Ву Кэчжао принимает руководство в Huari Bank, сталкиваясь с испытанием: более 80% кредитов — личные займы, сможет ли миллиардная розничная игра выйти из тупика?

Текст |

Источник: Wealth Unicorn

Недавно Huarui Bank объявил, что получил одобрение Шанхайского бюро надзора Государственного управления финансового регулирования и утвердил У Кэчжао в качестве председателя.

Вакансии на уровне управления уже заполнены, но преемник У Кэцжао не сталкивается с чистым листом, с одной стороны, стоит важная задача по восстановлению эффективности, а с другой — приоритеты по соблюдению требований и сервису.

Более реалистичная проблема — это управленческая нагрузка, вызванная высокой долей розничного бизнеса, баланс между восстановлением прибыли и потреблением затрат, а также способы параллельно проводить строительство комплаенса и продолжение бизнеса.

01

После того как новый председатель будет утверджен, будет ли бизнес-ориентирование Huarui Bank продолжать смещаться в сторону персональных кредитов?

Согласно публичной информации, в течение некоторого времени бизнес Huarui Bank был тесно связан с розничной торговлей. Это видно в составе кредита. Согласно годовому отчету Shanghai Huarui Bank за 2024 год, по состоянию на конец 2024 года общая сумма кредитов и авансов (без учёта начисленных процентов) составила 36,408 миллиарда юаней, что на 15,07% больше по сравнению с концом предыдущего года. Среди них остаток корпоративных кредитов и авансов составил 4,481 миллиарда юаней, что составляет 12,31%, а остаток персональных кредитов и авансов — 30,829 миллиарда юаней, что составляет 84,68%.

Источник изображения: Годовой отчет Shanghai Huarui Bank за 2024 год

Другой набор данных в годовом отчёте за 2024 год в определённой степени показывает ещё один аспект работы Huarui Bank. Согласно отчёту, в 2024 году банк получил в общей сложности 1 418 жалоб финансовых потребителей по всем каналам, а уровень их рассмотрения составил 100% в установленный срок. С точки зрения категорий бизнеса по жалобам, они в основном сосредоточены в других компаниях, предоставляющих личные потребительские кредиты, составляя 95%, тогда как другие категории жалобных бизнесов составляют небольшую долю. Клиенты банка в основном распределены в Цзянсу, Аньхой, Чжэцзяне, Цзянси, Гуандуне, Ляонине, Шанхае и других местах.

В определённой степени личные кредиты Huarui Bank составляют относительно высокую долю, а с точки зрения классификации бизнеса по жалобам, другие компании по личным потребительским кредитам составляют относительно высокую долю, а качество обслуживания и управление розничными компаниями оказывают большее влияние на клиентский опыт и расходы на соблюдение требований.

Источник изображения: Годовой отчет Shanghai Huarui Bank за 2024 год

Если 1 418 жалоб на «другие бизнесы по личным потребительским кредитам» составляют более 90%, то штрафы, вынесенные регулирующими органами против Huarui Bank в 2025 году, покажут давление на соблюдение требований.

8 февраля 2025 года Шанхайское регуляторное бюро Государственного управления финансового надзора и управления (Hujin Penalty Decision Zi [2025] No 68) показало, что Shanghai Huarui Bank Co., Ltd. была признана виновной в «недостаточном управлении эффективностью и вознаграждениями, несанкционированном исполнении исполнительных обязанностей, выдаче кредитных кредитов заинтересованным лицам, неточной пятиуровневой классификации кредитов, незаконном недообеспечении для обесценения, серьёзном нарушении пруденциальных правил управления кредитами, неправильном поглощении депозитов, кредитных комиссиях, нестабильном качестве и цене, а также некачественном воздействии больших объёмов рисков; незаконная выдача кредитов на парковочные места, эксплуатация информационных технологий и разработка систем не были эффективно разделены», а Шанхайское бюро финансового надзора оштрафовало и конфисковало в общей сложности 6 801 16088 юаней.

Источник изображения: скриншот официального сайта Государственного управления финансового надзора и управления

Однако у банка Huarui не только один штраф. 27 июня 2025 года Шанхайское отделение Народного банка Китая наложило штраф в размере 296 400 юаней на Шанхайское отделение Народного банка Китая 26 июня 2025 года за «нарушение правил по сбору, предоставлению, проверке и связанному с ним управлению кредитной информацией», согласно Форме информирования о административных штрафах (Shanghai Yin Penalty Zi [2025] No 18).

