"O dinheiro é isento de impostos": Tenho 76 anos e ganhei $50,000 num acordo relacionado com cancro causado por resíduos nucleares. O que devo fazer com este dinheiro?

Por Quentin Fottrell

‘O dinheiro é isento de impostos e não afeta a nossa renda, que vem de investimentos e da Segurança Social’

“Quero definitivamente fazer algumas doações de caridade e fazer mais algumas coisas com o dinheiro.” (A pessoa na foto é uma modelo.)

Caro Quentin,

Tenho 76 anos e recentemente recebi um acordo de 50.000 dólares de um programa de reparações federal administrado pelo Departamento de Justiça, devido ao desenvolvimento de um câncer específico causado pelo despejo de resíduos nucleares na minha região. Tive que apresentar documentação extensa (comprovativo de residência, relatórios de patologias, etc.) para apoiar a minha reivindicação.

O dinheiro é isento de impostos e não afeta a nossa renda, que vem de investimentos e da Segurança Social. O meu marido disse-me que posso usá-lo como desejar. Quero definitivamente fazer algumas doações de caridade e fazer mais algumas coisas com o dinheiro, e provavelmente investirei o que sobrar. Não pretendo gastar os 50.000 dólares na totalidade, se puder evitar.

Estou agora a determinar que tipo de veículo financeiro posso usar para manter este dinheiro — um que me permita transferir facilmente fundos para reabastecer quaisquer quantias que possa retirar da nossa conta conjunta. Para contexto, sempre pagamos as faturas do cartão de crédito na totalidade a cada mês. Gostaria também de ganhar mais de 1,5% a 2% com este dinheiro.

Até agora, as únicas duas opções que encontrei que podem atender às minhas necessidades são a Conta Cash Plus da Vanguard e um fundo aconselhado por doadores através da Edward Jones. (Temos investimentos extensos com ambas as empresas.) Consideraria alocar parte do dinheiro para cada uma delas. Estou a explorar fazer uma ou mais doações de caridade como dedução das minhas distribuições mínimas obrigatórias, se a organização for elegível.

O que sugere?

Sobrevivente septuagenária

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Enquanto muitas pessoas na sua posição podem estar apenas a olhar para dentro, você também está a olhar na direção oposta.

Caro Sobrevivente,

Estou tão focado no porquê de ter recebido este dinheiro quanto no que deve fazer com ele agora. Dado que recebeu um diagnóstico de câncer devido a viver num local contaminado por resíduos nucleares, estou sinceramente impressionado com o seu desejo de doar uma parte significativa do seu acordo para caridade. Enquanto muitas pessoas na sua posição podem estar apenas a olhar para dentro, você também está a olhar na direção oposta.

Lembre-se de que um fundo aconselhado por doadores é irreversível. Uma vez depositado, o dinheiro desaparece. Uma distribuição caritativa qualificada vai diretamente para uma instituição de caridade a partir da sua IRA e conta para as suas distribuições mínimas obrigatórias, reduzindo assim a sua renda tributável. Use uma conta líquida de alto rendimento, como a Vanguard Cash Plus, para flexibilidade, transferências fáceis para uma conta de cheques e, dado o seu perfil de risco moderado a cauteloso, ganhando entre 3% e 5% de juros.

O seu acordo de 50.000 dólares permite criar um plano simples e satisfatório de três pontos: alocar 20.000 dólares para gastar em contas de alta liquidez e fácil acesso (como uma conta de poupança de alto rendimento ou uma escada de títulos do Tesouro); 10.000 dólares para doações caritativas graduais que ajudem a reduzir a sua renda tributável (a mencionada distribuição caritativa qualificada); e 20.000 dólares para investimento e crescimento em seus 401(k), IRAs e contas de corretagem.

Este acordo permite criar um plano simples e satisfatório de três pontos.

Como diz o velho ditado: “Tem que dar para manter.” Para realmente sentir o benefício e o presente que este dinheiro oferece, é claro que precisa garantir que ele faça a diferença em outros lugares também. Essa é uma forma maravilhosa e generosa de viver a sua vida. Deve começar como pretende continuar, por isso, o seu plano de duas vertentes — uma conta Cash Plus e um fundo aconselhado por doadores — é uma boa estratégia. Se quiser que este dinheiro também gere rendimento, há muito que pode fazer.

