تم إضافة بندين جديدين، وتوسيع قائمة السلع السلبية للتأمين على الحياة: عدم قبول المطالبات بسبب ارتفاع مبلغ الاستثناء في التأمين الصحي، وانخفاض نسبة التعويض، هذا غير مقبول! كما أن التأمين المربح لا يمكن أن يكون مجرد وعود فارغة

سؤال عن الذكاء الاصطناعي · توسيع القائمة السلبية خلال خمس سنوات يشير إلى أي تغييرات في الصناعة؟

كل يوم اقتصادي: تو يينغ هاو    كل يوم تحرير: لياو دان

علمت صحيفة “الخبر الاقتصادي اليومي” أن لجنة تنظيم البنوك والتأمين أصدرت مؤخرًا “القائمة السلبية لمنتجات التأمين على الحياة (نسخة 2026)” (ويشار إليها بـ"القائمة السلبية").

منذ إصدار أول قائمة سلبية لمنتجات التأمين على الحياة في عام 2018، استمرت الجهات التنظيمية في تحديث وتحسين هذه القائمة، حيث توسعت تدريجيًا من 52 بندًا في البداية إلى 103 بنود في نسخة 2025، وأصبحت أداة رئيسية لمعالجة الفوضى السوقية وتوجيه الصناعة للعودة إلى جوهر الضمان.

قالت الصناعة إن التعديلات الأخيرة تركز على أحدث الفوضى في القطاع، وتستهدف بشكل أكبر تصميم مسؤولية منتجات التأمين الطبي، وتحوير التأمين على الحياة مدى الحياة بزيادة المبالغ، وعدم معقولية الافتراضات الاكتوارية، وتنفيذ “التقرير والتسليم” بشكل غير كافٍ، مما أدى إلى تشديد الخطوط الحمراء التنظيمية وفرض معايير أكثر صرامة على تنظيم المنتجات.

التركيز على تحديد سقف المطالبات في التأمين الطبي، مثل ارتفاع المبالغ المستثناة، وانخفاض مبالغ التعويض

في نسخة 2026، أُضيف بندان جديدان إلى القائمة السلبية المكونة من 103 بنود في نسخة 2025، مع تفصيل العديد من الأحكام، ليصل الإجمالي إلى 105 بنود من الأحكام الممنوعة، وتغطي بنودها بيان شروط المنتجات، وتصميم مسؤولية المنتج، وتحديد أسعار المنتج، والافتراضات الاكتوارية، وإدارة تقديم المنتج.

في قسم بيان شروط المنتج، أُضيفت عبارة تقول: “عدم معقولية مراجعة وصفة منتجات التأمين الطبي، وتحديد جهة مراجعة الوصفة كطرف ثالث غير شركة التأمين، وعدم توضيح مسؤولية شركة التأمين عن المراجعة بشكل واضح”.

وفي قسم تصميم مسؤولية المنتج، وبناءً على ما ورد في القائمة السلبية الأصلية، والتي تقول إن “وظيفة ضمانات المنتج ضعيفة، حيث يقتصر تأمين الرعاية على مسؤولية الرعاية الناتجة عن الحوادث؛ وأن منتجات التأمين على المعاش لا توفر ضمانات أو مدخرات”، أُضيفت عبارات مثل: “تحديد سقف مرتفع للمبالغ المستثناة في التأمين الطبي أو نسبة تعويض منخفضة؛ وانخفاض مبلغ التعويض في منتجات المساعدات الطبية الثابتة”.

رأى يانغ فان، المدير العام لشركة بيجين بايباي إنشورانس، أن توسيع هذه القائمة السلبية يركز مباشرة على عيوب تصميم منتجات التأمين الطبي التي تغطي على ضعف الفائدة من خلال تقليل تكاليف الاكتساب. إن تحديد سقف غير معقول للمبالغ المستثناة، وانخفاض نسب التعويض، والاختلاف الكبير عن النطاق المعقول للمبالغ المخصصة للمساعدات، يضعف بشكل جوهري وظيفة التحوط من المخاطر الأساسية للتأمين، مما يجعل هذه المنتجات عرضة للتحول إلى أدوات جذب منخفضة السعر لزيادة المبيعات.

وفيما يتعلق بنطاق مسؤولية التأمين ضد الأمراض، كانت النسخة الأصلية تشمل “منتجات التأمين ضد الأمراض التي تتضمن مسؤولية دفع مبلغ عند البقاء على قيد الحياة أو مسؤولية الوفاة الناتجة عن حادث”، وتم تعديلها إلى “منتجات التأمين ضد الأمراض التي تتضمن مسؤولية دفع مبلغ عند البقاء على قيد الحياة”. أُزيلت مسؤولية الوفاة الناتجة عن حادث في نسخة 2026، وهو تيسير في مسؤولية التأمين ضد الأمراض. ووفقًا لقانون إدارة التأمين الصحي، يمكن أن تتضمن منتجات التأمين ضد الأمراض المزمنة مسؤولية الوفاة، ويجب ألا يتجاوز مبلغ الوفاة أعلى مبلغ مدفوع في حالات الأمراض.

