4 из 10 американцев не уверены в своих сбережениях — они могут быть правы, если эти 3 долга не погашены

Emma Caplan-Fisher

Воскресенье, 22 февраля 2026 г., 23:00 по японскому времени, 5 мин чтения

Уверенность в пенсии, или вера человека в то, что он сможет жить комфортно после завершения карьеры, находится на тревожно низком уровне.

Согласно исследовательскому центру Pew Research Center, 40% американских взрослых не чувствуют уверенности в том, что у них будет достаточно доходов и активов, чтобы прожить всю пенсию, или считают, что вообще не смогут выйти на пенсию (1).

Обязательно к прочтению

• Благодаря Джеффу Безосу теперь можно стать арендодателем всего за 100 долларов — и нет необходимости иметь дело с арендаторами или ремонтировать морозильники. Вот как
• Дейв Рэмси предупреждает, что почти 50% американцев совершают одну крупную ошибку в отношении социального обеспечения — что это за ошибка и как быстро её исправить
• Роберт Кийосаки говорит, что этот один актив за год вырастет на 400% — и просит инвесторов не пропустить его «взрыв»

Лишь около четверти выражают высокую уверенность в своих пенсионных финансах.

Даже среди пожилых людей, уже находящихся или приближающихся к пенсии, уверенность остается шаткой. Менее половины людей в возрасте 60 и 70 лет чувствуют себя очень уверенными в своем финансовом будущем, хотя у тех, кому за 80 и старше, этот показатель повышается до 50%.

Проблема может заключаться не только в недостаточных сбережениях. Возможно, также чрезмерная задолженность создает недостаток подготовленности. Обслуживание высокопроцентных обязательств в период выхода на пенсию означает, что фиксированный доход и сбережения направляются кредиторам, а не поддерживают ваш образ жизни.

Три вида долгов требуют особого внимания: студенческие кредиты, автокредиты и кредитные карты или личные займы.

1. Студенческие кредиты: бремя на 20 лет

Долги по студенческим кредитам не исчезают с наступлением пенсионного возраста. Согласно данным Education Data, средний заемщик тратит 20 лет на погашение студенческих кредитов (2). Это означает, что человек, взявший кредит в 22 года, может все еще платить его в 42 — в разгар своих лучших зарабатывающих лет, когда сбережения на пенсию должны быть в приоритете.

Процентная ставка по федеральным студенческим займам на 2025-2026 годы составляет 6,39%, что является самым высоким показателем за последние 10 лет. Для магистратуры ставки достигают 7,94% — 8,94%. Выпускники медицинских вузов имеют средний долг в 199 220 долларов, а выпускники юридических факультетов — около 140 870 долларов (2). Эти профессиональные специалисты сталкиваются с десятилетиями значительных ежемесячных платежей.

Тревожно, что 21% заемщиков увеличивают остаток долга в первые пять лет погашения, несмотря на выплаты. Эти длительные сроки означают меньше денег для взносов на пенсию в важные годы накопления богатства. Человек, платящий ежемесячно 442 доллара при долге почти в 40 000 долларов и ставке 6,39%, потребуется 10 лет, чтобы полностью погасить долг (2).

2. Автокредиты: рост ставок сокращает бюджеты

Финансирование автомобилей стало дорогим. Согласно данным Experian, средняя ставка по новым автокредитам в прошлом году достигла 6,73%, а средний ежемесячный платеж — 745 долларов. Покупатели подержанных автомобилей сталкиваются с еще более высокими затратами: ставки в среднем составляют 11,87%, а ежемесячные платежи — 521 доллар (3).

Кредитные рейтинги сильно влияют на ставки. Отличный кредитный рейтинг 78 и выше обеспечивает получение новых автокредитов примерно под 5,18%, тогда как плохой кредит между 300 и 500 баллами сталкивается с ставками до 15,81%. Для подержанных автомобилей разница увеличивается с 6,82% до ошеломляющих 21,58%.