Источник изображения: официальный сайт Народного банка Китая

Совпадение, что 11 октября 2025 года Шанхайское бюро надзора Государственного управления финансового надзора и управления (Hujin Penalty Decision Zi [2025] No 171 и 172) показало, что Shanghai Huarui Bank Co., Ltd. была оштрафована на 700 000 юаней Шанхайским бюро финансового надзора за «недостаточный контроль безопасности данных о производственной среде и неполное устранение проблем, выявленных при осмотрах на месте».

Источник изображения: скриншот официального сайта Государственного управления финансового надзора и управления

С этой точки зрения новый председатель Huarui Bank действительно имеет «повышение уверенности», но это не значит, что это ограничивается только уровнем урегулирования персонала. Публичные лица приводятся в виде «картинок», таких как доля розничных продаж, жалоб и штрафов. Главный момент — сможет ли новый председатель постепенно выяснить ряд показателей на уровне бизнеса на основе продолжения управления.

02

Характеристики**Следы будут дальше****，**Чистая прибыль от комиссий и комиссий стоит обратить внимание

Качество работы Huarui Bank за последние три года можно проследить. Согласно годовому отчету Huarui Bank за 2022 год, в 2022 году он достиг операционной выручки в размере 970 миллионов юаней, а чистая прибыль, причисляемая акционерам, составила -341 миллион юаней.

Источник изображения: Годовой отчет Shanghai Huarui Bank за 2022 год

К 2023 году годовой отчет Huarui Bank показывает, что банк достигнет операционной прибыли в размере 1,463 миллиарда юаней, а чистая прибыль, принадлежащая акционерам, в 53 миллиона юаней, превращая убытки в прибыль.

Источник изображения: Годовой отчет Shanghai Huarui Bank за 2023 год

В 2024 году годовой отчет Huarui Bank показывает, что операционная прибыль выросла до 2,067 миллиарда юаней, а чистая прибыль, принадлежащая акционерам, достигла 221 миллиона юаней. Если смотреть только на эти годовые показатели, Huarui Bank действительно вышел из состояния убытков и вошёл в стадию непрерывной прибыльности. Однако основное внимание Huarui Bank сосредоточено на розничном бизнесе, и здесь также сосредоточены управленческие задачи. Высокая доля розничного бизнеса часто означает постоянные инвестиции в расходы на привлечение клиентов, расходы на отклонение, услуги и другие расходы. Возможность реализации этих инвестиций в стабильный рост доходов напрямую влияет на содержание золота в прибыли.

Источник изображения: Годовой отчет Shanghai Huarui Bank за 2024 год

Поэтому необходимо пойти дальше и посмотреть состав доходов, а также общие данные о прибыли. В 2022 году чистая прибыль Huarui Bank от сборов и комиссий составила -287 миллионов юаней, а расходы по сборам и комиссиям — 324 миллиона юаней. В 2023 году чистая прибыль от сборов и комиссий составит -528 миллионов юаней, а расходы на сборы и комиссии — 546 миллионов юаней.

Источник изображения: Годовой отчет Shanghai Huarui Bank за 2023 год

Согласно годовому отчету Huarui Bank за 2024 год, чистая прибыль от комиссий и комиссий составила -923 миллиона юаней, а расходы на комиссии и комиссионные расходы — 935 миллионов юаней. До сих пор чистая прибыль от комиссий и комиссий уже три года подряд теряет, и сумма убытков растёт из года в год.

Источник изображения: Годовой отчет Shanghai Huarui Bank за 2024 год

Судя по совокупности трёхлетних данных, можно увидеть, что чистая прибыль от комиссий и комиссий по-прежнему остаётся важным фактором. И этот набор данных — это не только некоторые изменения в отчете о прибылях и прибытках, но и влияние на качество работы. Согласно годовому отчету Huarui Bank за 2024 год, его чистая процентная прибыль составила 2,827 миллиарда юаней, что на 43,56% больше по сравнению с прошлым годом. Более высокий чистый процентный доход — это, безусловно, хорошо, но долгосрочный отрицательный чистый доход от комиссий и комиссий обычно создаёт дополнительную нагрузку на стабильность прибыли. Особенно в банковских учреждениях с высокой долей розничного бизнеса, если расходы, связанные с привлечением клиентов, диверсией и услугами, остаются высокими, часто легко заметить, что рост масштабов не синхронизирован с ростом прибыли.