وفيما يخص بند “تصميم منتجات التأمين على المعاش والتأمين الشامل والتأمين غير مدى الحياة” في نسخة 2026، قال لونغ غي، نائب مدير مركز الابتكار وإدارة المخاطر بجامعة التجارة الدولية والاقتصاد، إن تحوير المنتجات هو مرض مزمن طويل الأمد في صناعة التأمين على الحياة، وهو أيضًا أحد أهم أولويات التنظيم في هذه المرة. بناءً على حظر تصميم منتجات التأمين على المعاش والتأمين الشامل والتأمين غير مدى الحياة وفقًا لنموذج زيادة المبالغ في نسخة 2025، أُضيف حظر على تصميم منتجات التأمين غير مدى الحياة خلال فترة التأمين، لاغلاق الثغرات التي تسمح بتحويل منتجات زيادة المبالغ إلى تأمين مدى الحياة.

التأمين طويل الأمد يتطلب تقديم تقارير عبر قنوات متعددة، ويجب أن يلتزم بـ"التقرير والتسليم"

في قسم تحديد أسعار المنتج والافتراضات الاكتوارية، حدثت تغييرات في مرجع جدول الحياة. تم تعديل القائمة السلبية في 2026 لتقول: إن استخدام جدول الحياة لا يتوافق مع متطلبات “إشعار إدارة الإشراف المالي الوطني حول استخدام جدول الحياة التجريبي لصناعة التأمين على الحياة في الصين (2025)”، وعدم الحكم بحذر على المسؤولية الرئيسية للمنتج واختيار نوع جدول الحدوث المناسب. كما أن الافتراضات المتعلقة بالتكاليف الطبية في التأمين الصحي، والتي تشمل التعويض عن النفقات الطبية، لم تأخذ في الاعتبار التضخم في التكاليف الطبية كما هو مطلوب.

علمًا أن “جدول الحياة التجريبي لصناعة التأمين على الحياة في الصين (2025)” هو رابع جدول حياة تجريبي في الصين، ويعكس تحسن معدل وفيات فئات التأمين (طول العمر المتوقع المستمر)، وسيبدأ تطبيقه اعتبارًا من 1 يناير 2026.

منذ عام 2025، أصبحت منتجات التأمين على الحياة ذات العائدات جزءًا رئيسيًا من سوق التأمين على الحياة، مع وجود مخاطر محتملة من التضليل في المبيعات. في قسم تحديد أسعار المنتج والافتراضات، أُضيف بند في القائمة السلبية 2026 ينص على: “في كتيبات منتجات التأمين ذات العائد، يُنص على أن نسبة توزيع الأرباح الموعودة تتجاوز مستوى توزيع الأرباح المقدم في عرض المزايا”.

قال مارك، مدير إدارة الاكتوارية، في مقابلة مع صحيفة كل يوم اقتصادي، إن وفقًا لمتطلبات التنظيم السابقة، كانت نسبة توزيع الأرباح في عروض الأرباح موحدة عند 70%. حاولت بعض الشركات، لتجاوز هذا الحد، إضافة جملة في كتيب المنتج تعهد فيها بنسبة توزيع أرباح أعلى، مما يجعل المنتج أكثر جاذبية. لكن ذلك يخلق توقعات مبالغ فيها لدى المستهلكين بشأن الأرباح. وبناءً على التوجيهات الأخيرة من الجهات التنظيمية، تم خفض معدل عرض الأرباح إلى 3.5%، وسيُمنع بشكل صارم في المستقبل أن تقدم شركات التأمين عروضًا توضح فيها معدلات أرباح أعلى أو تتعهد بشكل غير مباشر بتوقعات أرباح أعلى للعملاء.

وفي قسم إدارة تقديم المنتج، حدثت تغييرات في نطاق المواد المقدمة: تم تعديل عبارة “بعض المنتجات تُقدم عبر نظام النقل الإلكتروني للوثائق لتقديم مواد تسجيل المنتج” إلى “تقديم مواد تسجيل المنتج عبر نظام النقل الإلكتروني للوثائق”، و"بعض المواد المقدمة من بعض المنتجات لا تندرج ضمن مواد تسجيل المنتج" إلى “بعض المواد المقدمة لا تندرج ضمن مواد تسجيل المنتج”.

علمًا أن التكاليف عبر القنوات المختلفة تختلف بطبيعتها، حيث تكون عمولات قنوات التأمين المصرفي عادة أعلى، وقنوات الإنترنت أقل نسبيًا. بعض الشركات تقدم نسخًا من المنتجات عبر قنوات مبيعات متعددة، باستخدام قناة منخفضة التكاليف للتسجيل، ولكنها تبيع فعليًا عبر قناة ذات تكاليف أعلى، في محاولة لتجاوز قيود “التقرير والتسليم”.

وفي متطلبات “التقرير والتسليم”، أُشير إلى أن القائمة السلبية الجديدة تركز بشكل خاص على التأمين طويل الأمد. كانت عبارة القائمة السلبية الأصلية تقول: “تقديم قنوات البيع عبر كل من الوكيل الشخصي، والوكيل عبر الإنترنت، ووكيل البريد، والوكيل الوسيط”، وهو ما لا يتوافق مع متطلبات “التقرير والتسليم”. في نسخة 2026، أصبحت العبارة: “تقديم قنوات البيع للتأمين طويل الأمد عبر الوكيل الشخصي، والوكيل عبر الإنترنت، ووكيل البريد، والوكيل الوسيط”، وهو ما لا يتوافق مع متطلبات “التقرير والتسليم”.

الخبر اليومي الاقتصادي