a16z: Почему AI-агенты нуждаются в стабильных монетах для осуществления B2B-платежей?

Даже без хорошо согласованного соглашения с торговцем или сложных B2B-условий стейблкоины работают с первого дня.

Автор: SamBroner, a16z крипто

Составлено: AididiaoJP, Foresight News

В роли туриста, идущего по базару, вы увидите сцену, где люди суетятся вокруг, смотрят на товары, сравнивают товары, пробуют образцы, торгуются с каждым владельцем лавки и платят. Это может показаться одноразовой операцией, где каждое взаимодействие — это небольшие переговоры, доверие наличных в качестве посредника или обмен стоимости через банковскую карту.

Но большинство дел в Базари ведётся иначе. Присмотритесь внимательно: большинство людей — местные жители, которые целенаправленно идут к своим любимым торговцам. Ресторатор навещает своих друзей: мясников, рыбных торговцев и фермеров. Портные идут к механикам, ткачам и ремесленникам. Оба платили в кредит.

Когда мы говорим о том, как разумные агенты будут платить, мы по умолчанию думаем как туристы.

Но умные агенты ведут себя как местные. Функции, которые отличают умных агентов от людей — неограниченное воспроизведение, гибкое распределение ресурсов, нулевые стартовые затраты — позволяют небольшому числу умных агентов выиграть рыночные сегменты. Даже когда становится проще строить умных агентов, отношения, партнёрства и доверие всё равно помогают создавать успешный опыт. Доминирующие умные агенты не нуждаются в платёжной дорожке для туристов. Им нужны отношения с поставщиками, оборотный капитал и кредит.

Как это будет выглядеть? По мере того как умные агенты консолидируются в коммерческие платформы, платежи агентов должны перейти от розничных платежей к заранее согласованным B2B-условиям и кредиту — возможности, которую текущий трек не может полностью удовлетворить. Это окно возможностей для следующего поколения платежных рельсов, таких как стейблкоины, если предприниматели смогут создать отличные решения для следующего поколения платежных сценариев, таких как умные агенты, потоковые платежи и крупнообъёмные, малоценные глобальные компании.

В этой статье эта идея будет рассмотрена в трёх частях: чем интеллектуальные агенты отличаются от людей и как эти различия формируют выигрышные стратегии выплат; почему нынешний подход недостаточен; И то, что должно построить следующему поколению платежных рельсов, чтобы победить.

Чем разумные агенты отличаются от людей

Чтобы понять умных агентов и платежи, нужно рассмотреть два вопроса: будут ли интеллектуальные агенты вести себя как люди или бизнесы? Будут ли умные агенты играть в долгосрочные или краткосрочные игры?

Умные агенты будут больше похожи на бизнес, строя долгосрочные отношения со своими поставщиками и партнёрами. Умные агенты — это примеры лёгкой кастомизации поверх более крупной корпоративной структуры — например, идеальный экскурсовод в хорошо зарекомендовавшемся турагентстве или франчайзи, адаптирующий операционный подход под местные вкусы без необходимости пересматривать цепочку поставок.

Почему умные прокси ведут себя как бизнес?

Прежде всего, лучшие впечатления тщательно продуманы. Я не хочу агента, который всё ещё стоит рядом, сравнивает цены и торгуется с поставщиками на кассе. Мне нужен агент, который уже выполнил свою работу — тот, кто знает, какие поставщики надёжны, заранее договариваются о ценах и может сразу выйти. Это деловые отношения, а не туристическая сделка.

На самом деле человеческие агенты уже существуют: туристические агентства, конечно, но также литературные агенты, актёрские агенты, торговцы часами, риэлторы и так далее. Агенты строят важные, многосторонние отношения — с издателями, студиями, дистрибьюторами часов или ипотечными кредиторами — и каждая сделка индивидуально адаптируется поверх этого.

Во-вторых, интеллектуальные агенты бесконечно воспроизводимы, а масштабные предприятия (и их преимущества) — нет. Лучшие интеллектуальные агенты воспользуются затратами и преимуществами, которые даёт масштабированное предприятие: более дешёвая вычислительная мощность, лучшие цены от поставщиков, более глубокие интеграции и более детерминированные компоненты. Масштаб приходит к масштабу, и туристическое агентство, бронирующее миллион рейсов в год, получит гораздо лучшие условия от авиакомпании, чем турагент, который бронирует всего десять.

Мы видели такую ситуацию. Только ChatGPT имеет каналы для переговоров о партнерствах с такими компаниями, как Shopify, Amazon, Expedia и другими. Мелкие стартапы вынуждены использовать автоматизированные браузеры или реверсивные API, при этом платя по розничным тарифам.

