Как построить CD-лестницу: зафиксировать высокий APY без полного ограничения доступа к вашим деньгам

Если вы ищете надежный и низкорискованный способ превратить свои сбережения в машину для получения прибыли, вы, вероятно, рассматривали одни из лучших сертификатов депозитов (CD). CD — это почти без усилий способ стабильно увеличивать свои сбережения, зарабатывая проценты.

Ступенчатый сертификат депозита (CD ladder) — это мощная стратегия для максимизации ваших CD, делая ваши инвестиции более ликвидными при сохранении стабильной доходности. Если вы планируете открыть несколько CD, вам стоит понять, как создать эффективную ступенчатую структуру. Вот что вам нужно знать.

Что такое ступенчатый сертификат депозита?

CD — это вид высокодоходного сберегательного счета, но с несколькими преимуществами:

• Многие CD предлагают еще более высокий годовой процент (APY), чем некоторые высокодоходные сберегательные счета.

• Доходность CD гарантирована на весь срок действия счета. В то время как ставки по высокодоходным сберегательным счетам могут меняться в любой момент.

Недостаток в том, что CD значительно более ограничены, чем сберегательные счета. Они предполагают, что вы не сможете снять свои средства до окончания срока действия счета. Например, если вы открываете 12-месячный CD, вам нельзя трогать деньги, внесенные на год. Если вы сделаете это раньше, вас ждут значительные штрафы за досрочное снятие.

Ступенчатый сертификат депозита — это способ не полностью потерять доступ к своим деньгам на длительный срок. Это стратегия сбережений, при которой вы открываете несколько CD с разными сроками. Это позволяет вам выбирать из различных высоких процентных ставок, которые могут предлагать краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные CD, сохраняя возможность регулярно получать доступ к части своих средств.

Плюсы и минусы ступенчатого сертификата депозита

Плюсы

• Низкорискованные инвестиции
• CD часто могут обеспечивать более высокий APY, чем высокодоходные сберегательные счета
• Регулярный доступ к части ваших средств

Минусы

• Невозможно без штрафов снимать деньги до окончания срока
• Могут возникнуть сложности с управлением несколькими датами окончания
• Доходность не всегда опережает инфляцию

Как работают ступенчатые CD

Ступенчатый CD работает за счет последовательных выплат по мере истечения сроков действия ваших CD. Еще раз, такая структура позволяет получать преимущества от пассивных CD, одновременно регулярно снимая часть средств.

Каждый разный срок CD — это «ступенька» на вашей лестнице. Вы можете создать одну лестницу для определенной предстоящей крупной покупки, например, оплату автомобиля или учебу, или реинвестировать деньги, чтобы создать постоянную цепочку CD, приносящих стабильный доход на протяжении нескольких лет.

Как построить ступенчатый сертификат депозита

Ключ к успешному созданию лестницы — открывать счета с разными датами окончания.

Например, если у вас есть 10 000 долларов для инвестиций, вы можете открыть восемь CD по 1250 долларов каждый с сроками от трех месяцев до четырех лет. Можно выбрать CD на 6, 12, 18, 24, 30, 36, 42 и 48 месяцев. Это даст вам доступ к части ваших средств каждые шесть месяцев. Когда первый CD истекает, вы можете реинвестировать его в новый на 48 месяцев, чтобы поддерживать цепочку с периодом погашения в 6 месяцев.

Ваша стратегия может отличаться. Просто помните о следующих шагах при создании собственной лестницы:

2. Определите сумму, которую можете инвестировать: Не тратьте деньги, которые, по вашему мнению, вам могут понадобиться раньше окончания срока. Лучше иметь деньги, необходимые вам, чем строить слишком амбициозный план инвестиций.

3. Выберите наиболее выгодные сроки CD: Ваши сроки могут не совпадать с регулярным графиком погашения, и это нормально. Лучше выбрать сроки, которые приносят максимальную выгоду — при условии, что даты погашения все равно будут разнесены.

4. Распределите инвестиции по срокам: Каждая ступенька вашей лестницы может иметь разное количество средств. Если вам неудобно вкладывать большую сумму в самый длинный срок, начните с коротких, пока не привыкнете к структуре.

5. Действуйте в течение льготного периода: Когда счет истекает, решите, хотите ли вы снять деньги или открыть новый CD.

