Melhores CDs de IRA de 2026

Já passou anos a depositar fielmente dinheiro numa conta de reforma individual? Como está a investir esses dólares — está a deixá-los estagnar num fundo pouco empolgante que talvez tenha escolhido quando abriu a IRA, ou está a prepará-los para uma reforma vitoriosa através de investimentos intencionais?

Um dos investimentos mais populares, graças às suas taxas de retorno respeitáveis e à sua natureza de baixo risco, é um CD de IRA. Com uma pesquisa rápida, provavelmente consegue encontrar condições acima de 4,00% de rendimento percentual anual (APY).

Vamos considerar as nossas principais opções para os melhores CDs de IRA atuais e ajudá-lo a avaliar qual pode encaixar-se melhor nos seus objetivos financeiros.

As taxas estão atualizadas a 12 de fevereiro de 2026 e estão sujeitas a alterações.

Escolhas do Editor: Melhores CDs de IRA de 2026

Detalhes do banco revistos a 12 de fevereiro de 2026.

Melhor para uma alta APY

Bread Savings

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na Bread Financial

Insights da empresa

• Ano de fundação: 1996

• Sede da empresa: Columbus, OH

• CEO: Ralph Andretta

Classificações Fortune

• #687 na lista Fortune 500 de 2025

A Bread Financial oferece uma das taxas de retorno mais altas que já vimos para um CD de IRA no mercado atual. O seu prazo de seis meses proporciona 4,00% de APY, oferecendo um bom equilíbrio entre garantir uma taxa de rendimento forte sem um período de espera demasiado longo.

Detalhes revistos a 12 de fevereiro de 2026.

Melhor para sem depósito mínimo

Ally Bank

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na MoneyLion

Insights da empresa

• Ano de fundação: 1919

• Sede da empresa: Detroit, Michigan

• CEO: Michael Rhodes

Classificações Fortune

• #255 na lista das 100 Melhores Empresas para Trabalhar de 2025.

• #160 na lista das Empresas Mais Inovadoras dos EUA de 2025 da Fortune.

• #18 na lista das Melhores Grandes Locais de Trabalho em Serviços Financeiros e Seguros de 2024 da Fortune.

• #40 na lista de Líderes do Sector Financeiro de 2024 da Fortune.

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na MoneyLion

Investir o seu dinheiro em um CD significa que não poderá aceder a esse dinheiro durante algum tempo. Talvez não seja um grande problema no caso de fundos de IRA, já que planeia a longo prazo para a reforma, mas ainda assim é algo a considerar.

Se procura colocar o seu dinheiro numa conta de alto rendimento, mas não está pronto para comprometer uma quantia elevada onde não possa aceder antecipadamente sem pagar uma penalização, os CDs de IRA da Ally são uma boa escolha. Com 3,50% de APY no CD de IRA de seis meses da Ally e sem depósito mínimo de abertura, pode adicionar tanto dinheiro quanto o seu orçamento permitir.

Tenha apenas em mente que os CDs são mais vantajosos quando deposita uma quantia significativa, pois assim consegue aproveitar melhor o juros composto.

Detalhes revistos a 12 de fevereiro de 2026.

Melhor para prazo curto

Digital Federal Credit Union

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na MoneyLion

Insights da empresa

• Ano de fundação: 1979

• Sede da empresa: Marlborough, MA

• CEO: Shruti Miyashiro

É raro encontrar um IRA de prazo curto com APY de 4,00% ou mais. Embora a opção de três meses da Digital Federal Credit Union não atinja exatamente esse limiar, continua a ser uma proposta atraente. Seja por receio do método passivo de um CD ou por interesse em construir uma escada de CDs lucrativa, esta conta é uma excelente opção.

Detalhes revistos a 12 de fevereiro de 2026.

Melhor para prazo médio

Northern Bank

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na Northern Bank Direct

Insights da empresa

• Ano de fundação: 1960

• Sede da empresa: Woburn, MA

• CEO: James Mawn Jr.

O IRA de 24 meses do Northern Bank é ótimo para quem se sente confortável em abdicar de uma parte do seu IRA por um período considerável. Permitir que o dinheiro na sua IRA acumule poeira num CD pode ser mais fácil do que num CD normal, já que não pode aceder aos fundos da IRA para compras regulares até aos 59 anos e meio. Se estiver pronto para definir e esquecer o seu investimento durante alguns anos antes de pensar em realocar esses fundos para outra coisa na sua conta de reforma, este prazo pode ser ideal para si.

Detalhes revistos a 12 de fevereiro de 2026.