Вот почему умные агенты интегрируются, или, по крайней мере, большинство умных агентов строятся на больших платформах. Создавать интеллектуальных агентов легко, но законы экономики предполагают, что в каждой отрасли побеждают лишь несколько умных агентов — каждый обладает глубокими отношениями с поставщиками и прибылью для реинвестирования в лучший опыт. Вертикально специфические прокси с глубокими отношениями с поставщиками могут сотрудничать с пользовательскими агентами, обеспечивая лучшее из обоих мира.

Две платежные отношения

Если интеллектуальный агент действует как бизнес, необходимо спроектировать два платежных отношения: пользователь → агент и «гайд» агента/платформы/агентства → провайдера.

Пользователи платят агентам — это может быть через подписку, оплату за задачу, кредит или предоставление агенту доступа к аккаунту пользователя. Агенты платят поставщикам через согласованные условия B2B, объёмные цены, чистые счета за 30 дней или субагентов. Используя текущие бизнес-расходы как ориентир, агенты иногда используют розничные треки для оплаты поставщикам, но даже тогда это лишь часть от общего расхода.

Именно так работают кредитные карты сегодня: эмитенты ведут розничные отношения с потребителями, берут на себя риск, создают индивидуальные программы вознаграждения и предоставляют кредит. Покупатель поддерживает коммерческие отношения с торговцем, включая переговоры по условиям, крупные переводы и сложные переговоры по оборотному капиталу.

Агент и кредитная карта: идеальное сочетание стиля McKinsey

Как многие уже говорили, кредитные карты — это довольно разумный способ оплаты для использования агентами. Кредитные карты широко принимаются; Выплаты от $20 до $1000 считаются разумными; А кредитные карты имеют встроенные арбитражи, аннулирование и цифровизацию.

Кредитные карты также имеют ежемесячные счета — это критически важная возможность для потребителей понять, за что они платят, концепция, которая, без сомнения, будет развиваться по мере того, как умные агенты заменят детей, играющих с iPad, как главную причину неожиданных расходов.

Но есть две проблемы: во-первых, кредитные карты технически не подходят для агентов. Во-вторых, её модель зарядки ставит индустрию кредитных карт в классическую дилемму новатора.

Технологии кредитных карт сложно обновить

Почти все технологии кредитных карт имеют заранее установленную связь водействия: подтверждающий, слой пользовательского интерфейса и традиционный тип оплаты (одноразовая оплата, подписка). Stripe Link, Visa 3D и десятки других продуктов виртуализации кредитных карт — программное обеспечение, позволяющее сохранять карту для будущих покупок на сайте или регистрировать её для ежемесячной регулярной подписки — наконец-то работают хорошо, но технологии развивались более 15 лет.

Внедрение прокси произошло слишком быстро, и тысячи PSP, POS-систем, продавцов и клиентских конечных точек не успели медленно обновлять свои интерфейсы, программируемость и системы обнаружения мошенничества для этого нового платежного процесса.

Кредитные карты недостаточны как для дорогих, так и для недорогих покупок

Представьте себе агента, который направляет средства вычислительному провайдеру или предоставляет микроплатежи для доступа к API. Ни один из платежей не работает на треках кредитных карт. Во-первых, Visa не поддерживает платежи менее одного цента; Во-вторых, его экономическая модель предусматривает фиксированную плату в размере 30 центов. Visa имеет потенциал создать технологии, поддерживающие потоковые или микроплатежи, но будет гораздо сложнее убедить заинтересованных сторон соглашаться на снижение доходов от платежей.

Ещё более проблематично то, что кредитные карты застряли в дилемме новатора. Хотя его взаимоотношения с пользователями и требования к оплате похожи на прокси-платежи, прокси-платежи обычно находятся за пределами 20–1000 долларов. Чтобы усугубить ситуацию, многие начальные ситуации связаны с оплатой комиссий за API, которые трудно вернуть или легко перепродать (мошенничество).

Даже помимо кредитных карт, традиционные треки всё равно будут иметь своё место в будущем.

Существующие способы оплаты всё ещё работают

По мере того как умные агенты консолидируются в бизнес-платформы, большая часть крупных расходов будет переключаться на заранее согласованные B2B-условия: счета, чистые 30-дневные платежи, скидки и кредиты. В таком мире «платёжный рельс» мог быть чем угодно — обычно скучным асинхронным поселением на традиционном пути. Комиссии распределяются по крупным сделкам, и оборотный капитал может быть согласован между двумя компаниями.

Но прокси существуют не только в этом мире. Агенты появляются, и они работают в сферах, где традиционные методы оплаты работают хуже: отношения с первого раза, трансграничные кассы, упрощение сложных сверок, новые модели агент-поставщик, мгновенные платежи для снижения стоимости займа и микрозаймы.

В таких случаях стейблкоины — лучший способ оплаты, и, что важно, проще построить функционал следующего поколения на основе программируемых валют, чем на традиционной инфраструктуре. Новые отношения, установленные с помощью стейблкоинов, станут старыми, которые всё ещё используют стейблкоины. Со временем стейблкоины (уже дешевле, быстрые и глобализированные) скорее всего займут большую долю платежного микса, когда полноценная платформа для оплаты стейблкоина выйдет в онлайн.

