探索你的选择：在没有信用记录和没有共同签署人的情况下获得个人贷款

理解挑战

在没有建立信用记录且无法提供共同签署人证明信用的情况下，获得个人贷款变得更加困难。传统贷款机构依赖这两个因素来评估还款风险。没有它们，你基本上是在请求金融机构“赌一把”——而大多数机构都不愿意这样做。然而，这并不意味着借款不可能。有多条途径可以实现无信用记录的借款，尽管每种方式都伴随着不同的权衡和考虑。

风险现实：为何谨慎第一

在探索可用选项之前，值得了解绕过传统贷款要求会发生什么。接受无信用记录借款人的贷款机构通常会通过提高利率来弥补风险。一些贷款产品——尤其是发薪日贷款——的年利率可能超过400%，将短期借款变成债务旋涡。这些高成本产品常常让借款人陷入反复借贷的循环，费用累积速度快于本金减少。

最糟糕的情况包括遇到虚假贷款机构，承诺“无信用检查”批准，却试图窃取个人或财务信息。这也是为什么研究贷款机构声誉至关重要。大多数财务顾问建议避免任何利率超过36%的贷款。

获取资金的替代途径

抵押借款

一种方法是提供抵押品——现金储蓄、车辆或其他有价值的资产。担保贷款与传统的无担保个人贷款不同，因为贷款机构持有安全保障。如果你违约，他们可以没收你的抵押品以弥补损失。这种安排允许贷款机构放宽信用和共同签署人的要求。银行、信用合作社和在线贷款机构都提供此类产品，为你提供多种选择。

权衡很简单：你是在用资产冒险。在选择此途径之前，确保你能轻松应付还款义务。

非传统贷款机构和收入评估

在线借贷环境已发生重大变化。一些数字贷款机构完全绕过信用评分，而是考察你的收入稳定性、就业历史和银行账户活动。如果你有稳定收入但缺乏信用文件，这些替代贷款标准可能对你有利。

同样，信用合作社——特别是提供(Payday Alternative Loans)（PALs）——也提供另一条途径。PALs最多可借款$2,000，偿还期限最长达一年，专门面向信用状况不佳的借款人。缺点是：你通常需要成为信用合作社会员，这可能要求你居住在特定地区、为合作伙伴雇主工作或加入符合条件的组织。

做出明智的借款决策

无论你选择哪种“无信用”借款途径，跨多个贷款机构进行比较都是必不可少的。使用贷款计算器模拟还款方案，了解总成本。乍看之下吸引人的条款，考虑到累计利息和费用后，可能变得负担沉重。

目标不仅是获得资金，更是以你能承受的条件获得资金，而不至于破坏你的财务稳定。