Почему стратегия оплаты кредитной картой 15/3 не работает — и что действительно влияет на ваш рейтинг

Интернет любит финансовые лайфхаки. Один из особенно популярных методов, циркулирующих в социальных сетях, предполагает, что совершение двух стратегических платежей по кредитной карте в месяц — именно один за 15 дней до срока оплаты и другой за три дня до — может значительно повысить ваш кредитный рейтинг. Звучит многообещающе, почти слишком хорошо, чтобы быть правдой. И потому так и есть. Так называемый метод 15/3 стал повторяющимся мифом в онлайн-сообществах о финансах, но обещание, лежащее в его основе, просто не соответствует тому, как на самом деле работают системы оценки кредитоспособности.

По словам Джона Ульцхаймера, эксперта по кредитам, который работал напрямую с FICO и кредитным бюро Equifax, такие заблуждения возникают регулярно. «Каждые несколько лет какая-то идея вроде этой набирает обороты, но в ней действительно нет никакой сути», — объяснил он. Обычно путаница возникает из-за частичной правды о кредитных картах — что время платежа важно, — но конкретные механизмы, описанные в стратегии 15/3, не отражают того, как кредитные бюро обрабатывают информацию или как модели оценки кредитоспособности оценивают вашу кредитную надежность.

Реальные механизмы, стоящие за платежами по кредитным картам и отчетностью в кредитные бюро

Чтобы понять, почему метод 15/3 не работает, нужно знать, когда кредитные компании действительно сообщают информацию в кредитные бюро. Ключевая дата — это не дата вашего платежа — это дата закрытия вашего выписанного счета. Это два очень разных момента в вашем расчетном цикле.

Кредитная компания обычно сообщает о вашем балансе и лимите в кредитные бюро примерно в дату закрытия выписки, и это происходит всего один раз в месяц. Дата платежа приходится примерно на три недели позже. Когда стратегия 15/3 предлагает делать платежи за 15 и 3 дня до срока оплаты, это уже слишком поздно, чтобы повлиять на ежемесячный отчет, который уже был отправлен в кредитные бюро.

Подумайте о временной шкале: ваш счет закрывается, скажем, 10-го числа месяца. Компания сообщает о вашем балансе и лимите примерно в тот же период. Ваш платеж не должен быть сделан до 30-го числа. Совершение платежей 15-го и 27-го числа, как предлагает метод 15/3, происходит после того, как отчет уже был отправлен. Ваша кредитная нагрузка за этот расчетный период уже зафиксирована.

Понимание вашей кредитной нагрузки и дат закрытия выписок

Здесь появляется настоящая правда: кредитная нагрузка действительно существенно влияет на ваш кредитный рейтинг. Кредитная нагрузка — это просто доля доступного кредита, которую вы активно используете. Если у вас лимит 5000 долларов и баланс 2500 долларов, вы используете 50% доступного кредита.

Модели оценки кредитоспособности поощряют низкую нагрузку. Обычно, если нагрузка ниже 30%, это положительно сказывается на рейтинге, а ниже 10% считается идеальным. В примере с лимитом 5000 долларов это означает, что ваш баланс должен быть менее 1500 или 500 долларов соответственно. Кредитная нагрузка составляет примерно 30% от вашего FICO, и является одним из самых влиятельных факторов.

Если бы стратегия 15/3 была направлена на дату закрытия выписки, а не на дату платежа, это могло бы иметь небольшую ценность — не потому, что числа 15 и 3 важны сами по себе, а потому, что погашение долга перед закрытием выписки снижает вашу отчетную нагрузку за этот месяц. Однако это улучшение временное и чисто косметическое с точки зрения построения кредитной истории. Как только следующий расчетный цикл закрывается и ваш баланс снова фиксируется, ваша нагрузка возвращается к обычному уровню.

Ульцхаймер ясно подчеркивает этот момент: «Нет никакой особой важности в том, чтобы делать платеж за 15 или 3 дня до любой даты. Вы можете делать платеж каждый день, если хотите. Конкретное время не дает другого результата, чем оплата за один или два дня до закрытия выписки». Кредитное бюро просто фиксирует ваш баланс в конце расчетного периода — когда вы делаете промежуточные платежи в течение этого периода, это не имеет значения для этого отчета.

Факты о частоте платежей и влиянии на кредитный рейтинг

Упорный миф в истории 15/3 — это идея, что совершение нескольких платежей в месяц дает дополнительный кредит за вашу историю платежей или кредитный рейтинг. Это неправда. Ваш кредитор сообщает в бюро один раз в месяц, и вы получаете кредит за один своевременный платеж в этот месяц, независимо от того, сделали ли вы один или десять платежей.

Многократные платежи могут создать иллюзию дисциплины в управлении кредитом, и это может помочь психологически, поддерживая вас в порядке. Возможно, это даже поможет лучше согласовать платежи с графиком зарплаты. Но с точки зрения оценки кредитоспособности, частота платежей в рамках одного расчетного периода не дает никакой дополнительной выгоды.

Конкретные числа — 15 дней и 3 дня — никогда не основывались на каких-либо механизмах внутри моделей оценки кредитоспособности. Они кажутся произвольными выборами, которые каким-то образом получили распространение через повторение в соцсетях. Если вы хотите оптимизировать свою нагрузку перед закрытием выписки, то платеж за один день до закрытия работает так же хорошо, как и за 15 дней.

Что действительно влияет на ваш кредитный рейтинг

Согласно собственной модели FICO, ваш кредитный рейтинг определяется несколькими факторами в порядке важности:

• История платежей (35%): своевременность оплаты счетов
• Кредитная нагрузка (30%): процент используемого доступного кредита
• Длина кредитной истории (15%): как долго у вас есть кредитные счета
• Кредитное разнообразие (10%): разнообразие типов кредитов (карты, займы, ипотеки)
• Недавние запросы на кредит (10%): новые заявки на кредит

Метод 15/3 напрямую не улучшает ни одну из этих категорий так, как его сторонники утверждают. Однако, если следовать этому методу и платить до срока, вы будете дисциплинированы в самом важном — своевременных платежах.

Самый эффективный способ построения кредитной истории — это просто: платите по счетам вовремя, постоянно держите нагрузку низкой (особенно перед датой закрытия выписки), сохраняйте старые счета, избегайте ненужных заявок и ответственно используйте разные виды кредитов. Эти практики создают реальную кредитную силу, а не временные иллюзии улучшения.

Что касается альтернативных методов оплаты — например, использования кредитной карты для оплаты ипотеки — большинство ипотечных кредиторов не принимают прямые платежи по ипотеке с кредитных карт именно потому, что хотят обеспечить надежность платежей. Использование кредитной карты для таких обязательств может ввести дополнительные сложности и расходы, которые не соответствуют предпочтениям кредитора, хотя некоторые сторонние сервисы могут это облегчить за дополнительную плату.

«Реальность такова, что ранняя оплата по стратегиям вроде 15/3 не даст кардинального улучшения вашего кредитного рейтинга», — заключил Ульцхаймер. Настоящее построение кредитной истории требует терпения и ответственного поведения, а не хитрых временных трюков.