Hai Fintechers dan Fintech Newbies 👋

Bagi yang sudah membaca Bagian 1 dari ulasan mendalam tentang Monzo minggu lalu, kalian tahu apa yang akan datang.

Untuk yang baru mengenal Fintech: Di balik layar, saya sangat menyarankan kalian mulai dengan membaca edisi minggu lalu jika belum, yang membahas kisah pendirian Monzo, garis waktu detail dari 2015 hingga saat ini, grafik pertumbuhan pelanggan terbaru mereka, gambaran tumpukan produk mereka, dan rilis terbaru serta apa arti dari setiap inovasi tersebut.

Monzo: 10 Tahun yang Mengubah Dunia Perbankan Selamanya - Bagian 1

Minggu ini kita akan menyelami lebih dalam bagaimana mereka benar-benar mengubah dunia perbankan, memahami aktivasi komunitas mereka yang keren, dan menatap tantangan yang akan mereka hadapi di masa mendatang.

Berikut apa yang akan dibahas di Bagian 2:

• Bagaimana mereka mengubah dunia perbankan selamanya

  • Fitur Hero dan Hygiene - Mengubah ekspektasi konsumen tentang apa yang bisa dilakukan aplikasi perbankan

  • Penggunaan BaaS yang Pionir - Menggunakan BaaS untuk masuk pasar dan menguji sebelum mendapatkan lisensi

  • Pendekatan Teknologi dengan Microservices dan Clustering - Menggeser industri dari tumpukan teknologi monolit ke arsitektur microservice

• Catatan untuk TS Anil

  • Peran penting yang dia mainkan selama masa kematangan Monzo dan komentar dari salah satu pendiri OG

• Tantangan terbesar di depan mata

  • Globalisasi

  • Pertumbuhan Product Stack vs UX

  • AEO dan Kebangkitan Bank Digital Natif AI

• Lima Pelajaran untuk builder dari perjalanan Monzo

  • 1. Jangan kejar kesempurnaan
  • 2. Pahami benar ICP-mu
  • 3. Bangun cinta sebelum monetisasi
  • 4. Ubah batasan menjadi keunggulan kompetitif
  • 5. Perlakukan komunitas sebagai benteng pertahanan, manfaatkan sebagai mesin pertumbuhan

Jika edisi terakhir sudah segar di ingatanmu, kamu siap melangkah, tapi jika belum, silakan cepat scan Bagian 1, terutama bagian terakhir tentang produk baru.

Sekarang mari kita masuk ke 💪��

CATATAN: Kamu tahu aturannya. Ini adalah ulasan mendalam dan klien emailmu mungkin memotong bagian akhir ini, jadi klik di sini untuk melihat edisi lengkap tanpa potongan, berikan like dan komentar di akhir, dan jangan lupa berlangganan. 

Ini adalah edisi yang keren dan pelajaran di akhirnya harus digunakan sebagai panduan dalam membangun produk fintech konsumen kelas dunia!

Bagaimana** Monzo mengubah dunia perbankan selamanya? 🤔**

Ketika saya bilang “mengubah dunia perbankan selamanya”, saya secara khusus berbicara tentang bagaimana konsumen menggunakan produk dan bagaimana bank membangunnya.

Dan saya jamin saya tidak berlebihan.

Cara unik Monzo membangun produknya, membawanya ke pasar, dan menciptakan komunitas loyal yang begitu kuat membuat semua orang di industri berpikir ulang tentang apa yang bisa dilakukan aplikasi perbankan dan bagaimana mendekati pembangunan produk digital yang sukses.

Berikut adalah cara mereka memimpin dengan contoh dan memaksa industri untuk berubah dengan melakukan hal-hal berbeda.

Fitur Hero ke Hygiene 🦸��♂️

Salah satu contoh paling jelas adalah bagaimana banyak fitur yang sekarang dianggap standar, apa yang disebut tim produk sebagai fitur hygiene yang akan mengejutkan atau mengecewakan pelanggan jika tidak ada di produk, dulunya benar-benar radikal. Fitur seperti notifikasi transaksi real-time, feed transaksi yang kaya, wawasan tingkat merchant, pembekuan kartu dalam aplikasi, dan melihat atau mengubah PIN tanpa harus ke ATM sekarang sudah menjadi standar. Pelanggan akan terkejut jika tidak ada.

Semua ini adalah inovasi besar sepuluh tahun lalu, tetapi sekarang sudah sangat biasa.

Gambar dan artikel yang saya buat untuk edisi ‘Hero & Fitur Hygiene Digital Bank’ ini didasarkan pada beberapa pembangunan bank digital yang saya pimpin, dan preseden yang ditetapkan Monzo

☕️🦸��‍♂️ Fitur Hero & Hygiene: Dekade yang Mengubah Ekspektasi Perbankan Digital

Monzo menciptakan serangkaian fitur yang saat itu jelas sebagai fitur hero, berbeda, berpendapat tegas, dan sangat berorientasi pada pelanggan.

Karena mereka sangat efektif, industri mengikuti. Seiring waktu, fitur hero ini menjadi hygiene. Saat kamu membuka aplikasi bank di jalan utama hari ini dan melihat opsi seperti Freeze Card atau View PIN, itu adalah default yang dibantu oleh Monzo untuk didefinisikan.

