Como as Neobanks estão a mudar a forma como usamos cartões de crédito e débito

April Miller é Editora Chefe da ReHack Magazine.

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Neobancos são instituições financeiras digitais, orientadas por tecnologia, construídas em torno de aplicações, APIs e decisões automatizadas, em vez de agências físicas e processamento em lote. Estão a transformar os hábitos diários de uso de cartões de crédito e débito, desde a rapidez na emissão até ao controlo granular dos gastos. À medida que a inteligência artificial (IA) evolui nas pilhas bancárias modernas, os cartões tornam-se ferramentas programáveis para segurança, orçamento e gestão de fluxo de caixa.

A Base Tecnológica com IA e Automação

Os neobancos operam numa infraestrutura nativa de cloud, criada para ingestão contínua de dados e rápida iteração. Essa arquitetura permite avaliar transações em tempo real e automatizar fluxos de trabalho de back-office. Os bancos tradicionais podem acrescentar essas capacidades, mas muitos ainda lutam com sistemas fragmentados, ciclos de lançamento mais lentos e modelos de risco pensados para reconciliações atrasadas.

O investimento em IA indica para onde a indústria está a caminhar. As previsões de mercado esperam que a IA no setor bancário cresça de um valor base em 2020 para mais de 64 mil milhões de dólares até 2030, refletindo a rapidez com que a automação se torna central no design de produtos.

A adoção varia bastante entre os bancos, e essa diferença pode determinar segurança e competitividade. Instituições que avançam mais rápido conseguem detectar fraudes mais cedo e implementar controles de cartão mais robustos, enquanto os mais lentos arriscam ficar para trás na proteção e na experiência do cliente.

Segundo um estudo da IBM, apenas 8% dos bancos desenvolveram IA generativa de forma sistemática em 2024, enquanto 78% adotaram-na através de iniciativas táticas. O estudo associou uma maior integração de IA a menos falhas de serviço e maior satisfação dos clientes de TI. Os neobancos frequentemente percebem esses ganhos mais cedo, pois seus sistemas suportam atualizações de modelos mais rápidas e respostas automatizadas.

Um Novo Padrão para Cartões de Consumidor

O comportamento dos consumidores em relação aos cartões está a mudar, preferindo instituições que parecem mais produtos de software com foco em segurança do que contas tradicionais. A confiança faz parte dessa mudança — 54% dos consumidores globais confiam mais em pelo menos uma grande empresa de tecnologia do que nos bancos. Isso indica que a experiência e a perceção de competência influenciam onde as pessoas se sentem mais seguras ao gerir dinheiro e dados de identidade.

Experiência do Utilizador Radicalmente Melhorada

Os cartões de neobank são geridos como pontos finais configuráveis, com notificações de compras em tempo real que reduzem a janela de “transação desconhecida” na qual os atacantes dependem. As análises de gastos também funcionam quase em tempo real, ajudando os titulares a reconhecerem aumentos de assinaturas, anomalias em comerciantes e geografias incomuns antes que se tornem chargebacks.

As ações do ciclo de vida do cartão também ocorrem dentro da aplicação. Congelar e descongelar contas, definir regras de viagem, alterar PINs e provisionar um cartão para uma carteira móvel podem ser feitos após alguns passos de autenticação. O detalhe-chave é a redução da latência. Uma visibilidade e resposta mais rápidas reduzem o impacto de fraudes e do roubo de contas.

Segurança Avançada e Controlo

Os neobancos geralmente aplicam pontuações de risco assistidas por IA em sinais de dispositivos, contextos de transação e padrões de comportamento. Estes incluem ligação de dispositivos e deteção de anomalias.

Alguns oferecem controlos que suportam modelagem de ameaças para fraude online com cartões. Cartões virtuais podem limitar a utilidade de detalhes de cartões roubados, reduzindo a reutilização. Limites por comerciante ou categoria e prompts baseados na localização também podem bloquear gastos inesperados ou solicitar verificações adicionais quando uma atividade se desvia do padrão normal.

