Как построить CD-лестницу: зафиксировать высокий APY без полного ограничения доступа к вашим деньгам

Если вы ищете надежный и низкорискованный способ превратить свои сбережения в машину для получения прибыли, вы, вероятно, рассматривали одни из лучших сертификатов депозитов (CD). CD — это почти effortless способ постоянно увеличивать свои сбережения за счет начисления процентов.

Стратегия CD-лестницы — мощный способ максимизировать ваши CD, делая ваши инвестиции более ликвидными при этом обеспечивая стабильный доход. Если вы планируете открыть несколько CD, вам нужно понять, как создать эффективную CD-лестницу. Вот что вам нужно знать.

Что такое CD-лестница?

CD — это вид высокодоходного сберегательного счета, но с несколькими преимуществами:

• Многие CD предлагают еще более высокий годовой процент (APY), чем некоторые высокодоходные сберегательные счета.

• Доходность CD гарантирована на весь срок действия счета. В то время как ставки по высокодоходным сберегательным счетам могут меняться в любой момент.

Минус в том, что CD значительно более ограничены, чем сберегательные счета. Они предполагают, что вы не сможете снять свои средства до окончания срока действия счета. Например, если вы открываете 12-месячный CD, вам нельзя трогать деньги, внесенные на счет, в течение года. Если вы сделаете это раньше срока, вас ждут значительные штрафы за досрочное снятие.

CD-лестница — это способ не полностью потерять доступ к своим деньгам на длительный срок. Это стратегия сбережений, при которой вы открываете несколько CD с разными сроками. Это позволяет выбрать разнообразные высокие ставки, которые могут быть у краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных CD, сохраняя при этом возможность регулярно получать доступ к части своих средств.

Плюсы и минусы CD-лестницы

Плюсы

• Низкорискованные инвестиции
• CD часто могут приносить более высокий APY, чем высокодоходные сберегательные счета
• Регулярный доступ к части ваших средств

Минусы

• Невозможно снять деньги без штрафа до окончания срока
• Могут возникнуть сложности с управлением несколькими датами окончания
• Доходность не всегда опережает инфляцию

Как работают CD-лестницы

CD-лестницы работают за счет последовательных сроков погашения ваших CD. Еще раз, стратегия позволяет получать выгоду от пассивных CD, одновременно имея возможность регулярно снимать часть средств.

Каждый разный срок CD — это «ступенька» вашей лестницы. Вы можете создать одну лестницу для определенной крупной покупки, например, автомобиля или учебы, или реинвестировать деньги, чтобы создать постоянную лестницу, которая будет приносить стабильный доход в течение нескольких лет.

Как построить CD-лестницу

Ключ к успешной созданию CD-лестницы — открывать счета с разными датами погашения.

Например, если у вас есть 10 000 долларов для инвестиций, вы можете открыть восемь CD по 1250 долларов каждый с сроками от трех месяцев до четырех лет. Затем можно открыть CD на 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 и 48 месяцев. Это даст вам доступ к части ваших средств каждые шесть месяцев. Когда первый CD погасится, вы можете реинвестировать его в новый на 48 месяцев, чтобы поддерживать лестницу с погашением каждые 6 месяцев.

Ваша стратегия может отличаться. Просто помните о следующих шагах при создании собственной CD-лестницы:

2. Определите, сколько денег вы можете инвестировать: Не тратьте деньги, которые, по вашему мнению, вам могут понадобиться раньше окончания срока. Лучше иметь деньги, которые вам действительно нужны, чем строить слишком амбициозный план инвестиций.

3. Выберите наиболее выгодные сроки CD: Ваши сроки могут не совпадать с регулярным графиком погашения, и это нормально. Лучше выбрать сроки, которые приносят наибольшую выгоду, при этом даты погашения остаются разнесенными.

4. Распределите инвестиции по срокам: Каждая ступенька вашей лестницы может иметь разное количество средств. Если вам неудобно вкладывать большую сумму в самый длинный срок, начните с меньших вложений в краткосрочные CD, пока не освоитесь.

5. Действуйте в течение льготного периода: Когда счет погасится, решите, хотите ли вы снять деньги или открыть новый CD.

Распространенные ошибки при создании CD-лестницы

Создание CD-лестницы — довольно простая задача, но есть несколько моментов, которых стоит избегать, чтобы получать максимальную отдачу. Ниже приведены распространенные ошибки.

