係が成熟するにつれて、金融機関は預金と信用枠の比率を減らし、最終的には預金を完全に廃止することを目標とします。適切に行えば、このアプローチは低信用の借り手を一生の顧客に変えることができます。
しかし、その存在の大部分において、担保カードはやや不誠実なものと見なされ、低層の銀行の領域とされてきました。2009年のCARD法は、これらの銀行が推進していた多くの担保カードの提供を終わらせました。
「あなたは900番号で口座を開設できた」とライリーは言います。「$500のクレジットラインを得られ、その中に$490のジャンク料金が含まれていました。多くのゲームがありましたが、CARD法によってそれらの多くが改善されました。そのときに大手銀行が再参入したのです。」
フィンテック企業との競争
非銀行系のフィンテック企業もこれらの関係構築に関心を持っています。ただし、クレジットカードをサポートするために必要な預金を受け入れるには銀行免許を持つ事業体だけが可能です。その結果、フィンテック企業は既存の銀行と提携する代替モデルを開発しました。顧客は銀行の当座預金口座に資金を預け入れ、その一方でフィンテックからクレジットカード口座を受け取る仕組みです。
大手銀行と提携するのではなく、フィンテック企業は地域銀行や専門的な金融機関と提携することが多いです。少数の銀行は免許をレンタルしたり、ホワイトラベルプログラムを作成したりしており、これらは通常、クレジットカード発行のリスクを負う資本を持っていません。
「たとえば、$5,000のクレジットラインを持つ100枚のカードだけでも、サポートには約50万ドルが必要です」とライリーは言います。「ほとんどのフィンテックはその倉庫信用アクセスを持っていません。伝統的なプログラムを持つ銀行は預金を受け入れ、資金を保持し、その上に発行できるのです。」
市場の評価
クレジットビルダーマーケットの普及度を正確に測る数字はありませんが、いくつかの主要なプレイヤーが活動しています。Chimeは現在、このカテゴリーのリーダーであり、Bancorp BankやStride Bankとの提携を通じてカードを提供しています。昨年、Chimeが上場申請をした際、市場規模は数千万ドルと推定されました。
「これは、FICOスコアが低くて普通のクレジットカードを持てない人、つまり米国の約40％に当たる人たちのためのものです」とライリーは言います。「それでも、プライムレベル、例えば700点のスコアの人であれば、Discoverの担保カードを使ってクレジットスコアを向上させることができます。」
規制の注目からの脱却
新しいモデルにはいくつか魅力的な利点があります。クレジットビルダーカードの主なメリットの一つは、アカウント設定時に家庭の予算から少ない資金で済むことです。従来の担保口座に預金する代わりに、担保モデルと異なり、資金は当座預金口座に預けられ、借り手がアクセスできる状態に保たれます。この柔軟性により、クレジットビルダー発行者はより広い市場にリーチできます。
担保カードの発行者にとってもう一つの利点は、カード保有者の支払い行動や家庭の予算管理能力、最低支払いや大きな月次支払いの扱い方を把握できることです。
しかし、注目すべき懸念は、クレジットビルダーカードがあまり規制の対象になっていないことです。これは部分的に、CFPBの監督能力が限定的であるためです。大手銀行はこの分野にまだ参入しておらず、これらのカードを提供するフィンテック企業もCFPBの規則の対象外です。規制の監視は今後高まる可能性がありますが、そのタイミングや影響は不確かです。
「カードはしばらく存続するでしょう。規制当局が関与し、次の大統領選のサイクルで元の状態に戻るまでは」とライリーは言います。「これは最優先事項ではありませんが、いずれはそうなるでしょう。そして銀行はそれに対して慎重である必要があります。なぜなら、ゲーミフィケーションの側面があるからです。デビットカードなのかクレジットカードなのか？最初からデビットカードを使わなかったのはなぜか？」
安全に運用する
これらの製品の仕組み、価格設定、報告方法について正式なガイドラインはありません。銀行は、すでに2009年に規制のハードルを乗り越えた従来の担保商品をサポートする慎重なアプローチを取った方が良いでしょう。
「私たちの推奨は、銀行はこれを行うべきではないということです」とライリーは言います。「フィンテックも慎重になるべきです。担保カード戦略を持つことには非常に良い戦略的理由がありますが、それは今のやり方であり、新しいモデルではありません。」
それにもかかわらず、クレジットカード業界は模倣産業であり、プレイヤーは最新のトレンドを素早く採用して成功を収めようとします。
「この業界でよくあるのは、新しいアイデアや、『今すぐ買って後で支払う』のような再パッケージされた新アイデアを誰かが思いつき、それに追随しようとすることです」とライリーは言います。「しかし、それをやるべきではありません。本当に信用を提供しているわけではなく、すでにデビット口座に資金があるだけです。そこに行かないでください。銀行であれとだけ言います。」