Оптимизируйте свою стратегию 401(k): Три ключевых возможности в 2026 году

Сбережения на пенсию через 401(k) — один из самых эффективных способов обеспечить долгосрочную финансовую безопасность. Автоматическая система удержаний из зарплаты устраняет трения в процессе накопления, делая проще придерживаться целей по пенсии. Однако многие вкладчики упускают важные возможности, которые могут значительно улучшить их результаты по пенсии.

Если вы планируете сделать 2026 год своим прорывом в подготовке к пенсии, вот три области, в которых вы можете значительно повысить эффективность вашего 401(k).

Захват полного соответствия работодателя

Одним из самых ценных преимуществ рабочего 401(k) является программа соответствия работодателя. Однако, удивительно, многие сотрудники не используют этот бонус полностью.

Реальная стоимость отказа от соответствия работодателя выходит далеко за рамки текущего года. Подумайте: если вы не претендуете на $1,000 соответствующих взносов в 2025 году, а вам сейчас 25 лет, а цель выхода на пенсию — 65, то у этих денег есть 40 лет потенциального роста. При среднем годовом доходе в 8% — чуть ниже исторических средних по фондовому рынку — эти $1,000 превращаются примерно в $22,000 к моменту выхода на пенсию.

Эта математическая реальность подчеркивает, почему отказ от работодателя — одна из самых дорогих ошибок при планировании пенсии. Решение простое: рассчитайте требования по соответствию вашей компании и скорректируйте взносы из зарплаты соответственно. Многие обнаруживают, что могут достичь цели по соответствию, выделив один произвольный расход для сокращения каждый месяц.

Снижение затрат на инвестиционные сборы

Значительным недостатком инвестирования через 401(k) является ограничение на владение отдельными акциями. Более проблематично то, что многие планы включают активно управляемые фонды с существенными комиссиями, которые постепенно снижают ваши долгосрочные доходы.

Если вы инвестировали в фонды с высокими комиссиями, вы можете неосознанно терять тысячи потенциального роста. Практическое решение, набирающее популярность в 2026 году — переход на индексные фонды, где они доступны. Эти пассивно управляемые варианты обычно взимают значительно меньшие сборы, при этом показывают конкурентоспособные показатели по сравнению с активно управляемыми фондами.

Практическая выгода: переход на низкозатратные индексные фонды может сохранить ваши доходы и существенно снизить долю вашего богатства, идущую на оплату управляющих фондами. Это — реальная возможность оптимизации.

Оценка преимущества Roth 401(k)

В то время как традиционные планы 401(k) предлагают немедленные налоговые вычеты, многие компании теперь предоставляют опции Roth 401(k), которые дают явно иные преимущества. Счета Roth позволяют получать доходы и выплаты без налогов, и что важно, устраняют обязательные требования к снятию средств в течение жизни.

Эта гибкость оказывается незаменимой во время выхода на пенсию. Для лиц с высоким доходом и в высоких налоговых группах преимущества Roth могут быть менее очевидны в 2026 году. Однако для большинства вкладчиков важно рассмотреть, соответствует ли стратегия Roth 401(k) вашей налоговой ситуации и планам по пенсии.

Действуйте в этом году

Три стратегии оптимизации, описанные выше — обеспечение полного соответствия работодателя, снижение затрат на инвестиции за счет индексных фондов и оценка преимуществ Roth — это конкретные области, где ваши решения существенно влияют на вашу пенсию.

По мере приближения 2026 года включите эти улучшения в свой план по подготовке к пенсии. Совокупный эффект этих изменений может значительно ускорить ваш путь к готовности к пенсии и долгосрочной финансовой уверенности.