請求サービスのない銀行は中小企業のビジネスチャンスを逃している

中小企業は、支払いを受け付けるだけでなく、支払いの方法やタイミングを管理するためにフィンテックにますます依存しています。かつては裏方の後回しだった請求書発行が、今や支払い体験の中心的な部分となっています。請求書作成ツールは構築や維持が複雑なため、事業者はPayPalやSquareに頼る誘惑に駆られがちです。

しかし、銀行自体が請求書発行を提供するのに最も適しているのです。Javelin Strategy & Researchのデジタルバンキング上級アナリスト、Ian Bentonは、『The Invoicing Gap: How Small Businesses Get Paid, and Why Banks Are Missing Out』で、多くの銀行がこの重要な機能を構築・マーケティングし損ねていることで機会を逃していると指摘しています。銀行はついに、請求書発行ツールがなければエンゲージメントを失い、最終的には他のビジネス分野での関係性も失うリスクがあることを認識し始めています。

請求書に求められるもの

請求書サービスを提供することは、単なる基本的な支払いフォームを作るだけではありません。事業者は、商品やサービスをデータベースに保存し、顧客情報やコミュニケーションを管理し、定期的な請求を設定し、請求書のデザインをカスタマイズできる必要があります。これらの機能を構築・維持するのは、すでに事業運営と成長に集中しているオーナーにとって大きな負担です。

従来の紙の請求書では、最大のフラストレーションの一つは、請求書を送った後に何の連絡もなくなることです。顧客はしばしば大企業に商品やサービスを提供しており、支払いをタイムリーに行わせるのが難しい力関係の不均衡を生んでいます。

「これは典型的なジレンマです」とBentonは言います。「最も重要なのは、請求書の状態や支払いの状況を追跡し、顧客に連絡し、リマインダーを送ることができることです。」

同時に、請求書発行は必ずしも大規模なプロセスである必要はありません。多くの事業者にとっては、特に一回限りの取引や予測可能な月次サービスの場合、シンプルな支払いリクエストだけで十分です。支払いが定期的で、顧客との関係が確立されている場合は、包括的な請求書機能は不要かもしれません。

「だからこそ、私たちは『ライトな請求書』を提案しています」とBentonは述べます。「それをZelleに連携させるのは有効だと思います。多くの場合、その関係はすでに知っている人たちとのものですから。そこではZelleの支払いが理にかないます。」

請求書：未開拓の銀行資産

多くの銀行は、請求書発行プロセスに積極的に関与しようとせず、提供している場合でも十分な努力をしていません。Chaseは提供しており、US Bankは加盟店向けに提供し、TDやCitizensはAutobooksを通じて提供しています。Autobooksは、導入が簡単なターンキーシステムとして請求書を提供し、小売業者にとっては採用が容易ですが、顧客体験のコントロールは限定的です。サービスを提供するだけでなく、銀行は価値提案の伝え方や、より広範なデジタルバンキングの中で請求書をどう位置付けるかについて、より戦略的に考える必要があります。

「多くの事業者は、自分の銀行が請求書を提供していることさえ気づいていません」とBentonは言います。「しかし、特にモバイルであれば、『5分で請求書を作成でき、Zelleで即座に無料で支払いを受けられる』と伝えれば、非常に役立つと感じるでしょう。」

紙から電子への移行の価値を伝えることは、多くの銀行にとって依然として課題です。しかし、SquareやPayPalを使って請求書を発行している顧客を移行させる方が、説明や正当化が容易な場合もあります。

「SquareやPayPalでは、支払いを受けると、その資金はそのアカウントに留まります」とBentonは言います。「資金を実際の銀行口座に移し、アクセスできるまでに数日かかります。これに対し、銀行にすべてを集中させることで、事業者は即座に資金にアクセスできるようになり、『すべての請求書や顧客情報を一箇所にまとめられる』と伝えることができます。」

ゲートウェイドラッグ

これらのツールをまだ開発していない銀行は、顧客がSquareやPayPalに流れるリスクを抱えています。一度そうなると、これらのフィンテック企業はカード決済だけでなく、ローンや小規模事業者向けの当座預金口座も提供していることに気づくでしょう。Bentonは請求書発行をゲートウェイドラッグに例えています。

しかし、銀行にとって請求書発行は、さらに多くのビジネスチャンスを開く扉です。小規模事業者にとって最大のメリットは、キャッシュフローへの統合であり、これは分析や予測に不可欠です。銀行はここで大きな役割を果たせますが、意味のあるキャッシュフロープロジェクションを提供するには、未払いの請求書とその支払予定日を把握する必要があります。

請求書は、個人アカウントからビジネスアカウントへのアップグレードを促す強力な推進力ともなり得ます。

「消費者や個人事業主が個人アカウントで運営している場合、月額15ドルや20ドルのビジネスアカウントに支払う価値を正当化しなければなりません」とBentonは言います。「請求書を発行し、即座に支払いを受けられる能力は非常に価値があります。」

もう一つの重要な商品は、従来のファクタリングです。これは、請求書を割引価格で第三者に売却し、即時の現金化を図るものです。銀行が事業者の請求書にアクセスできれば、それらの売掛金を担保にしたローン商品を提供することも可能です。

さらなる展望

請求書発行ソリューションは、モバイル対応であることが不可欠です。請負業者やガレージドア修理、造園業者などの事業者は、主に現場で作業します。これらの専門家は、その場で請求書を作成し、すぐに顧客に提示し、Zelleやカード決済で支払いを求める必要があります。この機能を提供することで、従来のオフィス外で運営する事業者にとって価値が生まれます。

「事業者は、支払いの柔軟性と可視性を優先し、高度な機能はあまり求めていません。これらはすべて銀行の強みになり得るのです」とBentonは述べます。「支払いリクエストから売掛金管理まで、幅広い選択肢をサポートする銀行は、顧客のニーズの変化に対応しながらエンゲージメントを獲得し続けることができるでしょう。」