Возможности для новых платежных технологий

Чтобы понять, что произойдёт дальше, следует сосредоточиться на технологиях, которые лучше всего подходят для растущих сценариев использования.

Стейблкоины поддерживаются 1:1 высоколиквидными активами, более быстрыми, дешёвыми и глобализированными валютами — новой платформой, способной удовлетворить потребности современных недостаточно обслуживаемых бизнес-категорий, таких как международные платежи и стриминговые платежи. Ключевые стейблкоины программируемы, а ключевые функции, такие как арбитраж, ежемесячное (или почасовое) выставление счетов, кредитование, кастоды и условные платежи, можно гибко расширить для поддержки множества новых сценариев использования. В отличие от банковских или карточных платежей, платежи по стейблкоину легко интегрируются в API, базы данных и процессы оформления прокси-выплаты, что значительно упрощает процессы сверки, утверждения и регистрации — огромное преимущество для предпринимателей, стремящихся построить агентский бизнес.

На практическом уровне стейблкоины решают проблему экономики кредитных карт в крайних случаях. Минимальная комиссия в 30 центов не взимается, что позволяет осуществлять микроплатежи. Отсутствие комиссий не поглощает прибыль крупных переводов, агент, который платит поставщику вычислительных услуг $0.001 в секунду, и производитель, урегулировавший счёт поставщика на $50,000, могут использовать тот же путь. Эта гибкость крайне важна, когда инженеры и предприниматели рассматривают свою следующую платформу для строительства.

Постройте больше инфраструктуры стейблкоинов

Самое распространённое возражение против использования стейблкоинов — это то, что депозиты и выводы средств стоят дорого. Это верно для неинформированных «туристов», но проблема исчезает, когда пользователя направляет «гид», то есть агент. Гиды помогают посетителям обмениваться валютой и обеспечивают именно необходимую транзакцию, экономя при этом комиссии.

Добавьте счет и арбитраж в нашу систему гидов с поддержкой стейблкоинов, и мы будем близки к нужной нам системе.

Представьте, что вы покупаете в универмаге Dell. Вы просматриваете несколько брендов, выбираете товары и, наконец, оформляете плату у единой кассы. Магазин занимается делением счёта между каждым брендом. Агентам нужен один и тот же шаблон: единый вид товаров для покупки у нескольких поставщиков, который может одобрять целые партии одним кликом. Пользователи видят «ваш агент хочет забронировать билет, забронировать отель и арендовать машину» — вместо трёх отдельных процессов оформления заказа. Платформы агентств занимаются отношениями с поставщиками, а пользователи — намерениями. Пользователи могут одобрять, рассматривать или оспаривать транзакции.

Кредитные карты отлично справляются с арбитражем, но новый трек тоже должен добавить этот слой. Арбитраж проще всего, когда товар завышен или легко возвращается. Рейсы в пределах 24-часового окна отмены, подписки, которые ещё не начались, прибыльные роскоши — провайдеры могут позволить себе отзыв. Но ранние прокси-сценарии часто были цифровыми товарами с низкой маржей, такими как вычислительная мощность и API-звонки или доставка еды.

Краткое содержание

Умные агенты не платят, как туристы. Они платят, как местные — через отношения, кредит и повторные транзакции. Это означает, что реальный объём платежей будет идти по заранее согласованным B2B-условиям, а не через свайпинг по кредитной карте. Честно говоря, заранее согласованные условия B2B не требуют новых путей оплаты. Уровень расчета может быть любым — банковским переводом, ACH или скучным крупным переводом. Для устоявшихся отношений хорошо работают традиционные методы оплаты.

Но мы на развилке. Агенты появляются, предприниматели строят, и им нужны способы оплаты, работающие сегодня — а не годы ожидания обновления кредитных карт. Кредитные карты не готовы: слишком дорогие для микроплатежей, слишком сложные для согласования, подвержены техническому долгу, а мошеннические решения требуют вмешательства человека. Стейблкоины готовы. Они программируемы, глобальны, легко согласовываются с цифровыми сервисами и легко интегрируются в API и агентские проверки. Даже без согласованного соглашения с торговцем или сложных B2B-условий они работают с первого дня.

Это окно возможностей, и предприниматели, создающие агентства сегодня, будут искать инструменты, которые хорошо работают сегодня. Платежи — это непросто. В конечном итоге новые отношения, установленные на стейблкоине, становятся старыми, которые всё ещё строятся на стейблкоине. В ближайшие годы экосистема созреет, трения между депозитами исчезнут, а инфраструктурные пробелы — биллинг, арбитраж, кредитование, утверждение пакетов, совместимость — будут заполнены волной стартапов, строящих на прочной основе.