Держать все средства в одном банке

Вы вряд ли найдете лучшие APY для всех сроков в одном банке. Не бойтесь распределить свои деньги между несколькими банками для оптимизации дохода. Можно использовать три или четыре финансовых учреждения для создания своей лестницы.

Также помните, что FDIC страхует до 250 000 долларов на одного держателя счета в каждой категории собственности. Если у вас на счету больше 250 000 долларов, разумно держать деньги в нескольких банках.

Забывать о действиях в течение льготного периода

CD дают вам короткий период после погашения (обычно 10 дней или меньше), чтобы снять деньги или реинвестировать их в новый CD. Если ничего не делать, банк обычно продлит ваш текущий CD по текущей ставке APY, которая может быть ниже, чем при открытии счета.

Следите за датами погашения, чтобы принимать обоснованные решения в течение льготного периода.

Не проверять регулярно ставки

Ставки по CD постоянно меняются. Следите за ними, чтобы знать, когда стоит действовать при следующем погашении.

Альтернативы CD-лестнице

CD-лестница — не единственный способ получать стабильный APY при сохранении ликвидности. Есть два основных варианта:

2. Высокодоходный сберегательный счет (HYSA): Хотя он обычно не такой доходный, как CD, HYSA работает как обычный сберегательный счет, позволяя снимать любые суммы в любое время. Учтите, что многие банки ограничивают количество снятий в месяц. Также ставки по HYSA могут меняться в любой момент.

3. Мульти-рынковый счет (MMA): Это по сути гибрид текущего и сберегательного счета. Такой счет обычно приносит высокий APY, похожий на HYSA, и часто включает чековую книжку и дебетовую карту для удобства доступа к средствам. Процентные ставки по MMA могут меняться в любой момент.

Оба варианта также низкорискованные, так как застрахованы FDIC до 250 000 долларов.

Вывод

CD-лестницы — отличный способ для тех, кто хочет получать стабильную прибыль при низком риске. Главное — убедиться, что ваш план соответствует вашим финансовым целям. Например, если вы инвестируете в пенсию, лучше сосредоточиться на налоговых счетах, таких как 401(k).

Для тех, кто просто хочет, чтобы каждый доллар их сбережений работал на них, CD-лестница — проверенный и надежный способ.

Часто задаваемые вопросы

Как построить CD-лестницу с помощью онлайн-банков по сравнению с местными банками или кредитными союзами?

Вы можете создать CD-лестницу в онлайн-банках так же легко, как и в местных банках или кредитных союзах. Выбирайте несколько CD с разными датами погашения и позволяйте деньгам работать. Однако крупные банки, такие как Chase и Bank of America, обычно предлагают значительно больше вариантов CD (хотя они не всегда конкурентоспособны).

Как построить CD-лестницу, если у меня только 1000 долларов для начала?

Некоторые финансовые учреждения требуют минимальный депозит, часто 500 долларов или больше, для открытия счета. Если у вас есть только 1000 долларов, найдите банки, не требующие минимального депозита, например Capital One, чтобы распределить деньги по нескольким CD.

Как штрафы за досрочное снятие влияют на безопасное создание CD-лестницы?

Штрафы за досрочное снятие увеличивают риск при открытии долгосрочного CD. Чем серьезнее штраф, тем рискованнее открывать долгосрочный счет. CD-лестница помогает снизить этот риск, предоставляя постепенный доступ к средствам, чтобы ваши инвестиции не были полностью заблокированы сразу.

Как корректировать или перестраивать CD-лестницу при изменении ставок?

Если ставки меняются, вы можете корректировать свою лестницу после каждого погашения CD в течение короткого льготного периода. Если найдете более выгодный CD, можете снять деньги и вложить их туда; если нет — оставить счет на продление.

Как специальные продукты, такие как bump-up или безштрафные CD, влияют на создание CD-лестницы?

Bump-up CD позволяют повысить APY, если банк увеличит ставку по вашему текущему CD. Безштрафные CD позволяют снять деньги до окончания срока без штрафа. Оба типа обычно предлагают меньшие ставки, чем стандартные CD, поэтому они не всегда подходят для максимизации дохода в рамках CD-лестницы.

Присоединяйтесь к нам на Саммите по инновациям в рабочем пространстве Fortune 19–20 мая 2026 года в Атланте. Новая эпоха инноваций в рабочем пространстве уже наступила — и старые стратегии переписываются. На этом эксклюзивном, энергичном мероприятии соберутся самые инновационные лидеры мира, чтобы обсудить, как ИИ, человечество и стратегия объединяются, чтобы вновь переопределить будущее работы. Регистрируйтесь сейчас.