Открытое банковское обслуживание начало вмешиваться в отношения банков с клиентами

Скромный счет текущего депозита уже десятилетиями является краеугольным камнем системы финансовых услуг. Однако клиентов банков, управляющих всеми своими финансами через чековые и сберегательные счета в одном финансовом учреждении, становится все меньше.

В то же время все больше финтех-компаний превращаются из нишевых, разовых сервисов в полноценные финансовые экосистемы.

Как подробно описано в отчёте 2026 Тенденции дебетовых платежей совместно с аналитиком и специалистом по контенту Javelin Craig Lancaster, появление открытого банкинга в сочетании с новыми платежными системами создало такую среду, в которой финансовым учреждениям приходится корректировать давно выработанные стратегии, чтобы оставаться в авангарде финансовой жизни своих клиентов.

Угрозы для счетов

Открытый банкинг получил значительное распространение во многих ведущих экономиках мира. Однако хорошо развитая инфраструктура США и рыночный подход их регуляторов затруднили развитие формализованной системы открытого банкинга.

Хотя могут возникнуть споры о том, как и когда появится окончательный продукт, открытый банкинг в США неизбежен.

«Идея открытого доступа через API к данным и счетам — это не исчезнет», — сказал Вестер. «Это может измениться в зависимости от того, как будут разрабатываться регуляции и как будет развиваться рынок, но в своей основе эта парадигма открытого банкинга, при которой вы и я имеем доступ к нашим банковским счетам и данным, останется. Клиенты этого хотят, малый бизнес — тоже, и корпоративные клиенты — тоже.»

Этот спрос на открытый банкинг во многом обусловлен функциональностью и эффективностью, которые предоставляют финтех-компании. Хотя традиционная банковская модель в ближайшее время вряд ли исчезнет, классические банковские отношения уже не являются неотъемлемой частью взаимодействия многих потребителей с экономикой.

Например, традиционная модель P2P включала потребительский банковский счет, связанный с сервисами вроде Venmo или Cash App. Сейчас финтех-компании, такие как Venmo, предлагают счета с дебетовыми картами, которые могут работать независимо. Хотя многие из этих P2P-сервисов не предоставляют FDIC-страховку, для клиентов, ориентированных на удобство, это может не быть критичным.

Хотя эта тенденция не нова, она ускоряется. Это означает, что обычный банковский счет, а главное — отношения с клиентом, находятся под угрозой.

«Поскольку открытый банкинг сделал финансовые услуги более модульными для розничных потребителей — возможность иметь счета для выплат, сбережений, переводов друзьям, оплаты счетов, возможно, даже для покупок — наличие всего этого и возможность мгновенного доступа через стандарты открытого банкинга означают, что основной счет текущего депозита, то есть ваши отношения с основным финансовым учреждением, под угрозой», — отметил Вестер.

Возвращение трения

Вместе с появлением новых игроков рынок дебетовых карт был нарушен за счет внедрения систем мгновенных платежей. Такие системы, как FedNow и RTP, набирают популярность в США, а преимущества мгновенного урегулирования становятся все более очевидными.

Однако более быстрые платежи создают ряд проблем, которые должны решать американские финансовые организации.

«Традиционно, идея трения в платежах считается негативной», — сказал Вестер. «Но мы начинаем видеть, что трение имело свои преимущества. Когда все транзакции обрабатываются пакетами и проходят через ночное или двухдневное урегулирование, это позволяет выявлять подозрительные операции, мошенничество, случайные транзакции или ошибки.»

«Когда речь идет о мгновенном чистом урегулировании, деньги сразу списываются с вашего счета и урегулируются в реальном времени. Мы начинаем видеть, что по мере развития системы мгновенных платежей исключения по мошенничеству могут проходить через систему так же быстро, как и сама обработка.»

Поскольку многие финансовые учреждения еще не обладают необходимыми инструментами для управления мошенничеством в реальном времени, растет напряженность между развитием мгновенных платежей и необходимостью защиты клиентов.

