Понимание, какие страховые полисы жизни позволяют брать займы

Основы страхования жизни и заимствования

Страхование жизни служит финансовой подушкой безопасности для ваших иждивенцев в случае вашей смерти. Многие страхователи не осознают, что некоторые полисы также могут выступать источником доступных средств в течение вашей жизни. Если ваше покрытие включает денежный компонент, у вас может быть возможность получить доступ к этим накопленным средствам через займ. Эта стратегия может обеспечить необходимую ликвидность, хотя и сопряжена с важными компромиссами для вашей общей защиты и финансовой безопасности вашей семьи.

Какие виды страхования жизни поддерживают заимствование?

Не все полисы страхования жизни предоставляют одинаковые возможности для заимствования. Чтобы понять, из какого вида страхования можно брать займ, важно знать основные различия между типами покрытия.

Постоянное vs. временное покрытие: ключевое отличие

Самым важным фактором, определяющим возможность заимствования по вашему полису, является то, являетесь ли вы обладателем постоянного или временного покрытия. Временное страхование жизни обеспечивает защиту на определённый срок — возможно, 10, 20 или 30 лет — что делает его доступным вариантом для тех, у кого есть ограниченные по времени финансовые обязательства. Однако у временных полисов отсутствует один важный элемент: денежная стоимость. Поскольку такие полисы не имеют накопительной части и не несут обязательства по гарантированной выплате, они не могут служить залогом для займа.

Постоянное страхование жизни, напротив, остается активным на протяжении всей вашей жизни. Страхование всей жизни, универсальное страхование и некоторые вариации переменного страхования жизни все сохраняют так называемую денежную стоимость — растущий резерв денег, который накапливается внутри вашего полиса. Этот постоянный денежный компонент означает, что возможность заимствования ограничена именно постоянными видами покрытия. Более высокие премии, связанные с постоянными полисами, отражают этот дополнительный финансовый компонент и долгосрочные обязательства.

Требование наличия денежной стоимости

Помимо наличия постоянного покрытия, ваш конкретный полис должен иметь активный счет денежной стоимости. Когда вы платите премии по соответствующим постоянным полисам, часть средств направляется на резервный счет. Страховая компания начисляет проценты на этот счет согласно своей методике — некоторые используют рыночные ставки, другие — фиксированные, и условия значительно варьируются.

Этот денежный счет выполняет несколько функций в зависимости от конструкции вашего полиса. Некоторые полисы используют накопленные средства для увеличения выплат по смерти со временем. Другие позволяют страхователям снимать средства из этого счета позднее, чтобы компенсировать премии во время пенсионных лет. Независимо от конструкции, вы не можете брать займ просто потому, что полис является постоянным; на счету должны быть реальные средства, доступные для этой цели.

Механизм доступа к стоимости вашего полиса

Процесс взятия займа по вашему полису отличается от обычного кредитования. Вы не проходите проверку кредитоспособности или одобрение на основе вашей финансовой истории. Страховая компания рассматривает эту операцию иначе — займ обеспечен существующей денежной стоимостью и выплатами по смерти, что исключает типичные риски кредитования.

Большинство страховщиков позволяют брать займ до текущей денежной стоимости полиса, при этом многие консервативные оценки устанавливают максимум в 80–90 процентов от этой суммы. Процесс подачи заявки обычно прост — заполняется форма у вашего страховщика или делается прямой запрос вашему агенту.

Как работает погашение

В отличие от традиционных кредитов с фиксированными графиками погашения, займы по полису работают по другим условиям. Если вы не делаете платежи, страховая компания просто вычитает сумму из вашего денежного счета. Если вы умрете с непогашенным балансом займа, страховая компания сначала возьмет свою долю из выплаты по смерти, а оставшуюся сумму передаст вашим наследникам. Эта схема защищает страховую компанию и одновременно упрощает процесс заимствования для вас.

Один налоговый плюс: заемные средства не облагаются налогом, пока займ остается непогашенным. Налоговые последствия возникают только в случае, если займ будет списан или если ваш полис будет признан модифицированным контрактом по правилам IRS.

Плюсы и минусы

Основное преимущество заимствования по постоянному страхованию жизни — это доступность и быстрота. Вы фактически занимаетесь свои собственные накопленные средства по выгодной ставке, без необходимости предоставлять дополнительное обеспечение или подтверждать кредитоспособность. Средства поступают сравнительно быстро по сравнению с другими видами личного кредитования.

Однако каждый взятый доллар уменьшает стоимость вашего полиса до тех пор, пока не будет погашен. Ваша выплата по смерти также снижается. Если займ и накопленные проценты в конечном итоге превысят баланс вашего денежного счета, ваши наследники получат уменьшенную выплату. Это основной компромисс: немедленная ликвидность в обмен на снижение защиты.

Принятие правильного решения

Займ по страхованию жизни лучше всего подходит как краткосрочное финансовое решение для конкретных нужд — не как универсальная стратегия инвестирования. Перед использованием этой возможности подумайте, соответствует ли ваше покрытие вашим долгосрочным целям. Финансовый специалист поможет вам оценить, имеет ли этот подход смысл в вашей ситуации, и подскажет альтернативы, которые могут лучше удовлетворить ваши потребности.