Вы действительно на правильном пути к пенсии? Большинство работников далеки от этого

Основные выводы

• Ни одна возрастная группа в среднем не накопила даже 25% от широко используемых ориентиров по пенсиям.
• Работники в возрасте от 45 до 54 лет отстают больше всего относительно целей по сбережениям.
• Но даже при позднем начале можно сократить разрыв с помощью инструментов догоняющего накопления и сложных процентов.

Ни одна возрастная группа не накопила даже четверть того, что рекомендуют эксперты, согласно новому анализу Национального института по обеспечению пенсий (NIRS).

Некоммерческая организация изучила данные переписи населения США для работников в возрасте от 21 до 64 лет и сравнила их реальные пенсионные сбережения с широко используемыми ориентирами, опубликованными Fidelity. Результат: даже американцы, приближающиеся к пенсии, значительно отстают от рекомендуемых целей.

Сколько накопили работники — по сравнению с рекомендациями экспертов

Исследование NIRS анализировало данные опроса по доходам и участию в программах (SIPP), рассматривая пенсионные сбережения с определенными взносами (например, 401(k) и IRA), а также общий чистый капитал.

Исследователи сравнили реальные остатки с ориентирами Fidelity, основанными на множестве доходов. Руководство Fidelity по возрастам предполагает, что работники должны иметь в сбережениях примерно следующее:

• В 30 лет: примерно равное вашему годовому доходу
• В 35 лет: вдвое больше вашего годового дохода
• В 40 лет: втрое больше вашего годового дохода
• В 45 лет: в четыре раза больше вашего годового дохода
• В 50 лет: в шесть раз больше вашего годового дохода
• В 55 лет: в семь раз больше вашего годового дохода
• В 60 лет: в восемь раз больше вашего годового дохода

Эти ориентиры — приблизительные цели, но каждый возрастной сегмент значительно отстает.

Почему это важно

Если большинство работников значительно отстают от широко цитируемых ориентиров, это может свидетельствовать о структурных пробелах — не только о личных ошибках. Понимание своего положения поможет скорректировать стратегию, пока время еще на вашей стороне.

Почему работники в годы максимальных доходов отстают больше всего

Работники в возрасте 45–54 лет отстают больше всего. Несмотря на то, что это их пиковые годы доходов, они достигли всего 16% своей цели по сбережениям через пенсионные счета с определенными взносами.

Вот как соотношение пенсионных накоплений и общего капитала по сравнению с целями по возрастам выглядит по медиане:

Остатки на пенсионных счетах низки по сравнению с ориентирами, но общий капитал значительно выше. Тем не менее, для возрастной группы 45–54 года сбережения, предназначенные специально для пенсии, отстают еще больше, чем у молодых коллег.

Что конкурирует за деньги?

• Платежи по ипотеке
• Расходы на обучение детей в колледже
• Обязанности по уходу за близкими
• Долги по потребительским или студенческим кредитам
• Рост расходов при повышении доходов

Даже высокооплачиваемые работники могут испытывать трудности с приоритетами долгосрочных сбережений, когда краткосрочные обязательства кажутся срочными.

Совет

Более высокая зарплата не гарантирует больший баланс на пенсии. Без сознательного повышения доли взносов расходы обычно растут так же быстро, как и доходы.

Связанное обучение

Как студенческие кредиты мешают вашему пенсиону — и сколько это может стоить

Нет возрастных ограничений на ипотеку — но пенсия меняет математику

Что делать, если вы отстаёте по сбережениям на пенсию

Недостаток средств не означает, что пенсия недостижима, но требует корректировки сейчас.

Работники 50 лет и старше могут делать дополнительные взносы — например, в 2026 году можно внести дополнительно 8000 долларов в 401(k).

Максимизация работодателя — еще один важный шаг. Неучет полного соответствия — это фактически потеря части вашего вознаграждения. Для тех, у кого нет доступа к плану работодателя, некоторые штаты предлагают автоматические IRA-программы, которые автоматически регистрируют подходящих работников в пенсионных счетах.

Даже начинающие позже в жизни могут извлечь пользу из сложных процентов. Увеличение взносов, объединение счетов или корректировка распределения активов внутри диверсифицированной стратегии могут значительно повысить долгосрочные результаты.