Yang penting adalah bahwa bank selalu bisa membangun banyak fitur ini, tetapi Monzo memikirkan hal-hal secara berbeda.

🧠 Ambil contoh notifikasi transaksi. Alih-alih menunggu pembayaran selesai 2-3 hari setelah kartu digunakan, Monzo menampilkan event otorisasi secara real-time, dan itulah yang menjadi notifikasi transaksi real-time, baik otorisasi berhasil maupun gagal. Keputusan ini memberi pelanggan visibilitas langsung terhadap pengeluaran mereka, memperkuat kepercayaan, dan sangat selaras dengan pilar utama Monzo yaitu transparansi. Sekarang terlihat jelas, tetapi membutuhkan pemikiran ulang tentang bagaimana sistem perbankan harus berperilaku.

Sederhana, dan sekarang menjadi dasar bagi sebagian besar feed transaksi dan notifikasi, bukan status settlement di platform perbankan inti.

Yang membuat ini lebih mengesankan adalah mereka tetap mengirimkan fitur “Cara Monzo”. Seperti 1p Challenge yang menunjukkan insting yang sama, menciptakan fitur hero baru yang secara diam-diam mengubah perilaku dan, seiring waktu, kemungkinan besar akan menjadi harapan di tempat lain.

Jangan heran jika tantangan serupa mulai muncul di aplikasi bank tradisional dalam beberapa tahun ke depan.

Itulah sinyal paling jelas bahwa Monzo masih mendorong industri ke depan.

Penggunaan BaaS oleh Monzo: Banking as a Product, Bukan Lisensi 🪪

Salah satu cara Monzo mengubah dunia perbankan yang kurang terlihat, tetapi mungkin paling penting, adalah bagaimana mereka masuk ke pasar sebelum menjadi bank.

Alih-alih menunggu bertahun-tahun untuk mendapatkan lisensi bank penuh sebelum meluncurkan apa pun, Monzo menggunakan setup prepaid + Banking-as-a-Service untuk meluncur lebih awal, belajar cepat, dan membangun permintaan sambil regulasi mengejar. Saat itu, ini sangat tidak konvensional. Kebanyakan bank digital yang bercita-cita hilang selama bertahun-tahun di balik proses regulasi. Monzo meluncur.

Perlu dicatat bahwa Monzo mengumpulkan £1 juta langsung dari pelanggan melalui crowdfunding sebelum menjadi bank berlisensi penuh.

Pendekatan ini mengubah paradigma perbankan menjadi masalah produk terlebih dahulu, dan masalah lisensi kedua. Dengan memisahkan pengalaman pelanggan dari infrastruktur perbankan lengkap, Monzo membuktikan bahwa:

• Kamu bisa memvalidasi permintaan sebelum menjadi bank

• Kamu bisa beriterasi secara terbuka, dengan pengguna nyata dan uang nyata

• Kamu bisa membangun kepercayaan sebelum dana disimpan

Model ini sekarang menjadi panduan standar. Kartu prabayar, lisensi EMI, bank sponsor, dan infrastruktur modular adalah cara kebanyakan fintech memulai hari ini. Pada 2015, itu tidak begitu jelas dan Monzo menunjukkan jalur yang lebih cepat dan berisiko rendah untuk membangun produk keuangan yang diatur.

Dengan melakukan itu, mereka membantu menormalisasi gagasan bahwa perbankan tidak perlu terintegrasi vertikal dari hari pertama, sebuah prinsip yang menjadi dasar banyak ekosistem fintech saat ini.

Dari Monolith ke Microservices: Bagaimana Monzo Mengubah Tumpukan Teknologi ◼️

Salah satu cara paling tidak terlihat, tetapi paling berpengaruh, Monzo mengubah dunia perbankan adalah bagaimana mereka membangunnya… di balik layar (frasa yang cocok untuk melihat arsitektur teknologi mereka 👀).

Saat Monzo diluncurkan, kebanyakan bank masih beroperasi dengan sistem inti monolitik

Para penggemar film, jika kamu membayangkan semua komponen aplikasi perbankan tradisional dalam satu monolit besar seperti film 2001: A Space Odyssey, kamu orang yang cocok.

Monolit dari 2001: A Space Odyssey

Ini adalah platform yang saling terkait erat dalam ‘monolith’ di mana pengalaman front-end, proses back-end, dan logika inti perbankan sangat terkait. Mengirim fitur baru menjadi lambat, berisiko, dan mahal. Perubahan kecil di satu area bisa berdampak tak terduga di bagian lain dari aplikasi monolith, itulah sebabnya rilis sering dikemas dalam pembaruan yang jarang dan berisiko tinggi.

💡 Saat di Citibank, kami mengimplementasikan pembaruan platform trading Fixed Income ke dalam arsitektur monolitik, dan karena sangat terkait dengan data referensi dan model penetapan harga, hanya ada 4 rilis utama setahun, masing-masing diawali dengan panggilan CAB selama 2 jam.

Monzo mengambil pendekatan yang sangat berbeda. Sejak hari pertama, mereka membangun platformnya dengan arsitektur microservices yang terpisah, mengadopsi pola dari perusahaan teknologi konsumen modern daripada bank tradisional. Setiap layanan kecil, independen, dan dimiliki secara end-to-end oleh tim. Fitur bisa dikembangkan, diuji, dan dideploy tanpa harus menunggu siklus rilis inti perbankan.

Baca selengkapnya di sini