Embora não eliminem a fraude, esses mecanismos transformam a segurança de uma função oculta de backend numa superfície de controlo ativa, onde o utilizador pode participar na contenção.

Revolucionando o Uso de Cartões Empresariais

Para pequenas e médias empresas, os neobancos posicionam os cartões como infraestrutura operacional. Os bancos tradicionais tratam cartões, empréstimos e tesouraria como produtos separados, com fluxos de onboarding distintos. Os neobancos unem essas capacidades numa única interface, com acesso baseado em funções, controlos programáveis e integrações que atendem às equipas financeiras modernas.

O resultado é um controlo financeiro mais apertado, sem aumentar a carga administrativa. As empresas podem conectar o banco aos sistemas de contabilidade, plataformas de folha de pagamento e processadores de pagamento, usando essas ligações para automatizar a aplicação de políticas. Uma melhor rastreabilidade dos dados e uma categorização mais rápida reduzem os pontos cegos onde fraudes e incumprimentos prosperam.

Subscrição e Crédito com IA

Os neobancos usam automação para avaliar dados de fluxo de caixa, faturas, históricos de pagamento e atividade de conta, ajustando limites ou concedendo crédito mais rapidamente do que ciclos de revisão manual. A automação de ponta a ponta também melhora a gestão de risco ao analisar grandes volumes de demonstrações financeiras, históricos e sinais de mercado, chegando a decisões de crédito informadas e reduzindo a exposição a perdas.

A automação muda a forma como as empresas usam cartões diariamente. Uma avaliação mais rápida permite que uma empresa aceda ao crédito mais cedo, continuando a utilizá-lo sem as interrupções constantes de avaliações prolongadas. O monitoramento contínuo também mantém o processo em andamento. Se uma transação parecer arriscada, o sistema pode intervir imediatamente, reduzindo o limite, lançando uma verificação rápida ou sinalizando um fornecedor.

Gestão de Despesas Simplificada

Em vez de distribuir um único cartão corporativo, as equipas financeiras podem fornecer a cada funcionário, projeto ou fornecedor o seu próprio cartão, com regras específicas. Um contratado pode receber um cartão válido apenas por uma semana. Um cartão de projeto pode ser limitado a certos comerciantes. Categorias de alto risco podem ser bloqueadas de imediato. Os recibos podem também ser enviados automaticamente, permitindo uma conciliação e codificação mais rápida das despesas.

Do ponto de vista de cibersegurança, a segmentação reduz o valor de qualquer credencial comprometida. Cartões virtuais podem ser rotacionados frequentemente, o acesso dos funcionários pode ser revogado instantaneamente e padrões anómalos de despesas podem disparar alertas de segurança e finanças.

O que Isto Significa para a Banca Tradicional

Os bancos tradicionais estão a responder aos neobancos, em parte porque os clientes agora procuram alertas instantâneos, bloqueios self-service e fluxos de disputa integrados na app como funcionalidades básicas. Os reguladores também estão atentos a como a IA altera o risco e a resiliência, especialmente quando os modelos dependem de fornecedores terceiros ou introduzem novas superfícies de ataque.

O Federal Reserve dos EUA destacou até a necessidade de equilibrar inovação com segurança, solidez e práticas de gestão de risco em evolução à medida que a adoção de IA se expande. Supervisores na Europa também descrevem bancos que usam IA para avaliação de crédito e deteção de fraudes, à medida que a adoção se torna mais comum.

Próximos Passos para um Uso de Cartões mais Seguro e Inteligente

Os cartões atuam agora como controlos inteligentes para identidade, risco e fluxo de caixa. Os neobancos impulsionaram essa mudança usando IA e automação para acelerar processos de uma vasta gama de serviços financeiros. À medida que esses sistemas evoluem, o uso de crédito e débito adaptará em tempo real, permanecendo mais seguro e integrando-se de forma mais natural no dia a dia de gastos e operações empresariais.