Melhor para longo prazo

Synchrony

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no Bankrate

Insights da empresa

• Ano de fundação: 1932

• Sede da empresa: Stamford, CT

• CEO: Brian D. Doubles

Classificações Fortune

• #178 na lista Fortune 500 de 2025

• #2 na lista das 100 Melhores Empresas para Trabalhar de 2025 da Fortune

• #107 na lista das Empresas Mais Inovadoras dos EUA de 2025 da Fortune

• #12 na lista das 100 Melhores Grandes Locais de Trabalho para Pais de 2024 da Fortune

• #2 na lista dos Melhores Grandes Locais de Trabalho em Serviços Financeiros e Seguros de 2024 da Fortune

• #38 na lista dos Líderes do Sector Financeiro de 2024 da Fortune

• #2 na lista dos Melhores Grandes Locais de Trabalho em Nova Iorque de 2024 da Fortune

• #74 na lista das 100 Melhores Grandes Locais de Trabalho para Millennials de 2023 da Fortune

• Menção Honrosa na lista das Empresas Mais Admiradas do Mundo de 2025 da Fortune

Pode questionar-se por que vale a pena abrir um CD de IRA com um prazo longo, quando muitas vezes é possível obter uma APY mais elevada em prazos mais curtos (com a vantagem adicional de aceder ao seu dinheiro mais cedo, sem a penalização habitual de levantamento antecipado do CD).

Aqui está o benefício: Quanto mais longo for o prazo do seu CD, mais tempo irá garantir as taxas atuais. É verdade que muitos CDs de IRA de seis meses oferecem APYs mais generosas; mas, quando o seu prazo expira, essas taxas podem estar consideravelmente mais baixas, o que significa que renovará o seu CD com um retorno inferior.

O IRA de 60 meses da Synchrony Bank oferece uma fantástica APY de 3,75%, garantindo um retorno respeitável no seu depósito pelos próximos cinco anos (não importa o quão louco o mercado fique).

Detalhes revistos a 12 de fevereiro de 2026.

CDs vs. IRAs: Qual é a diferença?

Certificados de depósito (CDs) e contas de reforma individual (IRAs) são espécies completamente diferentes de contas de depósito — mas pode cruzar as duas para criar um investimento inteligente que faça crescer as suas poupanças para a reforma.

Comecemos por notar que, geralmente, não pode fazer distribuições da sua IRA sem penalização até ter pelo menos 59 anos e meio. E, também, que o dinheiro na sua IRA não deve ficar parado lá, deve ser investido — em ações, obrigações, ouro, imóveis, e mais.

Pode também investir uma parte das suas poupanças de reforma num CD de alto rendimento criado especificamente para fundos de IRA. Estes CDs de IRA mantêm o seu dinheiro dentro do “ecossistema” da IRA, enquanto lhe proporcionam um retorno seguro, praticamente sem esforço, para esse dinheiro de reforma que, de qualquer forma, não pode gastar.

CDs de IRA vs. ações e fundos mútuos

Pode aplicar as suas poupanças de IRA em muitos tipos de investimentos, desde CDs até ações e fundos mútuos. Cada uma destas opções tem vantagens e desvantagens.

A maior vantagem de um CD é a consistência. Abra uma conta, fixe uma taxa de retorno por um período específico, e esqueça. O mercado pode ficar uma loucura, mas continuará a ganhar a mesma APY. Mas, junto com essa fiabilidade, vem a incapacidade de obter um valor superior ao seu investimento.

É aqui que entram as ações. Embora sejam mais arriscadas, uma oscilação do mercado pode dar-lhe um retorno exponencialmente maior do que um CD. Pode também destruir o seu saldo se o mercado piorar. Portanto, deve estar confortável com uma taxa de retorno variável.

Os fundos mútuos podem ser considerados um meio-termo entre estas duas opções. São um conjunto de ações e/ou obrigações geridas por profissionais. Embora alguns fundos mútuos sejam mais agressivos do que outros (e, portanto, mais arriscados), a sua diversificação normalmente torna-os menos perigosos do que ações, mas com potencial para mais ganhos do que CDs.

Quando devo obter um CD de IRA?

Se estiver a pensar em um CD de IRA, deve ter uma estratégia para quando o abrir. É sensato agir quando:

• As taxas de juro estão altas: As instituições financeiras publicam rotineiramente APYs promocionais bem acima de 4,00% para certos prazos. Se vir uma APY irresistível, provavelmente é um bom momento para abrir um CD de IRA.

• Está nervoso com a volatilidade do mercado: A sua IRA deve estar a crescer continuamente. Se tem pouca confiança no mercado de ações ou outros investimentos, um CD de IRA é uma opção segura. O potencial de ganho pode ser menor, mas o risco também.

• Prefere um retorno mais previsível: Novamente, muitas opções de investimento são afetadas por um mercado instável. Pode ver ganhos enormes num mês e uma ligeira perda no seguinte. Se preferir saber exatamente quanto o seu dinheiro vai crescer, um CD de IRA é a resposta.

Uma IRA saudável precisa de uma mistura de investimentos, por isso não sugerimos colocar toda a sua poupança de reforma em CDs. No entanto, são uma escolha forte para manter uma parte do seu fundo de emergência.

