Acabei de passar por todo o processo de encerramento de hipoteca e percebi que a maioria das pessoas não faz ideia do que realmente significa 'liberdade para fechar' até estarem no meio do processo. Então, aqui está o que eu gostaria que alguém tivesse explicado a mim mais cedo.

Quando o seu credor lhe diz que você está livre para fechar, basicamente significa que o underwriter e a equipe de custódia revisaram tudo e deram um sinal positivo. Parece simples, mas há uma tonelada de coisas que eles realmente verificam antes de você receber essa luz verde. Eles estão analisando se a avaliação da propriedade faz sentido, se a sua relação dívida/renda não está muito alta, se não apareceram depósitos estranhos em suas contas que sugiram que você está escondendo dívidas, se seu crédito ainda está limpo, se você garantiu o seguro residencial, se a pesquisa de título saiu limpa, e se seu empregador confirmou que você ainda tem seu emprego. É minucioso.

Assim que você estiver realmente liberado para fechar, é quando as coisas começam a se mover rapidamente. A primeira coisa é que você receberá sua divulgação inicial de encerramento, e por lei você deve esperar três dias úteis antes de poder assinar qualquer coisa. Sei que parece chato quando você só quer acabar, mas você definitivamente quer revisar isso cuidadosamente e compará-lo com sua estimativa de empréstimo original. Certifique-se de que os números correspondem ao que foi prometido.

Enquanto espera esses três dias, obtenha as instruções de transferência bancária do seu credor para saber exatamente onde enviar seu dinheiro para o fechamento. É aqui que muitas pessoas ficam nervosas com fraudes, e honestamente por uma boa razão. A CFPB tem algumas dicas sólidas sobre isso se você estiver preocupado.

Se estiver comprando, percorra a propriedade mais uma vez durante essa janela. Verifique se o vendedor realmente fez os reparos prometidos e não deixou uma bagunça. Certifique-se de que tudo que está no contrato e que deve permanecer, realmente está lá.

Depois vem o dia de assinatura. Você irá até a companhia de títulos ou escritório de custódia e assinará todos os documentos com um notário presente. Alguns estados agora permitem fazer tudo digitalmente com a notarização remota, embora alguns ainda não permitam. Depois de assinar, tudo volta para o seu agente de encerramento, que garante que todas as partes recebam o que precisam.

Em seguida, você transfere seus fundos e seu credor libera os recursos do empréstimo para a custódia, que os distribui para quem precisar. Se estiver refinanciando, há um período de três dias de direito de rescisão que deve passar primeiro. Depois, a escritura e a hipoteca são arquivadas no cartório do condado, e se estiver comprando, você finalmente pode se mudar.

Todo o cronograma de liberação para fechar, desde aquele sinal verde até o fechamento real, pode ser concluído em menos de uma semana se tudo correr bem. Mas aqui está o ponto — não estrague tudo durante esses dias finais. Não solicite novo crédito, não faça compras grandes, não troque de emprego, não mova dinheiro. Qualquer uma dessas ações pode deixar o credor nervoso e eles podem, tecnicamente, negar você mesmo após estar liberado para fechar. Isso acontece.

A rapidez com que você realmente fecha depende de algumas coisas. Se sua divulgação de encerramento tiver erros e precisar de correções, isso reinicia o relógio de três dias. Alguns estados têm leis diferentes sobre quão rápido você pode assinar e financiar. E às vezes, fatores de terceiros simplesmente atrasam as coisas — um agente de encerramento doente, um notário atrasado, alta demanda por serviços de encerramento.

Todo o processo é projetado para proteger todos os envolvidos, mas, cara, isso realmente testa sua paciência quando você só quer pegar as chaves.