Федеральная резервная система сообщает, что в третьем квартале 2025 года баланс автокредитов достиг 1,66 трлн долларов (4). Средний новый автокредит составляет 41 720 долларов, а американцы имеют значительный долг по автокредитам, который истощает ресурсы для пенсии. Автокредит на 40 000 долларов под 6,73% на шесть лет означает выплату почти 9 000 долларов только процентов, деньги, которые могли бы расти в пенсионном счете.

Подробнее: Средний чистый капитал американцев удивительно составляет 620 654 доллара. Но это почти ничего не значит. Вот число, которое важно (и как сделать его огромным)

3. Кредитные карты: убийца пенсии

Долги по кредитным картам представляют самую опасную угрозу для пенсионной безопасности из-за высоких процентных ставок и вращающихся балансов.

Федеральный резервный банк Нью-Йорка сообщает, что баланс по кредитным картам вырос на 24 миллиарда долларов в третьем квартале 2025 года, достигнув 1,23 трлн долларов — рост на 5,75% по сравнению с предыдущим годом (4). Согласно данным Федеральной резервной системы, эти балансы в ноябре 2025 года имеют среднюю ставку 20,97% (5).

В отличие от ипотек или студенческих кредитов, долги по кредитным картам не дают налоговых преимуществ и не создают капитал. Долг в 5000 долларов по кредитной карте под 20% годовых стоит 1000 долларов в год только в процентах, прежде чем уменьшится основной долг.

Почему важно погасить эти долги

Если будущие пенсионеры смогут выплатить эти три вида долгов до выхода на пенсию, они могут чувствовать себя более уверенно в свои золотые годы.

Вернувшись к опросу Pew Research, когда молодых взрослых спрашивали, что их беспокоит в старении, финансовые проблемы занимали второе место после здоровья. Тридцать процентов назвали опасения по поводу недостаточных пенсионных фондов и роста расходов.

Исследование выявило яркие различия. Среди взрослых с низким доходом 57% чувствуют неуверенность в пенсионных финансах, тогда как у тех, у кого высокий доход, этот показатель составляет всего 15%. Долги мешают накоплению богатства, что увеличивает этот разрыв.

Действуйте сейчас

Если у вас есть эти долги, рассмотрите следующие стратегии их погашения:

• Сначала погасите долги с высокой ставкой: используйте метод лавины, который предполагает приоритетное погашение кредитных карт, затем автокредитов и студенческих займов по ставкам.
• Стратегически объединяйте долги: личные займы с меньшими ставками могут объединить кредитные карты, снизить процентные расходы и установить фиксированные сроки.
• Рефинансируйте при выгодных условиях: рефинансирование студенческих и автокредитов может снизить ставки для квалифицированных заемщиков, хотя федеральные студенческие займы могут иметь защиты, которых не имеют частные кредиты.
• Обратитесь за профессиональной помощью: финансовые консультанты могут разработать индивидуальные стратегии, сочетающие устранение долгов и накопление на пенсию.

Вам также может понравиться

• В 50 лет без сбережений на пенсию? Большинство не осознает, что они фактически входят в свой лучший зарабатывающий десятилетие. Вот 6 способов быстро наверстать упущенное
• Vanguard раскрывает возможные сценарии для американских акций, вызывая тревогу у пенсионеров. Почему и что делать
• Роберт Кийосаки дает мрачное предупреждение бэби-бумерам. Многие могут быть «уничтожены» и оказаться бездомными «по всей стране». Как защитить себя сейчас
• Не миллионеры теперь могут инвестировать в этот частный фонд недвижимости стоимостью 1 миллиард долларов всего за 10 долларов. Вот как начать за несколько минут

Присоединяйтесь к более чем 250 000 читателей и получайте лучшие статьи Moneywise и эксклюзивные интервью первыми — четкие инсайты, курируемые и доставляемые еженедельно. Подписывайтесь сейчас.

Источники статьи

Мы полагаемся только на проверенные источники и достоверные сторонние отчеты. Подробнее см. в наших этических нормах и руководствах по редакционной политике.

Pew Research Center (1); Education Data Initiative (2); Experian (3); FRBNY (4); FRBSL (5).

Эта статья носит информационный характер и не должна рассматриваться как совет. Она предоставляется без каких-либо гарантий.