Criptomoeda como alternativa: por que transferir dinheiro através de criptomoedas, quando os bancos cobram uma comissão de 15%

Vamos tentar entender por que as transferências internacionais de dinheiro são tão caras e se há uma forma mais eficiente de enviar fundos a familiares e amigos no estrangeiro.

Por que as transferências tradicionais consomem metade do valor

Quando você envia dinheiro para o exterior através de um banco, os fundos passam por toda uma cadeia de instituições financeiras. Cada elo dessa cadeia cobra sua comissão.

Cenário típico: enviar 1000 libras esterlinas do Reino Unido para Los Angeles via sistema bancário custará cerca de 10-15 libras apenas em taxas. Tempo de processamento? De alguns dias úteis a uma semana. E isso sem contar as taxas ocultas por câmbio.

O sistema em si é baseado na rede SWIFT (Sociedade Internacional de Telecomunicações Financeiras Interbancárias), que conecta bancos ao redor do mundo. O problema é que o dinheiro muitas vezes não segue um caminho direto. Passa por bancos intermediários, cada um cobrando uma taxa pelo processamento da transação e pela conversão de moeda. Em média, os próprios bancos cobram de 2-4% do valor transferido, além de taxas ocultas de instituições financeiras intermediárias.

Serviços fintech como Wise ou Revolut tentaram facilitar esse processo, reduzindo as taxas para 1,50-4,66 libras e tornando as transferências praticamente instantâneas. Mas mesmo assim, eles não estão acessíveis para uma parte significativa da população mundial, que pode não possuir documentos ou viver em países com infraestrutura bancária limitada.

Blockchain: mínimo de taxas, máxima velocidade

Transferências em criptomoedas diferem fundamentalmente das bancárias. Em vez de uma cadeia de intermediários, a transação passa diretamente entre duas carteiras através de uma rede distribuída. Sem bancos, sem feriados, sem atrasos.

Exemplo real do Reddit: um usuário recebeu um pagamento em USD Coin (USDC) no endereço Ethereum. A taxa foi de apenas 0,008869 dólares. Tempo de execução? Dois segundos. Para comparação: Western Union cobra 10-12 dólares por cada 200 dólares enviados, além de 1-2% de taxa oculta por oscilações cambiais.

Outro usuário precisava de uma transferência urgente para casa para um reparo e enfrentou várias opções “vantajosas”: Western Union (10-12% de comissão), sistemas de pagamento MTO (3-5%), PayPal (10%). Então, tentou Stellar (XLM) e descobriu que, mesmo considerando as taxas de retirada e depósito, o custo total era significativamente menor do que qualquer método tradicional.

Na blockchain Solana, o custo médio de uma transação é cerca de 0,00025 dólares, e a confirmação ocorre em aproximadamente cinco segundos. Não é apenas rápido — é de uma forma diferente.

O que você precisa saber antes de fazer sua primeira transferência via cripto

Antes de enviar fundos, faz sentido entender o básico.

Escolha da criptomoeda: pontos de partida — Bitcoin (BTC) ou Ethereum (ETH), mas para transferências internacionais, geralmente é mais conveniente usar stablecoins como Tether (USDT) ou USD Coin (USDC). A capitalização de mercado das stablecoins lastreadas em fiat atingiu 161,2 bilhões de dólares em setembro de 2024.

Escolha da carteira: há duas opções — carteiras custodiais (gerenciadas por terceiros, mais fáceis de usar, mas com menos controle) e não custodiais (controle total, mas toda a responsabilidade é sua). Carteiras de hardware oferecem máxima segurança, carteiras de software — conveniência.

Escolha da plataforma: exchanges de criptomoedas baseadas em blockchain permitem comprar criptomoedas com dinheiro fiat. É importante verificar se a plataforma escolhida suporta sua moeda local e se exige passar por processo KYC (verificação de identidade).

Processo passo a passo para a transferência

Passo 1: Garanta a segurança da sua carteira. Configure a frase de recuperação, ative a autenticação de dois fatores (2FA).

Passo 2: Transfira dinheiro fiat para a plataforma e compre a quantidade necessária de criptomoeda. Considere a taxa da exchange no valor.

Passo 3: Obtenha o endereço da carteira do destinatário e verifique-o três vezes. Transações em blockchain são irreversíveis — um erro de digitação pode significar perda de fundos.

Passo 4: Clique em “retirar”, insira o endereço do destinatário, indique o valor. Verifique a taxa de rede (taxa maior = transação mais rápida). Confirme a operação.

Passo 5: Notifique o destinatário sobre a transferência, compartilhe o hash da transação para rastreamento.

Os fundos normalmente chegam em poucos minutos.

Onde o destinatário pode converter criptomoeda em dinheiro

Se o destinatário recebeu criptomoeda em uma exchange, pode vendê-la imediatamente por moeda local. Esteja preparado para taxas de câmbio e spread (diferença entre preço de compra e venda).