Эта напряженность, вероятно, усилится, поскольку в розничных ситуациях приоритет будет отдаваться именно мгновенным платежам. Финансовым учреждениям, возможно, придется вновь вводить элементы трения, чтобы обеспечить полную защиту потребителей.

Возможности для злоупотреблений

Однако вместе с вызовами, связанными с появлением новых платежных систем, открываются и возможности. Одним из ключевых трендов является увеличение числа финансовых учреждений, участвующих в выплатах.

Выплаты от коммерческих и государственных структур обычно осуществляются через протокол ACH, но многие системы дебетовых карт начинают получать распространение в этих случаях. Например, организация может использовать Visa Direct или Mastercard Move для прямого перевода денег на счет получателя.

«Это серьезно влияет на ACH», — отметил Вестер. «ACH действительно позволяет более быстрое урегулирование, но прямое списание средств с карты быстрее зачисляется на счет клиента, и это то, что хотят потребители. Особенно в случае выплат по страховым случаям при катастрофах — люди хотят получить свои деньги как можно скорее.»

Поскольку рынок выплат очень крупный, все больше финансовых компаний рассматривают эти услуги. Это может привести к значительным изменениям в восприятии дебетовых продуктов.

«Это не означает, что ACH исчезнет, — сказал Вестер. — Но это означает, что существует значительный объем транзакций, который может проходить по этим системам прямого дебетования. Если банки осознают это и начнут активно продвигать, потому что на этом можно больше зарабатывать, — это область, которая может быть использована банками с выгодой. Думаю, в ближайшие 12–24 месяца произойдет много интересных событий.»

Использование сильных сторон

Эта динамичная среда требует от финансовых учреждений адаптации, чтобы соответствовать ожиданиям клиентов. Хотя регуляторные решения могут определять некоторые изменения, открытый банкинг — это гораздо больше, чем стандарт обмена данными.

Клиенты все больше хотят иметь связь со своим банком. В прошлом многие финансовые учреждения считали, что потребители нуждаются в банке больше, чем банк в них. Поэтому многие уделяли меньше внимания менее прибыльным счетам.

Однако по мере расширения выбора у потребителей, баланс сил сместился.

«Финансовым учреждениям нужно лучше работать над тем, чтобы видеть клиента на протяжении всей жизни его отношений с банком», — сказал Вестер. «Иными словами, учитывать пожизненную ценность — понимать, что клиенты, которые остаются с вами, растут вместе с вами, и их прибыльность тоже увеличивается. Они начинают с простого текущего счета, платят по счетам, затем берут кредитные карты, автокредиты, ипотеку и пенсионные счета.»

Банки не должны оценивать прибыльность клиента по одному моменту времени, а должны предугадывать, как он будет развиваться, и предлагать решения заранее.

«Если у меня счет через Venmo, Venmo не может предложить мне автокредит или ипотеку или пенсионный план», — сказал Вестер. «Банки должны играть на своей силе — быть частью общего финансового здоровья клиента, а не просто предоставлять счет с FDIC-страховкой и возможность оплачивать счета.»

Борьба за депозиты

В рамках этого изменения мышления многие финансовые учреждения должны пересмотреть свое отношение к системам дебетовых карт. Счета текущего депозита долгое время были фундаментом финансового здоровья, а дебетовые продукты оставались практически без изменений десятилетиями. Сейчас ситуация меняется, поскольку все больше потребителей отказываются от традиционных банковских счетов.

«Раньше было: «У меня есть деньги, я кладу их в банк, и банк — это мой способ получать все финансовые услуги», — сказал Вестер. «Теперь — «У меня есть деньги, я кладу их туда, куда хочу, и получаю к ним доступ через устройство, компьютер или телефон. Я стал более зависим от различных связей, чем от конкретного банка.»

Это может иметь глубокие последствия для банков, поскольку они зависят от этих депозитов для предоставления кредитов. Еще больше ускорит этот процесс развитие таких инструментов, как стейблкоины, депозитные токены и криптовалюты, а также рост вывода средств в эти активы по разным причинам. По мере развития этих сценариев, банки будут вынуждены бороться за эти депозиты еще усерднее.