Ужесточение регулирования в отношении неформальных систем передачи стоимости и интеграции криптовалют

Понимание модели доверительной передачи денег

На протяжении веков неформальный механизм перевода денег, основанный на доверии, тихо функционировал по всему Азии, Ближнему Востоку и Африке. Эта система — известная под разными названиями, наиболее распространённое из которых — хаалал — работает через сети доверенных посредников без необходимости в банках, официальных документах или государственном контроле. Модель проста и элегантна: деньги не пересекают границы физически; вместо этого местные операторы урегулируют долги через сделки, сделки с недвижимостью или будущие расчёты. Согласно данным Всемирного банка, глобальные переводы в развивающиеся экономики достигли $785 миллиардов в 2024 году, при этом неформальные каналы захватывают значительную часть этого потока.

Почему регуляторы встревожены: тёмное зеркало доступности

Те же особенности, которые делают эти системы привлекательными для эмигрантов и мигрантов — скорость, низкая стоимость, минимальная документация — создают регуляторную головоломку. Традиционные банки работают в рамках строгих Anti-Money Laundering (AML) стандартов, обязательных процедур Know Your Customer (KYC) и требований по сообщению о подозрительной деятельности (SAR). Неформальные сети передачи ценностей функционируют полностью вне этого контроля.

По данным Управления ООН по наркотикам и преступности, ежегодно по всему миру отмывается от $800 миллиардов до $2 триллионов долларов, при этом неформальные системы играют значительную роль. Эти сети задокументированы как способствующие финансированию терроризма, контрабанде товаров, уклонению от налогов и отмыванию доходов от наркоторговли. Непрозрачность делает отслеживание правоохранительными органами практически невозможным — отсутствуют квитанции, цифровые следы, проверка контрагентов.

Криптовалюты: усиление старой проблемы

Теперь представьте, что к этой уже непрозрачной системе добавляются криптовалюты. Цифровые активы, такие как Bitcoin, предлагают псевдонимные транзакции, децентрализованные операции вне контроля государства и почти мгновенное урегулирование — по сути, они значительно усиливают основное преимущество неформальной модели. Теоретически преступная сеть может использовать криптовалюту для сокрытия потоков средств через границы быстрее, чем это могли бы сделать традиционные неформальные сети.

Пример Анурага Прамода Мурарки иллюстрирует это слияние. Работая под онлайн-алиасами, включая “elonmuskwhm”, Мурарка организовал операцию по отмыванию более $20 миллиона долларов, сочетая криптовалюту с хаалал-сетями, простирающимися от Индии до США. Он рекламировал свои услуги на тёмных веб-рынках, где наркоторговцы и киберпреступники могли отмывать доходы. Его физический уровень включал отправку наличных, спрятанных в книгах и конвертах. В конечном итоге ФБР ликвидировало операцию, и Мурарка был приговорён к минимум 85% от срока и трём годам постосвободного надзора.

Глобальный регуляторный ответ

Классификация FATF и Правило путешествия

Финансовая рабочая группа по борьбе с отмыванием денег (FATF) разделила неформальных операторов на три уровня:

• Традиционные провайдеры, функционирующие на основе легитимных, многовековых сетей
• Гибридные операторы, сочетающие неформальные методы с современной банковской инфраструктурой
• Преступные операторы, явно использующие неформальные сети для незаконных потоков средств

В 2019 году FATF ввела Правило путешествия, требующее от поставщиков виртуальных активов (VASPs) делиться деталями транзакций для переводов свыше $1,000 — фактически, переводя криптотранзакции под стандарты прозрачности традиционных банков.

Национальные регуляторные рамки

США применяют одни из самых строгих в мире AML-законодательств через Закон о банковской тайне (BSA), требующий от финансовых учреждений сообщать о транзакциях свыше $10,000 и отмечать подозрительную деятельность. В 2021 году Закон о инфраструктуре и рабочих местах усилил криптовалютные требования по отчетности сверх $10,000.

Регламент Европейского союза по рынкам криптоактивов (MiCA), вступающий в силу в 2024 году, устанавливает единый контроль за криптовалютами по всему союзу. MiCA требует внедрения KYC и AML у бирж и кошельковых провайдеров — значительно сокращая возможности неформальных сетей использовать цифровые валюты.

Правовой статус хаалал в Южной Азии: парадокс соблюдения

Вопрос легальности остаётся сложным, особенно в Индии и Пакистане, где неформальные системы передачи ценностей остаются глубоко укоренёнными. В Индии транзакции хаалал технически незаконны в рамках Закона о регулировании иностранной валюты (FEMA) и могут повлечь уголовные наказания, обязательства по финансовой отчетности, ограничения в бизнесе и конфискацию активов. Суд может также обязать возместить расходы на расследование и юридические услуги. Несмотря на это, система процветает благодаря экономии затрат и пробелам в банковской инфраструктуре в сельских районах.

Пакистан также криминализирует несанкционированные операции по переводу денег, хотя исполнение остаётся непоследовательным. В Объединённых Арабских Эмиратах применяют иной подход — требуют получения формальных лицензий и соблюдения строгих стандартов AML, фактически интегрируя неформальных операторов в регулируемые рамки, а не запрещая их полностью.

Технологические решения и проблемы правоприменения

Несмотря на ужесточение регулирования, контроль остаётся сложной задачей. Встроенная децентрализация и псевдонимность криптовалют усложняют отслеживание транзакций. Однако блокчейн с его неизменяемым реестром создаёт парадоксальную возможность: преступники используют анонимность, а каждая транзакция оставляет постоянные следы, которые можно анализировать с помощью передовых технологий.

Регуляторы используют два основных подхода:

1. Международное сотрудничество: FATF и региональные организации продвигают обмен информацией и гармонизацию регулирования между юрисдикциями
2. Технологические решения: компании по аналитике блокчейна и системы на базе ИИ выявляют подозрительные схемы транзакций, помогая правоохранительным органам отслеживать потоки криптовалют, которые невозможно проследить через традиционные неформальные системы