Автоматические банковские счета: Что приносит больше дохода, чем сбережения, в 2024 году?

Применение ресурсов в банк с автоматической доходностью стало самой умной финансовой стратегией для тех, кто стремится превзойти скромные доходы сберегательной книжки. В то время как традиционный вклад приносит всего 7,41% в год, современные цифровые счета обеспечивают значительно более высокий доход за счет доходности, привязанной к CDI. Давайте разберемся, почему эта смена инвестиций имеет смысл.

Почему стоит отказаться от сбережений в пользу автоматической доходности?

Сбережения работают по устаревшей логике: их доходность составляет 70% от ставки Selic плюс референтная ставка (которая давно равна нулю), а начисление происходит раз в месяц, в день открытия вклада. В результате: ваши деньги простаивают, принося мало.

Банковские счета с автоматической доходностью работают совершенно по-другому. Деньги начисляются ежедневно и привязаны к CDI (Кредитный сертификат межбанковского рынка), индексу, который отслеживает ставки по межбанковским займам и лучше отражает экономическую реальность. Когда учреждение предлагает 100% CDI, вы получаете всю ставку; если превышает — (113%, 110%), — вы зарабатываете еще больше.

Практическая разница очевидна: в то время как сбережения дают 7,41% в год, банк с автоматической доходностью, предлагающий 100% CDI, приносит 10,40% в год — почти на 3 процентных пункта больше.

Критерии выбора вашего счета с автоматической доходностью

Перед анализом каждого учреждения важно понять, что лучший банк с автоматической доходностью зависит от ваших привычек. Некоторые факторы определяют ваш выбор:

• Минимальный баланс: некоторые требуют R$ 30, другие работают с любыми суммами
• Прогрессивная доходность: увеличивается с течением времени, пока деньги остаются на счете
• Дополнительные преимущества: кэшбэк, инструменты для организации финансов, программы лояльности
• Частота расчетов: чем чаще в день происходит расчет доходности, тем лучше для вас

Сравнение: 8 ведущих банков с автоматической доходностью в 2024 году

Nubank – Постоянная доходность 100% CDI

Одна из крупнейших цифровых платформ Бразилии, Nubank организует свой банк с автоматической доходностью инновационно. Вместо обычного текущего счета или сберегательной книжки он предлагает счет для платежей, где ваши депозиты инвестируются напрямую в федеральные государственные ценные бумаги. Главное отличие: в то время как сбережения приносят доход раз в месяц, Nubank начисляет ежедневно, начиная с 31-го дня после внесения.

Neon – Доходность, растущая со временем (до 113% CDI)

Neon представляет прогрессивную структуру банка с автоматической доходностью. Начинается с 100% CDI, и каждые полгода этот показатель увеличивается, достигая 113% CDI после двух лет инвестиций. Чем дольше держите деньги, тем ниже вычитаемая ставка. Такой подход поощряет терпение инвестора.

PicPay – Гибкость с “Кофринки” (до 102% CDI)

С 2012 года на рынке, PicPay сочетает банк с автоматической доходностью и инновационный инструмент “Кофринки” — персонализированные категории, в которых вы организуете свои сбережения по целям. Доходность составляет 102% CDI, рассчитывается ежедневно. Практический пример: R$ 1.000 за 24 месяца приносит R$ 204,12 по CDI PicPay против всего R$ 129,29 в сбережениях — разница 58%.

PagBank – Простая платформа (100% CDI)

Финансовая платформа PagSeguro предлагает счет Rendeira — банк с автоматической доходностью, который работает очень просто: 100% CDI на остаток, удерживаемый 30 дней или более. Без сложностей, без дополнительных требований.

Mercado Pago – Масштабируемая доходность (до 105% CDI)

Любой человек с физическим счетом в Mercado Pago уже имеет банк с автоматической доходностью. Базовая доходность — 100% CDI, но она повышается до 105%, если вы подписываетесь на Meli+ (программа лояльности Mercado Livre) и держите минимум R$ 1.000 на счете. Структура стимулирует большее движение ресурсов.

99Pay – Максимальный доход для небольших остатков (до 110% CDI)

Мобильное приложение 99 предлагает банк с автоматической доходностью, особенно выгодный для тех, у кого остатки меньше. До R$ 5.000 доходность достигает 110% CDI, рассчитываемого ежедневно, включая выходные. При превышении — до 80% CDI на сумму сверх. Бонус: кэшбэк за поездки и пополнения.

Iti – Организация с целями (до 100% CDI)

Цифровой банк Itaú организует свой банк с автоматической доходностью через инструмент “Мои Цели”. Аналогично “Кофринкам” PicPay, позволяет структурировать финансы, разделяя деньги по целям. Каждая цель приносит 100% CDI с первого рабочего дня после внесения — без необходимости ждать 30 дней, как в других учреждениях.

Banco PAN – Пошаговая доходность (до 100% CDI)

Банк PAN демократизирует доступ к банку с автоматической доходностью. Уже при минимальном остатке R$ 30 вы начинаете зарабатывать. В первые 30 дней — 10% CDI; после — 100% CDI на постоянной основе. Без верхнего лимита по остаткам.

Таблица сравнения доходностей

Понимание механики CDI

CDI — это ориентировочная ставка, которая работает как «средняя ставка по процентам, которые банки взимают друг у друга» по краткосрочным займам. В отличие от фиксированной формулы сбережений, CDI динамичен: он отслеживает ставку Selic и обновляется ежедневно.

Когда продукт предлагает “100% CDI”, вы получаете всю ставку. Если предлагает “110% CDI”, вы получаете премию в 10% сверх базовой ставки. Поэтому банк с автоматической доходностью, привязанной к CDI, постоянно превосходит сбережения: потому что CDI более реактивен и лучше вознаграждается, чем фиксированная формула сбережений.

Какой банк с автоматической доходностью выбрать?

Решение зависит от вашего профиля:

• Хотите максимум дохода? Neon предлагает до 113% CDI при условии, что вы сможете держать деньги 2 года.
• Предпочитаете быстрый доход без ожидания 30 дней? Iti начинает приносить доход с первого рабочего дня.
• Маленький остаток? Banco PAN принимает от R$ 30, PicPay и 99Pay работают с любыми суммами.
• Хотите организовать по целям? PicPay или Iti предлагают инструменты сегрегации по целям.
• Используете Mercado Livre? Mercado Pago предлагает особый доход с Meli+.

Итог: Эра банка с автоматической доходностью

В 2024 году держать деньги в традиционных сбережениях — финансовая потеря. Банки с автоматической доходностью показывают, что есть альтернативы, доступные и более прибыльные.

Разница очевидна: в то время как сбережения дают 7,41% в год, банк с автоматической доходностью, предлагающий 110% CDI, (как 99Pay), зарабатывает значительно больше. За год разница накапливается существенно.

Помимо чистых цифр, эти банки с автоматической доходностью добавляют дополнительные функции — организация целей, кэшбэк, интеграция с программами лояльности — что увеличивает реальную ценность опыта.

Решение — личное, но одно ясно: в условиях движущейся ставки процента оптимизация доходов через банк с автоматической доходностью — стратегическая необходимость. Эти продукты уже не являются преимуществом — они обязательны для тех, кто хочет максимизировать доходы в 2024 году.