3 важных факта о социальном обеспечении для женатых пар — и почему большинство пенсионеров о них не знают

Заметна тревожная тенденция: большинство американцев не имеют базовых знаний о том, как работает социальное обеспечение для супружеских пар. Согласно опросу Nationwide Retirement Institute 2024 года, примерно 30% взрослых не осознают, что социальное обеспечение предоставляет выплаты супругам и детям. Еще хуже, 53% не знают, что разведенные лица могут иметь право на выплаты на основе заработка бывшего супруга. Эти пробелы в знаниях — не просто академические; они напрямую приводят к потере пенсионных доходов.

Можете ли вы претендовать на социальное обеспечение, используя рабочий стаж вашего супруга?

Вот что удивляет многих пар: для получения пособий по социальному обеспечению не обязательно иметь собственную трудовую историю. Замужние супруги могут воспользоваться заработком своего пенсионера-партнера, при условии выполнения трех условий.

Во-первых, брак должен длиться не менее 12 последовательных месяцев. Во-вторых, претендующий супруг должен быть либо старше 62 лет, либо ухаживать за квалифицированным ребенком (до 16 лет или получающим инвалидность выплаты). В-третьих, пенсионер, чей стаж вы используете, уже должен получать свои собственные пенсионные выплаты.

Ключевая деталь, которую многие упускают: если вы имеете право как на пенсию по собственному стажу, так и на супруговскую пенсию, социальное обеспечение автоматически назначает вам ту сумму, которая больше. Вам не нужно выбирать — система сама решает.

Время имеет значение: почему возраст подачи заявления определяет вашу выплату по супруговскому социальному обеспечению

Связь между возрастом подачи заявления и размером выплаты очевидна. Ваша выплата как супруга зависит от двух переменных: когда вы подаете заявление и основной страховой суммы вашего пенсионера-партнера (PIA) — по сути, то, что он получит, достигнув полного пенсионного возраста (FRA), который составляет 67 лет для тех, кто родился в 1960 году или позже.

Здесь стратегия становится особенно важной: супруги могут получать до 50% от PIA партнера, но только при подаче заявления в полном пенсионном возрасте. Если подать раньше, вы потеряете определенный процент:

Ключевое отличие этого от пенсии по собственному стажу: работники, откладывающие подачу заявления, могут заработать задержанные пенсионные кредиты, увеличивающие их выплаты за каждый год после FRA. Супруги не могут накапливать эти кредиты. Это означает, что ждать после полного пенсионного возраста финансово невыгодно — максимальная супруговская выплата фиксируется в FRA. Когда человек имеет право на оба вида пособий, подача заявления автоматически инициирует заявки на оба, и он получает ту сумму, которая выше.

А что насчет разведенных супругов? У системы социального обеспечения есть особое правило

Система социального обеспечения предоставляет разведенным лицам возможность, о которой многие не знают. Бывшие супруги могут получать выплаты на основе заработка бывшего партнера при определенных условиях.

Требования к праву отличаются: разведенное лицо должно быть старше 62 лет (или ухаживать за квалифицированным ребенком), брак должен длиться не менее 10 лет, человек не должен быть в настоящее время повторно женат, и с момента развода должно пройти не менее двух лет.

Здесь разведенные супруги получают преимущество перед текущими супругами: они могут претендовать на выплаты, даже если их бывший партнер еще не начал получать социальное обеспечение. Такой гибкости для текущих супругов нет. Кроме того, если разведенный человек повторно женится, он теряет право на выплаты от бывшего супруга — но для бывшего супруга ситуация иная. Статус повторного брака не влияет на его право на выплаты. И, что важно, подача заявления на основе бывшего партнера не уменьшает его собственные выплаты и не уведомляет его о заявке. Это полностью независимая сделка.

Пробелы в знаниях о социальном обеспечении для супругов и их вариантов представляют реальные риски для благосостояния. Понимание этих трех ключевых аспектов — права супругов, времени подачи заявления и правил для разведенных — может существенно изменить исходы выхода на пенсию.