你应该避免使用罗斯个人退休账户的隐藏原因

罗斯个人退休账户（Roth IRA）常被誉为最好的退休储蓄工具。很容易理解原因。

通过罗斯IRA，你的资金可以完全免税增长。这意味着如果你向罗斯IRA贡献10万美元，并且它增长到100万美元，你可以带走90万美元的收益，而不用缴纳国税局（IRS）的一分钱。

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罗斯IRA还允许你在退休时免税取款。在那一阶段，不必与IRS分享部分收入是非常重要的。

最后，罗斯IRA不强制储户进行最低必要分配（RMD）。这让你对你的资金拥有更多自由。

现在，一些人倾向于避免罗斯IRA的一个主要原因是他们希望获得传统退休账户带来的即时税收优惠。如果你是高收入者，处于较高税率档，这也是合理的。

但还有另一个重要原因可能让你想避免在罗斯IRA中储蓄。这与税收无关。

这是行为风险的问题

如果你在59岁半之前提前取出传统IRA的资金，通常会面临10%的提前取款罚款，除非你符合某些例外（比如为首次购房进行有限度的取款）。但在罗斯IRA中，只要你只动用你的本金贡献部分，而不是收益部分，就不用担心提前取款的罚款。

在传统IRA中，你的资金是免税进入的。但在罗斯IRA中，你的贡献没有税收优惠。因此，IRS允许你在不受罚款的情况下取出你的本金。

理论上，这听起来像是件好事。在实践中，这可能非常危险。

提前取出罗斯IRA以应对真正的财务紧急情况是可以理解的。但如果你知道可以随时取出你的贡献，你可能会出于非紧急原因这样做，比如改善住房或度假。

当然，你也可以提前取出传统IRA的资金，只需支付10%的罚款。但这个罚款通常会成为提前取款的巨大障碍。由于罗斯IRA没有这个限制，担心的是你可能会反复提前取出储蓄，导致职业生涯结束时资金短缺。

对自己要诚实

如果你天生是个善于储蓄、认真积累养老基金的人，你可能不会为了非退休用途而动用你的罗斯IRA。但你需要对自己是否真的有意志力避免在退休前动用罗斯IRA中的资金保持诚实。

如果你觉得需要更多动力来让你的退休储蓄保持不动，那么传统IRA可能是更好的选择。虽然你会放弃一些罗斯IRA的优势，但传统IRA可能会带来更大的整体储蓄。