لا اختصارات: الخدمات المصرفية كخدمة (BaaS) تتطلب استثمارًا والتزامًا

فرصة الاستفادة من حجم شركات التكنولوجيا المالية وقواعد عملائها يمكن أن تكون جذابة للبنوك، خاصة أن شركات التكنولوجيا المالية تمثل حصة متزايدة وذات معنى من الحسابات المصرفية الجديدة التي تُفتح على مستوى الصناعة. ونتيجة لذلك، اختارت العديد من البنوك الانخراط في مفهوم “الخدمات المصرفية كخدمة” (BaaS)، والذي من خلاله تقدم منتجات مثل حسابات التحقق والادخار، وبطاقات الخصم أو القروض الشخصية لعملاء تطبيقات التكنولوجيا المالية. يتفاعل المستخدمون مع تطبيق التكنولوجيا المالية من الواجهة الأمامية، وترتبط حساباتهم على الجانب الخلفي بالبنك الشريك بشكل غير مرئي إلى حد كبير، وعلى أساس العلامة البيضاء.

تستفيد شركات التكنولوجيا المالية من ميثاق البنك والمنتجات ذات الصلة. ومن ناحية أخرى، يمكن للبنوك أن تصل إلى أسواق شركات التكنولوجيا المالية المحتجزة لديها كوسيلة لتعزيز النمو، خاصة في الودائع. وتعد هذه الأنواع من الشراكات مفيدة لكل من البنك وشركة التكنولوجيا المالية.

من وجهة نظر البنوك، يبدو أن BaaS يحقق هذا الهدف. أظهرت دراسة لـ S&P عام 2022 أن من بين مجموعة من خمسة عشر بنكًا تدير أصولًا تتراوح بين مليار إلى ثلاثة مليارات دولار وتشارك في BaaS، كان 10 منها ينمو ودائعها بمعدل يفوق بكثير معدل النمو في الصناعة.

إن احتمال تحقيق نمو ملحوظ في الودائع في بيئة ودائع ثابتة أو تتراجع بشكل معتدل، وغالبًا ما يكتسب البنك تنويعًا جغرافيًا لقاعدة ودائعه، يجعل من BaaS فرصة واضحة للنمو للبنوك. لكن، بالطبع، الأمر ليس بهذه البساطة. لا يمكن أن تتغلب توقعات الودائع “السهل” و"الموثوقة" نظريًا على متطلبات بناء BaaS بشكل مدروس كما تفعل أي شركة أخرى.

ولتعظيم فرصة النجاح، يجب أن يتم كل ذلك في سياق شراكة قوية بين شركة التكنولوجيا المالية والبنك.

بينما تبني شركات التكنولوجيا المالية التكنولوجيا الموجهة للعملاء، يجب على البنوك أن تربط بشكل سلس من الجانب الخلفي. سواء كان ذلك من خلال بناء تقنية مملوكة أو باستخدام منصة تكنولوجية إضافية، يجب على البنك تخصيص الموارد المالية والبشرية اللازمة لاختبار وتنفيذ وصيانة وتكييف واجهة خلفية موثوقة ومتطورة.

إذا قرر البنك استخدام منصة تكنولوجية لدعم تفاعله مع شركات التكنولوجيا المالية، مثلما نفعل في nbkc مع Helix من Q2، فلا يمكنه التخلي تمامًا عن علاقة العميل لتلك المزود؛ بل يجب أن يكون مرئيًا ومتفاعلًا مع شركة التكنولوجيا المالية، جنبًا إلى جنب مع منصة التكنولوجيا. بهذه الطريقة، يعبر البنك عن التزامه لشريك التكنولوجيا المالية ويعزز أيضًا شراكته مع منصة التكنولوجيا. تؤدي هذه الشراكة مع المنصة وشركة التكنولوجيا المالية إلى مصلحة مشتركة وملتزمة لتحقيق النجاح.

