商業銀行如何影響經濟：放貸、存款及其他

主要重點

• 商業銀行提供存款、放貸和支付處理等服務。
• 成立商業銀行需要大量資本、監管障礙和詳細規劃。
• 1999年後，商業銀行與投資銀行的角色因立法變革而逐漸模糊。
• 商業銀行透過向個人和企業放貸來配置資本，同時平衡投資者回報。
• 沒有商業銀行，基本的金融運作和經濟穩定將受到嚴重影響。

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詢問

商業銀行不僅僅是存錢或貸款的地方；它們在受監管的系統中運作，將日常銀行業務與更廣泛的金融體系連結起來。格拉斯-斯蒂格爾法案（Glass-Steagall Act）之後，商業銀行與投資銀行被分離，專注於接受存款、放貸和提供個人及企業金融服務。它們在支持信貸和經濟活動中的角色，使其成為金融生態系統的核心部分。

定義當今金融環境中的商業銀行

從1933年到1999年，靠著格拉斯-斯蒂格爾法案，辨別銀行類型相對容易。幫助公司發行股票的銀行是投資銀行；主要關注存款和放貸的則是商業銀行。然而，自1990年代末起，執行格拉斯-斯蒂格爾的黑白規則逐漸模糊，該法案也實質上被廢止。

自那時起，商業銀行與投資銀行之間的舊有區分基本上已無意義。例如，截至2024年3月31日，摩根大通銀行（JPMorgan Chase Bank）是美國資產最大的商業銀行；而在2012年，該銀行曾是Facebook首次公開募股（IPO）的主要承銷商之一。

重要提示

商業銀行為個人和企業提供多種金融服務，以便他們執行簡單的金融任務。

不管好壞，我們已經失去了證券發行和積極投資證券作為商業銀行不能從事的行為的定義。相反，我們可以觀察所有商業銀行共同的行動。

商業銀行提供的核心服務

• 接受存款
• 放貸
• 處理支付
• 發行銀行匯票和支票
• 提供保險箱存放物品和文件

當然，還有更多行動，以及在這個廣義範疇內的細分類別。商業銀行可能還提供其他服務，如經紀保險合約、投資建議等。它們也提供各種貸款和其他信貸工具，如信用卡和透支。這些活動的共同主題是旨在為個人或企業提供金融服務。

建立商業銀行：從願景到營運

了解商業銀行，值得一看它們是如何成立的。雖然像摩根大通、富國銀行和花旗銀行這樣的大型銀行知名且具有全球影響力，但美國僅有數千家商業銀行。

儘管數量看似龐大，但成立和營運一間商業銀行是一個漫長的過程，因為涉及監管步驟和資本需求。規則因州而異，但在美國，組織團隊首先需籌集數百萬美元的啟動資金。這筆資金會聚集具有銀行業經驗的管理團隊和董事會。

制定新商業銀行的願景

一旦董事會和管理層確定，便選定地點並制定銀行的整體願景。組織團隊接著將計劃及董事會和管理層的資訊提交給監管機構，審查後決定是否授予銀行營運許可。審查費用數千美元，計劃可能會被退回，並附上需改進的建議。

啟動營運商業銀行的步驟

若獲得許可，銀行必須在一年內開始營運。在接下來的12個月內，組織者需完成FDIC保險申請、招聘員工、購買設備等，並經過兩次監管檢查，才能正式開門營業。

商業銀行的啟動時間表

整個流程的時間可能會有所不同，但從首次向監管機構提交申請前的準備工作起，通常以年計算，而非月。要讓銀行能夠利用存款資金作為消費者貸款來賺錢，資本額需達數百萬美元，其中部分可以在私募圈籌集，並通過公開募股來償還。

理論上，許可銀行可以完全由私人資金支持，但大多數銀行選擇公開上市，因為股票變得更具流動性，便於支付投資者回報。因此，原計劃中包含首次公開募股（IPO）會更容易吸引早期投資者。

商業銀行的經濟影響

成立商業銀行的過程預示著這些銀行在經濟中的整體角色。商業銀行基本上是尋求良好回報的投資資本集合體。銀行——包括建築、員工、流程和服務——是一個吸引更多資本並將其配置的機制，管理層和董事會相信這樣能帶來最佳回報。通過高效配置資本，銀行能獲得更高的利潤，股價也會上升。

從這個角度來看，銀行為前述的消費者提供服務，但也為投資者提供服務，作為資本配置的篩選器。能同時完成這兩項工作的銀行將會成功；未能完成其中一項或兩項的銀行，可能最終會失敗。在失敗的情況下，FDIC會介入，保護存款人，並確保銀行資產最終由更成功的銀行接手。

我的主街銀行與商業銀行有何不同？

你使用的銀行幾乎肯定是商業銀行。雖然你的銀行可能比花旗或富國這樣的全國連鎖銀行更本地化，但它仍然是提供存款帳戶、儲蓄帳戶和其他產品的商業銀行，並利用你的存款投資股票、證券等。

為何商業銀行存款受到FDIC保險？

不久前，銀行存款並未受到FDIC保險保障。這意味著如果銀行倒閉（如大蕭條期間的多數銀行），存款人在該銀行的存款將全部損失。現在，存款受到保險保障，即使你使用的銀行倒閉，你的資金仍然安全。FDIC保險覆蓋每位存款人在每家受保銀行的最高存款額為25萬美元，並依照帳戶所有權類別而定。

沒有商業銀行會怎樣？

簡而言之，如果商業銀行突然消失，經濟將崩潰。信用卡和借記卡將停止運作，個人與企業之間的自動付款也會中斷，公司將失去投資資本，世界將陷入停滯。

總結

商業銀行在更廣泛的經濟體系中扮演核心角色，主要通過放貸和擴展信貸來配置資本以追求利潤。雖然它們也可能投資證券，但這些活動通常由專門的投資部門負責。最終，商業銀行在提供客戶服務與負責任地配置資本以支持經濟活動和創造回報之間取得平衡。