Как праздничные пики раскрывают реальные ограничения платежных систем

Катья Пуцхкова — опытный специалист с разносторонним опытом в области операций и работы с клиентами. В настоящее время она занимает должность операционного директора в компании xpate.

Откройте для себя лучшие новости и события финтеха!

Подпишитесь на рассылку FinTech Weekly

Читают руководители JP Morgan, Coinbase, Blackrock, Klarna и других компаний

Праздничный сезон, отмеченный Черной пятницей и Киберпонедельником, — один из самых ожидаемых периодов покупок в году для клиентов и один из крупнейших источников дохода для продавцов. В то же время, этот сезон выглядит очень по-разному с обеих сторон. Пока покупатели ищут лучшие предложения, продавцы проходят через фактически живой аудит всей своей платежной инфраструктуры, испытывая на прочность всё — от маршрутизации до оценки рисков.

Оказывается, слабым звеном является не пропускная способность, а координация. Когда критические системы не могут синхронизироваться в реальном времени, платежи отклоняются, и происходит утечка доходов. Эти сбои выявляют глубокие архитектурные несогласованности между различными участниками: эмитентами, эквайерами, кошельками и локальными платежными системами. В результате появляются трещины на самых глубоких уровнях платежного стека, показывающие, какие части ломаются при высокой конкуренции и волатильности.

Пиковые периоды транзакций выявляют пробелы в координации

В 2025 году 68% продавцов ставили во главу угла скорость и надежность, понимая, что доля секунды может стать решающей между продажей и упущенной возможностью. В изоляции небольшая задержка кажется незначительной. Однако, когда обрабатывается миллионы транзакций каждый час, эта небольшая задержка накапливается в значительную задержку платежей. Такая задержка может стать узким местом, замедляя авторизации и приводя к потере доходов, которые растут с увеличением объемов.

Преодоление трансграничных вызовов

Трансграничная торговля в эти пиковые сезоны еще больше увеличивает риск платежей и уровень отказов. Эмитенты естественно усиливают контроль мошенничества для иностранного трафика, что может привести к большему количеству ложных отклонений.

Высокопроизводительные платежные платформы должны точно реагировать и адаптироваться к этим изменениям в поведении эмитентов, используя исторические данные и информацию о транзакциях в реальном времени для снижения количества ложных отклонений при сохранении безопасности. Без единого видения ситуации среди эмитентов, локальных кошельков и платежных систем продавцы могут столкнуться с трудностями при своевременном и обоснованном принятии решений.

Потребительские предпочтения в оплате также значительно различаются по регионам. Например, в Азии доминируют кошельки, охватывающие около 70% стоимости электронной коммерции в 2023 году, в то время как в Северной Америке основным средством остается кредитная карта, составляющая 71% транзакций в точках продаж и 49% в электронной коммерции в 2024 году. В Европе цифровые кошельки занимают примерно треть стоимости транзакций в 2024 году, а дебетовые и предоплаченные карты — второе место по популярности. Современная система должна умно маршрутизировать каждую транзакцию в зависимости от валюты, региона и предпочтений пользователя, чтобы максимизировать конверсию. В конечном итоге, овладение этой глобальной сложностью — ключ к получению трансграничных доходов.

Как всплески объемов могут повлиять на ваш денежный поток

Помимо сбоев транзакций, резкие увеличения объемов могут критически нагружать финансовые функции задней части системы, такие как циклы расчетов, управление ликвидностью и процессы сверки. Когда эти системы отстают, деньги «застревают между рельсами», подвергая рискам.

Для продавцов, особенно тех, кто работает с узкими маржами, задержки в доступе к средствам могут снизить операционную гибкость. Им может быть трудно сразу пополнить запасы популярных товаров, выполнить новые заказы с быстрым доставкой или профинансировать маркетинговые кампании. Задержка в расчетах напрямую влияет на весь рабочий цикл.

Скрытые издержки разрозненных систем

Процесс становится излишне сложным, потому что многие продавцы по-прежнему работают с несколькими разрозненными провайдерами, часто из-за наследственных ограничений или особенностей рынка, при этом каждый провайдер обрабатывает отдельную часть транзакции. Эта фрагментированная модель делает платежи более уязвимыми к задержкам и неэффективности, особенно при необходимости обработки большого объема транзакций одновременно.

Допустим, один из провайдеров сталкивается с высоким уровнем проблем при транзакциях; фрагментированная система усложняет быстрые корректировки. Данные платежей обычно проходят через несколько систем поставщиков, зачастую требуя множество отдельных API-запросов. Такое последовательное выполнение по сути создает точки, где могут возникнуть задержки.

В результате, перенаправление транзакции или изменение правил безопасности для устранения ложных отклонений может затянуться. Это влияет на эффективность и иногда требует дополнительного ручного вмешательства. В конечном итоге, использование нескольких компаний ограничивает контроль продавца и снижает скорость в критические моменты.

Объединенная инфраструктура позволяет более гибко справляться с объемами, потому что важные решения не передаются между разными разрозненными провайдерами. Объединение функций дает продавцам более четкую, актуальную картину жизненного цикла транзакции. Это устраняет избыточные проверки, снижает трение при принятии решений и обеспечивает возможность мгновенно перенаправлять транзакции или корректировать правила безопасности, что значительно повышает уровень одобрения и ускоряет доступ к средствам.

Осознание долгосрочных потребностей в пиковые сезоны

Устойчивость и последовательность важны всегда. Праздничный сезон часто воспринимается как разовая вспышка, требующая временных решений. Но давление, проявляющееся во время Черной пятницы, Киберпонедельника, рождественских праздников и других крупных периодов покупок, носит структурный характер, а не сезонный.

Объемные пики просто проверяют уязвимость координации в маршрутизации, контроле мошенничества и межграничных расчетных цепочках. Хотя платформа может испытывать трудности во время масштабного праздничного всплеска, этот стресс-тест служит ценным индикатором того, что базовая архитектура нуждается в дальнейшем развитии для достижения необходимой скорости и координации, обеспечивающих беспрепятственную работу и стабильную волатильность в остальное время года.

Идеальная платежная инфраструктура должна быть способна справляться с такими объемами в любой день. Праздники лишь выявляют трещины, особенно в области координации, напоминая продавцам о необходимости укреплять свои платежные системы уже сейчас, чтобы обеспечить работу в любых условиях, в реальном времени и с возможностью долгосрочного устойчивого роста.