Alternativas:

• Caixas eletrônicos de criptomoedas: se houver na região do destinatário, pode retirar dinheiro em espécie lá mesmo.
• Gastar diretamente: se comerciantes aceitarem criptomoeda, pode usá-la sem conversão.
• Plataformas P2P: exchanges descentralizadas permitem trocar criptomoeda diretamente entre pessoas, sem intermediários.

Como o cripto resolve problemas que os bancos não resolvem

Acesso financeiro para quem os bancos ignoram

Em países como a Venezuela, as pessoas se refugiam da hiperinflação recebendo transferências em Bitcoin ou USDT. Em setembro de 2021, El Salvador reconheceu oficialmente o Bitcoin como moeda legal para melhorar o acesso da população a serviços financeiros.

Superando a falta de documentos

A ausência de identificação é uma das principais razões pelas quais milhões de pessoas permanecem fora do sistema bancário. Plataformas tradicionais exigem verificação rigorosa. Mas exchanges descentralizadas (DEX) permitem enviar e receber dinheiro mesmo sem documentos.

Velocidade para migrantes

Migrantes nos Emirados Árabes ou Cingapura enviam constantemente dinheiro para suas famílias na Índia, Filipinas ou Nigéria. Canais fiat levam de 2 a 5 dias úteis e cobram até 10% de comissão. Blockchain resolve em segundos com custos mínimos.

Ajuda em zonas de conflito

Quando bancos fecham (como aconteceu na Ucrânia e no Afeganistão), refugiados e suas famílias recebem ajuda emergencial via criptomoeda. É a única forma de enviar dinheiro quando os sistemas tradicionais colapsam.

Caridade sem fronteiras

Co-fundador do Ethereum, Vitalik Buterin, doou 50 trilhões de tokens Shiba Inu (valor de 1,2 bilhões de dólares na época) para um fundo de ajuda à Índia durante a crise de COVID-19. Transferências de grande escala de fundos de caridade são praticamente impossíveis pelos bancos tradicionais.

Segurança: como não perder dinheiro

• Verifique os endereços várias vezes: use copiar e colar ou QR codes, nunca digite manualmente.
• Escolha plataformas confiáveis: elas fornecem infraestrutura e reduzem risco de fraude.
• 2FA — não é opção, é necessidade: adicione uma camada extra de proteção.
• Entenda as taxas de diferentes redes: Bitcoin demora mais e custa mais, Solana e Polygon são mais rápidas e baratas.
• Atualize regularmente o software da carteira: certifique-se de usar a versão mais recente.

Problemas comuns e soluções

Sobrecarga da rede: durante picos de atividade, a rede pode ficar congestionada. Solução — definir uma taxa de gás mais alta para prioridade.

Volatilidade das criptomoedas: o valor pode mudar durante a transferência. Solução — usar stablecoins (USDT, USDC).

Erro no endereço: pode levar à perda permanente de fundos. Solução — sempre verificar o endereço várias vezes.

Regulamentações locais desconhecidas: diferentes países têm abordagens distintas às criptomoedas. Solução — estude a legislação local antes de começar.

Impostos: o que os destinatários devem esperar

Nos EUA, o IRS considera criptomoeda como propriedade, portanto transferências podem gerar imposto sobre ganho de capital se o valor aumentou desde a compra.

No Reino Unido, a HMRC considera essas operações tributáveis se o lucro exceder a isenção anual.

No Japão, os rendimentos de criptomoedas são tributados como renda diversa, com taxas progressivas.

Cingapura não aplica imposto sobre ganho de capital, mas pode tributar empresas que operam com cripto.

Em Dubai, não há imposto de renda pessoal, tornando-se uma jurisdição amigável às criptomoedas.

Dica: mantenha registros detalhados de todas as transações e consulte profissionais fiscais locais.

Conclusão: blockchain para transferências de dinheiro já não é futuro, é presente

Até novembro de 2024, a capitalização de mercado do Bitcoin atingiu quase 2 trilhões de dólares, superando a prata (1,7 trilhão) e consolidando-se como um ativo global sério. Não é apenas especulação — é uma infraestrutura funcional para pagamentos internacionais.

Quando um banco cobra 15% de comissão e leva três dias úteis, e o blockchain resolve por 0,00025 dólares em cinco segundos — a escolha é óbvia. Criptomoeda via cripto — não é apenas uma forma de economizar, é um sinal de que o velho sistema de transferências de dinheiro está ficando obsoleto.

Uma abordagem proativa na escolha da plataforma, na verificação de endereços e no uso de stablecoins transforma as transferências em uma forma segura, confiável e surpreendentemente conveniente de enviar dinheiro a familiares e amigos, onde quer que estejam.

(ETH