Распространенные ошибки при создании ступенчатого CD

Создание лестницы — довольно простая задача, но есть несколько моментов, которых стоит избегать, чтобы получать максимальную отдачу. Ниже — распространенные ошибки.

Держать все средства в одном банке

Вы вряд ли найдете лучшие APY для всех сроков в одном банке. Не бойтесь распределить свои деньги по нескольким банкам для оптимизации дохода. Можно использовать три или четыре финансовых учреждения для создания своей лестницы.

Также помните, что FDIC страхует до 250 000 долларов на одного держателя счета в каждой категории собственности. Если у вас больше 250 000 долларов, разумно держать деньги в нескольких банках.

Забывать о действиях в льготный период

CD дают вам короткое время после истечения срока (обычно 10 дней или меньше), чтобы снять деньги или реинвестировать их в новый CD. Если ничего не делать, банк обычно продлит ваш текущий CD по текущей ставке APY, которая может быть ниже, чем при открытии.

Следите за датами погашения, чтобы принимать обоснованные решения в течение льготного периода.

Не проверять ставки регулярно

APY по CD постоянно меняется. Следите за ними, чтобы знать, когда стоит действовать при следующем погашении.

Альтернативы ступенчатому CD

Ступенчатый CD — не единственный способ получать стабильный APY при сохранении ликвидности. Есть два основных варианта:

2. Высокодоходный сберегательный счет (HYSA): Хотя он обычно не такой доходный, как CD, HYSA — это стандартный сберегательный счет, с возможностью снимать любые суммы в любое время. Учтите, что многие банки ограничивают количество снятий в месяц. Также ставки по HYSA могут меняться в любой момент.

3. Мультикассовый счет (MMA): Это по сути гибрид текущего и сберегательного счета. Такой счет обычно приносит высокий APY, похожий на HYSA, и часто включает чековую книжку и дебетовую карту для удобства доступа к средствам. Процентные ставки по MMA могут меняться в любой момент.

Оба варианта также низкорискованные, так как застрахованы FDIC до 250 000 долларов.

Вывод

Ступенчатые CD — отличный способ для тех, кто хочет получать стабильную доходность при низком риске. Главное — убедиться, что ваш план соответствует вашим финансовым целям. Например, если вы инвестируете в пенсию, лучше сосредоточиться на налоговых преимуществах таких счетов, как 401(k).

Для тех, кто просто хочет, чтобы каждый доллар их сбережений работал на них, ступенчатый CD — проверенный и надежный вариант.

Часто задаваемые вопросы

Как построить ступенчатый CD с помощью онлайн-банков по сравнению с местными банками или кредитными союзами?

Вы можете создать ступенчатый CD в онлайн-банках так же легко, как и в местных банках или кредитных союзах. Выбирайте несколько CD с разными датами окончания и позволяйте деньгам работать. Однако крупные банки, такие как Chase и Bank of America, обычно предлагают значительно больше вариантов CD (хотя они не всегда конкурентоспособны).

Как построить ступенчатый CD, если у меня только 1000 долларов для начала?

Некоторые финансовые учреждения требуют минимальный депозит, часто 500 долларов или больше, для открытия счета. Если у вас есть только 1000 долларов, ищите банки, не требующие минимального депозита, например Capital One, чтобы распределить деньги по нескольким CD.

Как штрафы за досрочное снятие влияют на безопасное создание ступенчатого CD?

Штрафы за досрочное снятие увеличивают риск при открытии долгосрочного CD. Чем больше штраф, тем рискованнее. Ступенчатая структура помогает снизить этот риск, предоставляя постепенный доступ к средствам, чтобы не блокировать все деньги сразу.

Как корректировать или перестраивать структуру при изменении ставок?

Если ставки меняются, вы можете скорректировать свою лестницу в короткий льготный период после каждого погашения. Если найдете более выгодный CD, можете снять деньги и вложить их туда; если нет — оставить для продления.

Как специальные продукты, такие как bump-up или безштрафные CD, влияют на создание лестницы?

Bump-up CD позволяют повысить APY, если банк увеличит ставку по вашему текущему CD. Безштрафные CD позволяют снять деньги до окончания срока без штрафа. Оба типа обычно предлагают меньшие ставки, чем стандартные CD, поэтому не всегда подходят для максимизации дохода в структуре лестницы.