Outra lição da sua carta: parece que tem dinheiro suficiente para durar na sua reforma, e não está interessado em produtos de alto risco. Investimentos de renda fixa de alta qualidade e Títulos do Tesouro geralmente têm bom desempenho quando as taxas de juro caem de um pico recente. Títulos do Tesouro de curto prazo são adequados se precisar de aceder ao dinheiro em breve. Para investimentos de longo prazo, renda fixa e setores como o imobiliário podem oferecer algum potencial de valorização (embora sem garantias).

Duas outras prioridades são viagens, diversão e segurança. Sempre quis ver Viena ou fazer um cruzeiro na Europa? Este é o momento de realizar o seu desejo, e também de reservar dinheiro suficiente num fundo de emergência para cobrir pelo menos seis a 12 meses de despesas, se ainda não o fez. Mime-se: para algumas pessoas, pode ser um retiro de escrita ou férias de yoga, enquanto para outras, um novo banheiro no rés-do-chão ou aquecimento por piso radiante.

Uma oportunidade e um lembrete

Ainda pode obter taxas de CD e contas de poupança de alto rendimento de até 4,2%, o que não é mau, dado que a inflação nos EUA foi de 2,4% ao ano em fevereiro, em meio a preocupações contínuas sobre o ambiente geopolítico — a guerra no Irã e o impacto de uma restrição dramática no fornecimento global de petróleo na economia, juntamente com a guerra comercial do Presidente Donald Trump e dúvidas sobre como o Federal Reserve responderá.

Contas de poupança de alto rendimento são mais líquidas do que certificados de depósito, permitindo retirar o dinheiro com mais facilidade. Normalmente, as retiradas são limitadas a meia dúzia por mês. Com CDs, compromete-se a um período de tempo definido. Mas as taxas de juros das contas de alto rendimento podem variar, com base na taxa de referência do Fed. Quando compra um CD, a taxa não muda. As taxas de CDs geralmente acompanham a taxa de fundos federais.

Fico feliz por ter investimentos e Segurança Social e, entrelinhas, por estar a desfrutar de uma reforma confortável com o seu marido. Segundo a Fidelity, o americano médio na sua faixa etária tem cerca de 250.000 dólares em poupanças, embora adverte que é difícil dar um número exato, pois algumas pessoas podem ter dinheiro guardado fora dos seus 401(k)s e IRAs — em imóveis, contas de corretagem, contas de poupança e CDs não de reforma.

Ainda pode obter taxas de CDs e contas de poupança de alto rendimento de até 4,2%.

Para além de ser um lembrete para aproveitar cada minuto que a vida oferece e encarar cada dia como um presente e uma oportunidade, este acordo também é um incentivo para avaliar e, se necessário, atualizar a sua carteira mais ampla, que deve estar principalmente focada na gestão fiscal, preservação de capital e, como sugere, crescimento moderado na sua meia-idade a final da década de 70. Isso pode significar uma alocação de 30/60 de ações para obrigações e 10% em dinheiro — ou 50/40 de ações para obrigações, se tiver uma maior tolerância ao risco.

A chave é, se possível, evitar retirar mais do que as suas distribuições mínimas obrigatórias do seu 401(k) ou IRA durante uma crise de mercado, o que pode ser particularmente prejudicial para quem se reforma numa recessão ou correção de mercado. Todos os olhares estarão voltados para o tráfego de petroleiros (ou a falta dele) através do Estreito de Hormuz, o canal por onde passa um quinto do petróleo bruto mundial, atualmente bastante perturbado.

“De 1960 até 2023, o tempo médio de recuperação de um índice diversificado de ações em mercados em baixa foi de aproximadamente três anos e meio”, diz Charles Schwab (SCHW). “Por isso, é sensato manter de dois a quatro anos de despesas de subsistência em obrigações de curto prazo, certificados de depósito ou outras contas razoavelmente líquidas. Assim, terá acesso a dinheiro durante uma crise, se precisar, sem vender ações.”

Tenha o melhor momento da sua vida ao gastar, poupar e doar os seus 50.000 dólares.

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• Quentin Fottrell

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