Падіння банків? Як фінтехи змінюють фінанси - редакційний огляд FTW Sunday

Відкрийте для себе найкращі новини та події у сфері фінтех!

Підписуйтеся на розсилку FinTech Weekly

Читають керівники JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna та інших компаній

Традиційні банки колись уособлювали стабільність. Вони були охоронцями фінансової довіри, воротарями світової економіки та інституціями, що визначали архітектуру сучасних фінансів. Але історія нещадна, і ті, хто не встигає адаптуватися, неминуче зникають у забутті.

Питання не в тому, чи стають традиційні банки застарілими — а в тому, наскільки швидко їх замінюють.

Уявіть: у 2024 році цифрові банки, такі як N26, збільшили свої доходи на 40%, тоді як традиційні установи ледве зуміли заробити 0,4% додаткових депозитів. Тим часом, банки США зафіксували перше зниження депозитів з 1995 року — на 4,8%, що свідчить не лише про складний рік, а про системний занепад.

Зміни відбуваються не поступово. Вони — землетрус.

Причини очевидні для тих, хто слідкує за ситуацією. Фінтехи не просто пропонують банківські послуги; вони створюють досвід — швидкий, інтуїтивний і мобільний. Більше 55% американських клієнтів тепер керують своїми фінансами переважно через мобільні додатки. Це не просто зміщення — це повна зміна поведінки.

Традиційні банки, навпаки, обтяжені бюрократією, застарілою інфраструктурою та інституційною зарозумілістю, яка вважає їх домінування вічним. Повільний цифровий перехід HSBC і закриття 53 відділень NatWest у 2025 році показують, що навіть гіганти галузі руйнуються під власною інерцією.

Звичайно, є винятки. JPMorgan Chase активно рухається у цифровий банкінг, залучивши понад 1,6 мільйона клієнтів у Великій Британії через платформу Chase у 2023 році. Але навіть ці зусилля більше нагадують план дій у випадку надзвичайної ситуації, ніж справжній стратегічний зсув.

Цифри говорять ясніше будь-якої PR-кампанії. Очікується, що глобальний ринок цифрового банкінгу до 2026 року досягне 22,3 трильйонів доларів. Trust Bank у Сінгапурі вже перевищив мільйон клієнтів, ставши четвертим за величиною роздрібним банком країни за кількістю користувачів.

Це не еволюція — це руйнування. І у кожному руйнуванні є переможці та програвші.

Переможці? Фінтехи, які є гнучкими, орієнтованими на клієнта та технологічно передовими. Особливо лідери — challenger-банки, які пропонують не лише кращі ставки, а й переосмислюють саму ідею, яким має бути банк.

Програвші? Банки, які все ще вірять, що їхні мармурові відділення та столітня репутація врятують їх.

Але історія не цілком одностороння.

Візьмемо Bendigo and Adelaide Bank — у 2024 році вони отримали готівковий прибуток у 562 мільйони доларів, перевищивши очікування. Майже 40% їхніх клієнтів випереджають графік погашення кредитів, а 85% мають значні фінансові резерви. Тим часом, Banco Santander інвестував 3,6 мільярда євро у цифрову трансформацію з 2022 року, запустивши власну платформу Gravity для оптимізації роботи з 164 мільйонами клієнтів.

Довіра залишається перевагою традиційних банків. Згідно з дослідженням Morning Consult 2022 року, понад 60% споживачів все ще довіряють усталеним банкам більше, ніж фінтех-компаніям.

Навіть задоволеність клієнтів відображає цю складність. Chase UK нещодавно посів перше місце у рейтингу задоволеності роздрібних банків у Великій Британії, доводячи, що традиційні банки все ще можуть бути лідерами — якщо вони еволюціонують.

Але є ще один фактор, який часто ігнорується. Традиційні банки є важливою частиною державних фінансових систем. Вони допомагають реалізовувати монетарну політику, підтримують державне запозичення та забезпечують економічну стабільність. Уряди покладаються на банки для купівлі облігацій, фінансування громадських проектів і управління національними платіжними системами.

У Пакистані банки тримають понад 54% своїх активів у державних цінних паперах. Це показує, наскільки тісно банки пов’язані з стабільністю держави. Навіть зростаючі challenger-банки, що пропонують швидкі та інноваційні цифрові рішення, залишаються важливими для функціонування держави.

Це змінює фокус із виживання на актуальність. Challenger-банки можуть привертати увагу своїми інноваціями та швидкістю, але традиційні банки залишаються опорою фінансової безпеки. Вони не можуть дозволити собі розслаблятися, і уряди не можуть дозволити їхній крах.

Ера інерції закінчилася. Це не просто заклик прокинутися для банків — це випробування їхньої ролі у фінансовій системі, яка може їх пережити.

Головне питання вже не в тому, чи challenger-банки замінять традиційні. А в тому, чи зможуть ці дві сили співіснувати у новій фінансовій екосистемі, де стабільність і інновації вже не суперечать один одному, а стають частиною однієї еволюційної структури.

Якщо банки — і традиційні, і challenger — не усвідомлять своєї спільної ролі у цій еволюції, наслідки будуть вимірюватися не лише часткою ринку або квартальним прибутком. Вони закарбуються у самій тканині економічної історії.