Источник изображения: Годовой отчет Shanghai Huarui Bank за 2024 год

С точки зрения качества активов и буфера риска, годовой отчет Huarui Bank за 2024 год показывает, что на конец 2024 года коэффициент неработающих кредитов составлял 1,65%, а коэффициент покрытия резервов — 169,96%. По показателям капитала, на конец 2024 года коэффициент достаточности капитала Huarui Bank составлял 12,99%, уровень капитальной достаточности первого уровня — 11,87%, а базовый уровень достаточности капитала первого уровня — 11,87%.

Если рассматривать штрафы за ремонт эффективности и комплаенс вместе, Huarui Bank может находиться на относительно типичной стадии, и качество работы улучшилось, но уровень управления нельзя ослабить, и многие работы ведутся не перед этапом, а в деталях выплаты кредита, послекредитного контроля, идентификации клиентов, подачи статистики и так далее. Для нового председателя сложность этого этапа заключается не в том, что банк не вырос и нет прибыли, а в том, что детали нельзя «добавить к хаосу», и что уверенность в восстановлении прибыли не пострадала.

03

Новая главаУстроился****，ЭксплуатацияКачество, экономическая эффективность и соблюдение требований не могут быть предвзятыми

За последний период Huarui Bank показал положительную тенденцию в плане восстановления прибыли, расширения активов, роста процентных доходов и других показателей, а также необходимо контролировать комиссионные и комиссионные расходы, чистую прибыль, толщину буфера риска и т.д. Назначение нового председателя неизбежно способствует одновременному улучшению Huarui Bank в плане качества работы и развития комплаенса, но также столкнётся с усиленной конкуренцией и давлением со стороны самого банка.

В частности, розничный бизнес Huarui Bank крупный, что может принести пространство для дохода, но требует более высоких требований к фронтенд-маркетингу, проверке кредитной истории, управлению платежами, послекредитному контролю и коммуникации с клиентами. Сможет ли новый председатель стабилизировать рынок — это не вопрос, должен ли ритейл продолжаться, а одновременное улучшение качества розничного бизнеса.

Судя по данным трёхлетнего годового отчета, прибыль Huarui Bank действительно демонстрирует признаки восстановления за последние три года, но «рост» доходов и «потребление» расходов не изменились в том же направлении. В 2024 году чистая процентная прибыль составит 2,827 миллиарда юаней, что на 43,56% рост по сравнению с прошлым годом, а чистая прибыль, причисляемая акционерам, составит 221 миллион юаней, что свидетельствует о достижении основного восстановления дохода. Однако другая сторона также заметна: чистая прибыль от сборов и комиссий составила -287 миллионов юаней, -528 миллионов юаней и -923 миллионов юаней соответственно с 2022 по 2024 год, а сборы и комиссионные расходы составили соответственно 324 миллиона юаней, 546 миллионов юаней и 935 миллионов юаней за тот же период.

Для банков, которые продолжают расширяться, масштабный рост, конечно, важен, но ещё важнее то, смогут ли ресурсы и выпуск улучшаться из года в год. К концу 2024 года личные кредиты и авансы Huarui Bank составляли 84,68%, розничный бизнес по-прежнему был основным, а фокус на бизнесе был относительно сосредоточен. В то же время общее количество жалоб потребителей, раскрытых в годовом отчёте, составляет 1 451 в 2022 году, 1 206 в 2023 году и 1 418 в 2024 году, а уровень завершения составляет 100% в течение 30 дней или в установленный период.

После утверждения квалификаций председателя вакансии на уровне управления заполняются, и следующий реальный эффект — не только смогут ли показатели прибыли продолжать расти, но и повысить ли эффективность затрат, удержать клиентов более стабильно, сократить ли общее количество жалоб и построить культуру комплаенса. Если расходы долгое время сохраняются на высоком уровне, даже при быстром росте доходов, это может повлиять на прибыль. Для нового председателя сейчас необходимо не просто стремиться к расширению масштабов, но и одновременно понимать рост, расходы, услуги и соответствие требованиям, чтобы операционная основа была более стабильной, а повышение прибыли — более устойчивым. В этом плане нам стоит подождать и посмотреть.