Dica profissional

Quer encontrar o melhor CD para as suas necessidades de investimento? Veja as taxas das principais instituições:
–Wells Fargo
–Capital One
–Chase
–Bank of America
–Discover Bank
–Northern Bank Direct
–Ally Bank
–Newtek Bank
–Popular Direct
–Citibank
–Sallie Mae Bank

Uma Roth IRA pode ter CDs?

Uma Roth IRA pode conter CDs, assim como uma IRA tradicional. Em muitos casos, a conta Roth pode ser uma escolha melhor do que uma tradicional.

Com uma IRA tradicional, não paga impostos antecipadamente — mas deverá pagar impostos sobre o seu depósito e sobre quaisquer juros ganhos quando fizer distribuições. Com uma Roth IRA, está a investir dinheiro já tributado, e as suas retiradas (incluindo todos os juros) são isentas de impostos. Além disso, tem a opção de retirar todo o valor de uma só vez na reforma, sem se preocupar em passar para uma faixa de imposto superior.

Como construir uma escada de CDs de IRA

Construir uma escada de CDs de IRA é um processo simples — mas requer alguma estratégia.

A ideia por trás de uma escada de CDs é beneficiar de certificados de depósito com alta APY sem comprometer uma grande parte do seu dinheiro de uma só vez. Isto envolve abrir múltiplos CDs com prazos variados. Por exemplo, se quiser investir 10.000 dólares da sua IRA em CDs, pode depositar:

• 2.500 dólares num CD de IRA de 3 meses

• 2.500 dólares num CD de IRA de 6 meses

• 2.500 dólares num CD de IRA de 9 meses

• 2.500 dólares num CD de IRA de 12 meses

Desta forma, 2.500 dólares do seu investimento de 10.000 dólares ficarão disponíveis sem penalizações a cada três meses. Cada vez que um CD expirar, pode reinvesti-lo num de 12 meses para continuar a rolar o período de maturidade de três meses. Ou, pode investir noutro produto que suspeite que seja mais rentável.

Veja os nossos relatórios diários de taxas

• Descubra as taxas de poupança de alto rendimento mais elevadas, até 5% em 13 de fevereiro de 2026.

• Descubra as melhores taxas de CD, até 4,15% em 13 de fevereiro de 2026.

• Descubra as melhores taxas de empréstimos pessoais para 13 de fevereiro de 2026.

• Descubra as taxas atuais de hipotecas para 13 de fevereiro de 2026.

• Descubra o relatório de taxas de refinanciamento de hipotecas para 13 de fevereiro de 2026.

• Descubra o relatório de taxas de hipotecas de taxa ajustável para 13 de fevereiro de 2026.

• Descubra o preço atual do ouro para 13 de fevereiro de 2026.

• Descubra o preço atual da prata para 13 de fevereiro de 2026.

• Descubra o preço atual do platina para 13 de fevereiro de 2026.

Perguntas frequentes

Quais são os limites de contribuição para CDs de IRA?

Os limites anuais de contribuição para CDs de IRA são os mesmos de qualquer IRA. O IRS limita quem tem menos de 50 anos a contribuir com um máximo de 7.000 dólares por ano — e um máximo de 8.000 dólares para quem tem 50 anos ou mais.

No entanto, pode depositar quanto dinheiro de uma IRA existente desejar num CD de IRA (respeitando os limites de cada banco ou instituição financeira).

Existe risco associado aos CDs de IRA?

Os CDs de IRA não são “arriscados” da mesma forma que muitos outros investimentos. Por exemplo, não deve perder dinheiro num CD de IRA. O risco está na menor potencial de retorno comparado com investimentos como ações. Pode estar a perder uma rentabilidade mais elevada de outras opções de investimento. Os seus ganhos num CD podem até ficar atrás da inflação.

Posso transferir os meus CDs de IRA para outro banco?

Não pode transferir o seu CD de IRA (com os seus termos e APY específicos) para outro banco. Mas, assim que o seu CD de IRA expirar, pode usar esses fundos para abrir um novo CD de IRA noutra instituição.

Os CDs de IRA têm penalizações por levantamento antecipado?

Sim, os CDs de IRA têm penalizações por levantamento antecipado, tal como um CD normal. Além disso, se fizer uma distribuição (retirar o dinheiro da sua IRA) antes dos 59 anos e meio, será penalizado com uma multa de 10% por levantamento antecipado, aplicada pelo IRS.

Os CDs de IRA são dedutíveis de impostos?

Não, os CDs de IRA não são dedutíveis de impostos. Em alguns casos, o dinheiro novo que contribuir para uma IRA pode ser dedutível, mas isso não tem relação com o próprio CD.

O que acontece quando um CD de IRA expira?

Pode configurar o seu CD de IRA para que seja automaticamente renovado num novo CD ao expirar. Caso contrário, receberá um cheque de distribuição que deverá fazer rollover e reinvestir numa conta de reforma elegível antes de 60 dias, para evitar penalizações do IRS. Note também que, em geral, os rollover de IRA são limitados a um por ano.

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