Понимание ваших прав согласно Закону о справедливом выставлении счетов за кредит: практическое руководство по защите вашей кредитной карты

Если кто-то неправильно списал деньги с вашей кредитной карты или вы переплатили за недавнюю покупку, на вашей стороне действует мощный федеральный закон. Закон о справедливом выставлении счетов по кредитным картам, принятый еще в 1974 году, был специально разработан для защиты потребителей, таких как вы, от ошибок в выставлении счетов и мошеннических списаний. Многие не осознают, что этот закон делает гораздо больше, чем просто позволяет оспорить неправильный платеж — он дает вам право временно удерживать оплату оспариваемых сумм без ущерба для вашей кредитной истории, а также обязывает банк расследовать и исправлять ошибки, если они есть.

«Ошибки случаются», — говорит Мэтт Бакалю, юрист из Houston в компании Looney and Conrad. Проблема в том, что большинство потребителей не используют эти защиты полностью. «Вам действительно нужно очень внимательно проверять свои выписки», — подчеркивает он. Серьезность ситуации подтверждается тем, что до появления этого закона в 1974 году, потребители, задерживающие оплату по ошибочным счетам, могли столкнуться с серьезными проблемами с кредитной историей. Сегодня это уже не так — но только если вы знаете, как правильно использовать эти права.

Основы: что на самом деле защищает Закон о справедливом выставлении счетов по кредитным картам

Закон о справедливом выставлении счетов охватывает больше ситуаций, чем кажется. Он защищает вас, если вам выставили счет по ошибке, например, при математической ошибке в вашей выписке или если вас дважды списали за одну покупку. Также он действует, если вы не получили товар, за который заплатили, или продавец прислал вам неправильный продукт, или бизнес не предоставил обещанную услугу. Однако — и это важно — закон НЕ защищает вас, если вы просто недовольны качеством приобретенного или полученного товара или услуги. «Это оспаривание качества услуги, а не действительности списания», — объясняет Джон Ульцхаймер, президент по потребительскому образованию в CreditSesame.com.

Закон о справедливом выставлении счетов также обеспечивает надежную защиту от мошенничества. Если ваши данные кредитной карты были украдены в результате утечки данных — как в известных случаях с Target и Home Depot — вы защищены. Даже если злоумышленник использует ваши данные онлайн или по телефону, вы обычно не несете ответственности за мошеннические списания. «Если украли номера кредитных карт, потребители могут чувствовать себя достаточно уверенно, что их права защищены», — говорит Чи Чи Ву, юрист из Национального центра защиты прав потребителей в Бостоне. Согласно закону, ваша максимальная ответственность за несанкционированные списания — 50 долларов, хотя Visa и MasterCard часто освобождают от этой суммы полностью.

Как обнаружить и оспорить ошибку в счете до того, как станет поздно

Здесь важен срок. У вас есть ровно 60 дней с даты отправки вашей выписки, чтобы сообщить о неправильном списании вашему эмитенту карты. Это ваше окно возможностей, и важно не пропустить его. Если вы пропустите эти 60 дней, ваш банк все равно сможет помочь, но вы потеряете свои юридические защиты по закону о справедливом выставлении счетов.

Именно поэтому Томас Нитшэ из ClearPoint Credit Counseling Solutions подчеркивает необходимость активного просмотра выписок. «Многие люди не проверяют свои счета внимательно», — отмечает он. «Они просто предполагают, что счет правильный». Такой небрежный подход обернулся для Нитшэ тем, что он обнаружил повторяющееся списание на своем счете — но только через 11 месяцев. Хотя он смог оспорить его, банк вернул ему только два или три месяца списаний, потому что 60-дневный срок для более ранних транзакций истек.

Когда вы обнаружили ошибку, вы не можете просто позвонить в банк и рассчитывать на полную защиту. «Звонок — это недостаточно», — подчеркивает Ву. Вам нужно отправить письменное заявление о споре, желательно заказным письмом. В нем укажите ваше имя, номер счета, сумму спора и объяснение, почему вы считаете, что вас неправильно списали. Федеральная торговая комиссия предлагает образец письма-спора, который можно использовать как шаблон. Если у вас есть чек или подтверждение — например, доказательство, что вам списали 500 долларов вместо согласованных 50 — приложите его. Однако предоставлять документы необязательно. «Если у вас нет чека, эмитент карты не сможет автоматически отвергнуть вашу претензию», — говорит Ву, хотя отсутствие доказательств может усложнить расследование.

Борьба с мошенничеством: ваш щит против несанкционированных списаний

Когда ваша карта утеряна, украдена или скомпрометирована в результате утечки данных, закон о справедливом выставлении счетов дает вам значительно больше защиты, чем при обычных спорах по счетам. Во-первых, вам не обязательно отправлять жалобу письменно. «Несанкционированное использование не требует письменного оспаривания», — объясняет Ву. «Вы можете сделать это по телефону». Это большое преимущество при борьбе с мошенничеством.

