Как создать устойчивое финансовое будущее: Полное руководство для начинающих

Почему вы не можете позволить деньгам исчезнуть?

Многие считают, что финансовое планирование — это прерогатива богатых, но на самом деле это необходимый инструмент для каждого, особенно в периоды экономической нестабильности. Когда мы живем дольше (в среднем тайцы мужского пола 71,3 года, женщины 78,2 года), а рабочий возраст может закончиться уже в 60 лет, нам нужно иметь четкий финансовый план для обеспечения жизни после выхода на пенсию.

Представьте, что если вы выйдете на пенсию в 60 лет и будете тратить 30 000 бат в месяц до 80 лет, то потребуется накопить 7 200 000 бат. Это 30 000 бат × 12 месяцев × 20 лет. Вопрос: вы уже подготовились?

Пять основных принципов финансового планирования, которые обязательно нужно соблюдать

Первое: понять цель финансового планирования

Финансовое планирование (Financial Planning) — это не просто ведение учета доходов и расходов. Это комплексный процесс управления активами, доходами, расходами и постановки целей для достижения финансовой стабильности в будущем.

Сравним с путешествием: где вы находитесь? Куда хотите попасть? И каким способом добраться? Если вам нужно вернуться домой, вы решаете, на автобусе, такси или на метро, и готовите карту. Жизнь — тоже самое, нужен четкий план.

Второе: вести учет активов и обязательств

Статистика показывает, что 75% работающих людей за годы трудовой деятельности имеют очень мало активов, но страдают от долгов. Чтобы понять свою реальную финансовую картину, составьте список:

• Активы: сбережения, инвестиции, стоимость дома, автомобиля, коллекции
• Обязательства: ипотека, автокредит, кредитные карты, долги

Простая формула: Общие активы – Общие обязательства = ваше истинное богатство

Третье: подготовить резервный фонд на случай непредвиденных ситуаций

Непредвиденные ситуации, такие как потеря работы, тяжелая болезнь или другие чрезвычайные обстоятельства, могут произойти в любой день. После COVID-19 многие потеряли работу и столкнулись с финансовым кризисом. Поэтому стоит подготовить резерв в размере не менее 3-6 месячных расходов.

Например, если ваши обязательные расходы — 15 000 бат в месяц, подготовьте 45 000 — 90 000 бат в надежных и ликвидных счетах, например, на обычном депозите или в фонде денежного рынка.

Четвертое: защита от рисков через страхование

Многие волнуются о страховании имущества, но забывают о страховании себя. Если глава семьи попадет в тяжелую аварию, серьезно заболеет или умрет, не только его доход исчезнет, но и высокие расходы на лечение могут разрушить финансовую стабильность всей семьи.

Нужно иметь:

• Страхование жизни: для защиты семьи в случае непредвиденных обстоятельств
• Медицинское страхование: для покрытия больших расходов на лечение

Пятое: понимание, что финансовое планирование — это непрерывный процесс

Финансовое планирование — это не разовая задача. Его нужно регулярно пересматривать и корректировать в зависимости от изменений в жизни.

Девять шагов к созданию победного финансового плана, который побеждает инфляцию

Шаг 1: четко определить жизненные цели

90% тех, кто не удается накопить, — потому что у них нет целей. Не зная, зачем копить деньги, сбережения превращаются в бесцельное блуждание.

Подумайте:

• Краткосрочные цели (1-3 года): покупка желанных вещей, путешествия
• Среднесрочные цели (3-10 лет): покупка дома, автомобиля, брак
• Долгосрочные цели: пенсия, образование детей

Когда есть цель, вы знаете, сколько нужно откладывать и куда инвестировать.

Шаги 2 и 3: вести учет доходов и расходов, составлять бюджет

Перед тем, как увидеть общую картину, нужно понять базовые вещи:

• Записывать ежедневно хотя бы 7 дней, чтобы понять привычки расходования
• Определить необходимые расходы и что считается необязательными
• Создать годовой бюджет, чтобы знать, сколько осталось для накоплений за год

Сейчас приложения для учета делают этот процесс очень простым.

Шаг 4: создать резервный фонд

Стандарт — 3-6 раз расходов, но его можно увеличить в зависимости от:

• количества иждивенцев
• стабильности работы
• состояния здоровья

Деньги должны храниться:

• Безопасно: чтобы не потерять
• Высокой ликвидности: чтобы можно было снять сразу
• Минимального риска: чтобы не было потерь

Шаг 5: оценить свои риски

Не всем нужны одинаковые страховые программы. Нужно учитывать:

• Если вы — глава семьи, страхование жизни должно быть высоким
• В возрасте — больше внимания к медицинскому страхованию
• Без значительных активов — можно снизить страхование имущества

Шаг 6: придерживаться принципа “сначала сбереги, потом расходуй”

Это самая важная дисциплина:

Изменить: Доход – Расходы = Сбережения

На: Доход – Сбережения = Расходы

Как только получаете зарплату, сразу переводите часть на сбережения. Оставшуюся сумму используйте. Если ждать конца месяца, ничего не останется.

