Создание богатства по возрасту: формула чистого капитала, которая действительно работает

Сколько денег вам уже следовало накопить к настоящему времени? Если вы не уверены, вы не одиноки. Большинство людей не отслеживают свой финансовый прогресс систематически — но те, кто делает это, как правило, накапливают богатство более последовательно. Ваша чистая стоимость активов показывает полную картину вашего финансового состояния, раскрывая, что вы владеете минус то, что должны. Что важнее, при соотнесении с вашим возрастом и доходом, это становится мощным ориентиром для оценки того, движетесь ли вы в правильном направлении финансово.

Формула чистой стоимости активов: быстрый расчет

Вместо догадок используйте эту простую формулу для определения вашей целевой чистой стоимости активов:

(Ваш возраст ÷ 10) × ваш валовой годовой доход = ваша целевая чистая стоимость активов

Рассмотрим пример: если вам 35 лет и вы зарабатываете $80,000 в год, расчет будет таким: (35 ÷ 10) × $80,000 = 3.5 × $80,000 = $280,000

Это дает вам ясную, персонализированную цель, основанную на вашей конкретной ситуации. Преимущество этой формулы — ее простота, никаких сложных таблиц не требуется.

Основы: активы минус обязательства

Прежде чем ставить цель, давайте уточним, что такое чистая стоимость активов. Это разница между всем, что у вас есть, и всем, что вы должны:

Ваши активы включают:

• Денежные резервы и сберегательные счета
• Пенсионные счета (401(k), Roth IRA)
• Инвестиционные брокерские счета
• Недвижимость
• Транспортные средства
• Личные ценности (ювелирные изделия, мебель, коллекционные предметы)

Ваши обязательства включают:

• Балансы по кредитным картам
• Студенческие кредиты
• Ипотечные обязательства
• Автокредиты
• Непогашенные налоги
• Платежные планы и другие долги

Практический пример: если у вас есть дом за $400,000, $10,000 наличными, $50,000 на пенсионных счетах и автомобиль за $10,000 (общие активы: $470,000), но ипотека составляет $350,000, автокредит — $15,000, а кредитная карта — $5,000 (общие обязательства: $370,000), то ваша чистая стоимость активов составит $100,000.

Целевые показатели чистой стоимости активов по возрасту с учетом доходных множителей

Ваша чистая стоимость активов должна расти по мере прохождения различных жизненных этапов. Финансовые учреждения, такие как Fidelity, разработали рекомендации по доходным множителям, которые корректируются по возрасту:

В возрасте 30 целейтесь на чистую стоимость активов, равную 1x вашего годового дохода
В возрасте 35 — 2x вашего годового дохода
В возрасте 40 — 3x вашего годового дохода
В возрасте 45 — 4x вашего годового дохода
В возрасте 50 — 6x вашего годового дохода
В возрасте 55 — 7x вашего годового дохода
В возрасте 60 — 8x вашего годового дохода
В возрасте 65 — 10x вашего годового дохода

Этот прогрессивный подход помогает накапливать импульс. Человек, зарабатывающий $100,000, должен иметь чистую стоимость активов в размере $100,000 к 30 годам, а к пенсии в 65 — достигнуть $1,000,000.

Как уровень сбережений влияет на рост чистой стоимости активов

Не все зарплаты дают одинаковый рост богатства. Процент сбережений напрямую влияет на скорость накопления капитала. Рассмотрим сценарий 35-летнего человека после 13 лет постоянных сбережений и 5% годовых от инвестиций:

Обратите внимание на закономерность: более зарабатывающие люди не только откладывают больше денег, но и могут позволить себе откладывать больший процент дохода. Это значительно ускоряет накопление богатства.

Персонализация важнее универсальных правил

Хотя эти ориентиры дают полезное представление, ваша идеальная чистая стоимость активов зависит от ваших конкретных обстоятельств. Человек с доходом $40,000 не должен чувствовать давление соответствовать чистой стоимости активов человека с доходом $150,000 в том же возрасте. Богатство развивается у каждого по-своему, и это совершенно нормально.

Главное — постоянный прогресс. Даже при скромной зарплате дисциплинированные сбережения и рост инвестиций могут привести к значительному богатству за десятилетия. Важен старт: 22-летний с доходом $50,000, который регулярно откладывает, значительно опередит 35-летнего с доходом $100,000 при одинаковых темпах сбережений.

Главная цель: создание устойчивого дохода на пенсии

Высокие показатели чистой стоимости активов выглядят впечатляюще, но есть важный нюанс: если большая часть вашего богатства сосредоточена в основном жилье, у вас может не хватать инвестиционного дохода для комфортной пенсии. Например, $1 миллион в чистой стоимости активов, сосредоточенный в доме за $900,000, оставляет всего $100,000 в ликвидных, приносящих доход активах.

По мере приближения к пенсии сосредоточьтесь на диверсификации вашего богатства — инвестируйте в активы, которые приносят постоянный доход, а не только накапливайте общие активы. Консультация с финансовым советником, работающим на условиях оплаты по договору, поможет убедиться, что ваш путь к чистой стоимости активов соответствует подготовке к пенсии, а не только цифрам на бумаге.

Отслеживайте прогресс ежегодно, корректируйте уровень сбережений по мере роста дохода, и помните: формула чистой стоимости активов работает лучше всего при последовательных действиях и реалистичном долгосрочном планировании.