هذا النهج، الذي يتطلب الالتزام بموظفين ذوي معنى، يتطلب استثمارًا ويضمن أن البنك، بدلاً من أن يكون مجرد مزود منتج غير مميز، هو شريك ملتزم استثمر بشكل كبير ليس فقط في BaaS ولكن أيضًا في علاقاته مع BaaS. بشكل عام، البنوك التي ليست في طليعة التكنولوجيا لن تملك المصداقية أو الخبرة للتعامل مع صناعة تعتمد بشكل جوهري على التكنولوجيا. كما أن شركاء التكنولوجيا المالية لا يمكن فرضهم على الهيكل التشغيلي الحالي للبنك. في nbkc، لدينا فرق مخصصة لشراكات التكنولوجيا المالية، بالإضافة إلى وظائف إدارة المخاطر والعمليات الخاصة بـ BaaS، لدعم شركائنا في التكنولوجيا المالية.

كما يجب أن يكون لدى البنوك فهم واضح لنطاق عروض منتجاتها، ويجب أن تركز بشكل ضيق على المنتجات الأساسية التي تتمتع بمكانة قوية في بيئة تنافسية وتدعمها عمليات محسنة. على سبيل المثال، في nbkc، ركزنا في عروض BaaS على منتجات الودائع، مثل خدمات حسابات التحقق مع بطاقات الخصم، وحسابات الادخار التقليدية وخدمات FBO. كما نقدم خدمة الامتثال كخدمة. ومع أن محتوى عرضنا ثابت، إلا أن استخدامه يختلف حسب الشريك. إن القدرة على تخصيص المنتجات وفقًا لأهداف كل شركة تكنولوجيا مالية وعمليات التنفيذ الخاصة بها أمر ضروري.

وأخيرًا، والأهم، يجب أن تتذكر البنوك أن شركات التكنولوجيا المالية ترتبط بميثاق البنك والمتطلبات التنظيمية ذات الصلة والرقابة عليها. من المتوقع أن يكون لدى البنوك فهم شامل ونهج عملي للتعامل مع شركائها في التكنولوجيا المالية وتطبيقاتهم للمنتجات البنكية. قد تتقدم الابتكارات على الرقابة التنظيمية في البداية، لكن التنظيم، والجهات التنظيمية، لا مفر من أن تلحق بالركب. مع شركات التكنولوجيا المالية، يعني ذلك أن العلاقات بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تخضع لنفس درجة الرقابة والتدقيق كما هو الحال مع عمليات البنوك الأخرى، مع إشارة الجهات التنظيمية إلى أن المنتجات التي تصدرها البنوك عبر شركات التكنولوجيا المالية لا تزال خاضعة لجميع اللوائح المصرفية. في nbkc، منذ بداية مبادرتنا في BaaS، اتبعنا نهج إدارة مخاطر، مع فريق امتثال مخصص يشرف على علاقاتنا مع شركات التكنولوجيا المالية.

كل هذا يوضح أن BaaS، على الرغم من أنه يوفر قناة جديدة لنمو ودائع البنوك، إلا أنه ليس بسيطًا ولا مسارًا مضمونًا للنمو. إنه عمل معقد يتطلب استثمارًا، والتزامًا، وتركيزًا مستمرًا، ومرونة تشغيلية، وموظفين مخصصين، وتوجهًا نحو الابتكار التكنولوجي. يجب أن يتوافق نهج عمل البنك مع عقلية الابتكار لدى شركائه في التكنولوجيا المالية؛ ويجب أن تدعم أطر التشغيل والمخاطر والامتثال متطلبات ميثاق البنك.

الذين يندفعون وراء فكرة “المال السهل”، دون فهم هذه المتطلبات، لن يكتسبوا الثقة والسمعة اللازمة ليكونوا فاعلين في شراكات التكنولوجيا المالية. أما من يمتلكون التكنولوجيا ومنصات المنتجات لتلبية احتياجات شركاء التكنولوجيا المالية، بالإضافة إلى وجود مكونات التشغيل وإدارة المخاطر، فله فرصة لتحقيق مكافآت مشتركة.