Кроме того, у вас гораздо больше времени для сообщения о несанкционированных списаниях. В то время как обычные ошибки нужно сообщать в течение 60 дней, для мошеннического использования срок не установлен — хотя, очевидно, лучше сообщить как можно скорее. Даже если вы не заметили, что стали жертвой мошенничества, спустя месяцы после утечки данных ваши права остаются в силе. Максимальная ответственность — 50 долларов за карту, и на практике большинство сетей по картам полностью освобождают от этой суммы. Для онлайн или телефонных мошенничеств, когда используют только номер карты (а не физическую карту), ответственность равна нулю.

Один важный момент: если вы разрешили кому-то использовать вашу карту — например, дали партнеру разрешение на покупку — вы не можете позже оспорить эти списания по закону о справедливом выставлении счетов. «Если вы дали кому-то свою карту или номер, вы фактически разрешили ему ее использовать», — объясняет Несса Феддис, старший вице-президент Американской ассоциации банкиров. Так что, если вы одолжили карту другу, и он совершил покупки без вашего согласия, это не считается несанкционированным использованием в юридическом смысле.

Процесс расследования: что происходит после подачи спора

Когда ваш эмитент получает ваше письменное заявление, начинается отсчет времени. Банк должен в течение 30 дней подтвердить получение вашего обращения и сообщить, что ведется расследование. Затем у него есть два полных расчетных цикла, чтобы решить вопрос. В течение этого времени банк не имеет права сообщать о спорной сумме как о просроченной плате, а также не может начислять проценты или пытаться взыскать оспариваемую сумму.

Это создает для вас «пауза». Многие неправильно понимают, что это защищает — и что нет. «Вы будете удивлены, сколько людей думают, что не обязаны платить ничего, пока спор не решится», — говорит Ульцхаймер. «Закон не дает вам такого права. Вы не можете спрятаться за этим законом». Вам все равно нужно платить остальную часть счета вовремя. Только оспариваемая часть может быть удержана.

Когда расследование завершено, происходит одно из двух. Если банк признает, что ошибка была в вашу пользу, он обязан исправить счет и прислать вам уведомление о корректировке. Все связанные с этим штрафы или пени должны быть сняты с вашего счета. Если же банк решит, что вы были правильно списаны, он может продолжить сбор долга, но обязан предоставить вам письменное объяснение своих выводов.

Если вы не согласны с решением банка, у вас есть 10 дней на его официальное оспаривание. В этом случае закон о справедливом выставлении счетов требует, чтобы банк добавил в ваш кредитный отчет заметку о том, что спор продолжается. Эта заметка — скорее косметический элемент, как описывает Ульцхаймер, — но она информирует других кредиторов о том, что спор идет. Также вы можете запросить у банка доказательства, которые он использовал для отказа, что поможет понять, было ли расследование достаточно тщательным.

Когда вы просто недовольны: право удерживать оплату

Вот одна из функций закона о справедливом выставлении счетов, о которой многие не знают: если вы недовольны качеством приобретенного товара или услуги, вы имеете право временно удерживать оплату по этому счету, пока не решите проблему — при условии соблюдения важных условий.

Во-первых, вы должны добросовестно попытаться решить проблему напрямую с продавцом. Свяжитесь с ним как можно скорее. Только если продавец отказывается сотрудничать, вы можете обратиться в свою кредитную организацию. Сообщите, что не можете решить вопрос и требуете право удерживать оплату. Тогда ваш эмитент должен воздержаться от сообщения о просрочке в кредитные бюро, пока спор не будет решен.

Однако есть существенные ограничения. Ваша покупка должна стоить более 50 долларов, и вы должны были приобрести товар или услугу в своем штате или в пределах 100 миль от вашего адреса — если только вы не использовали карту магазина, выданную самим продавцом, в этом случае эти ограничения не применимы. Онлайн-покупки особенно сложны, поскольку право удерживать оплату за онлайн-заказы зависит от законов вашего штата. «Если ваш штат не признает это право, вам, возможно, придется смириться», — отмечает Ву.

Еще один важный момент: вы должны воспользоваться этим правом до полной оплаты счета. «Если вы уже оплатили сумму, которая оспаривается, удерживать оплату нельзя», — говорит Ву. Поэтому при обнаружении проблемы с товаром или услугой немедленно отметьте ее и не оплачивайте эту часть счета, пока вопрос не решится.

Что делать, если ваши права нарушают

Если вы считаете, что ваш банк нарушил ваши права по закону о справедливом выставлении счетов, у вас есть несколько вариантов. Вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) или Федеральную торговую комиссию (FTC), обе организации проводят расследования жалоб потребителей на финансовые учреждения. Эти агентства могут проверить, нарушил ли ваш банк закон, и принять меры при необходимости.

Также рекомендуется проконсультироваться с юристом, специализирующимся на делах по закону о справедливом выставлении счетов. Национальная ассоциация защитников прав потребителей (NACA) ведет каталог юристов по регионам. Адвокат поможет оценить, есть ли у вас сильный случай, и поможет его реализовать.

Главное — не думайте, что списания в вашей кредитной выписке автоматически правильные, и не полагайте, что ваши права исчезнут, если вы пропустите срок или ошибетесь в процессе оспаривания. Закон о справедливом выставлении счетов создан специально, чтобы дать вам возможность защититься, когда что-то идет не так. Закон на вашей стороне — только если вы умеете им пользоваться.