Начинайте с минимум 10% от дохода или больше, если можете.

Шаг 7: контролировать долги, чтобы они не вышли из-под контроля

Многие имеют “желанные вещи” в начале карьеры: покупают квартиру, дом, машину или брендовые вещи в кредит, что создает постоянное напряжение.

Правило: Общая сумма платежей по кредитам не должна превышать 45% дохода.

Например: при доходе 20 000 бат в месяц, платежи не должны превышать 9 000 бат. Иначе жизнь станет сложной, и финансовое планирование потеряет смысл.

Шаг 8: создавать дополнительные источники дохода

Кризисные ситуации, как COVID-19, показали, что полагаться на один источник дохода опасно. Многие потеряли работу, а расходы остались.

Лучшее решение — иметь более одного источника дохода:

• Использовать навыки и увлечения для дополнительного заработка
• Использовать свободное время с пользой
• Чем стабильнее дополнительные проекты — тем лучше

Шаг 9: инвестировать, чтобы деньги работали

После освоения базовых принципов, оставшиеся деньги стоит инвестировать:

Варианты инвестиций по уровню риска:

• Низкий риск: облигации, недвижимость (с гарантированным доходом)
• Средний риск: фонды денежного рынка, сбалансированные фонды
• Высокий риск: акции отдельных компаний, фондовые фонды с акцентом на акции (с высокой доходностью, но с высокой волатильностью)

Важно: Перед инвестированием нужно понять продукт. Сейчас более 726 акций и 1 537 фондов. Выбор должен соответствовать целям и уровню риска.

Инвестируйте в себя: учитесь постоянно

Инвестиции — это не только деньги. Образование в области финансов и инвестиций — важная часть:

• слушайте подкасты о финансах
• читайте аналитические статьи ведущих компаний
• следите за данными от таких организаций, как SET
• посвящайте этому минимум 1-3 часа в неделю

Почему финансовое планирование — это срочно?

Первая причина: увеличенная продолжительность жизни

Статистика показывает, что число пожилых людей растет, а пенсионных фондов недостаточно. 75 из 100 не имеют достаточных сбережений. Если вы проживете до 100 лет, а выйдете на пенсию в 60, вам нужно обеспечить себя на 40 лет.

Вторая причина: изменения в обществе, снижение рождаемости

Население стареет, а современные семьи имеют в среднем 1-2 ребенка (. Поэтому полагаться только на детей неразумно. Статистика показывает, что 55,8% пожилых людей нуждаются в помощи других. Вот почему важно заботиться о себе.

) Третья причина: инфляция съедает стоимость денег

Настоящий враг — инфляция. Посмотрите, сколько стоил рис 20 лет назад и сейчас? Лапша 5-10 бат тогда, сейчас 40-50 бат. А через 30 лет?

Через 20-30 лет товары могут подорожать в 1-2 раза. Если не инвестировать, чтобы побеждать инфляцию, ваши деньги со временем обесценятся.

Четвертая причина: государственные пособия недостаточны

Через 15 лет доля пожилых увеличится с 10% до 20%, а соотношение работающих к пожилым снизится с 6:1 до 3:1. Государство собирает меньше налогов, и социальные выплаты могут оказаться недостаточными.

Пенсия — всего 600 бат в месяц, а фонд социального страхования — в среднем 3 000 бат. Достаточно ли этого?

Пятая причина: усложнение финансовых продуктов

Раньше депозиты в банках давали достойный доход, сейчас минимальные ставки — 1,00-2,00%. Это уже не позволяет достигать целей.

Но вариантов инвестиций много. Нужно понять риски и выбрать подходящие.

Пример работы денег: сберегатель vs тот, кто не копит

Разница — 1 345 975 бат! Вот сила планирования и умения заставить деньги работать.

В заключение: начинайте сегодня

“Знать — не значит делать, важнее — начать делать”

Если вы уже знаете, приступайте к действиям:

1. ✓ Создайте примерный финансовый план для себя
2. ✓ Подготовьте резервный фонд
3. ✓ Определите четкие финансовые цели
4. ✓ Не берите долги сверх меры
5. ✓ Начинайте копить и инвестировать с знаниями

Хорошее финансовое планирование начинается с решений сегодня. Оно станет щитом, который защитит вас от любых будущих кризисов. Удачи!