Нет накоплений на пенсию? Вот с чего начать

Не секрет, что для комфортной пенсии нужно много денег. Для многих расходы на пенсию могут превышать 1 миллион долларов. При регулярных взносах можно накопить такую сумму, но многие не знают, с чего начать.

Место хранения ваших сбережений почти так же важно, как и сумма. Оно определяет, в что вы можете инвестировать, и, следовательно, как быстро растут ваши сбережения. Также это влияет на то, когда вы будете платить налоги с этих денег. Нет неправильного ответа, но некоторые счета имеют больше смысла, чем другие.

Источник изображения: Getty Images.

Начинайте с вашего 401(k), если у вас есть право на matching

Когда у вас есть право на matching по 401(k) через работодателя, именно с этого стоит начинать каждый год. Если вы не воспользуетесь своим matching, вы его потеряете, поэтому получение максимально возможной суммы должно быть вашей главной задачей.

Размер вашего matching зависит от вашей зарплаты и формулы соответствия вашей компании. Для многих это стоит тысячи долларов сегодня. Это может вырасти до десятков тысяч долларов к моменту выхода на пенсию.

Обратитесь к вашему работодателю, если не уверены, как работает его формула matching. Как только узнаете, сколько нужно откладывать, чтобы получить весь matching, разделите эту сумму на количество оставшихся выплатных периодов в году, чтобы определить, сколько нужно откладывать с каждого платежа. Стремитесь к этому уровню.

Если вы получите весь matching по 401(k) и хотите откладывать больше, вы можете сделать это. Или перейти к сбережениям в IRA. В 2026 году лимит регулярных взносов в 401(k) составляет 24 500 долларов.

Попробуйте IRA, если у вас нет доступа к 401(k)

IRA — ваш лучший выбор, если у вас нет доступа к 401(k) через работу. Эти счета позволяют откладывать до 7 500 долларов в 2026 году, если вам менее 50 лет, или 8 600 долларов, если вам 50 или больше. Для большинства людей этого должно хватить.

IRA также дают вам много свободы. Вы можете выбрать из гораздо более широкого ассортимента инвестиционных вариантов, чем обычно в 401(k). Также вы можете выбрать, когда платить налоги на свои сбережения.

Традиционные IRA позволяют получить налоговую льготу при внесении взносов, но вы платите обычный налог на доходы при снятии средств. Roth IRA не дает налоговой льготы при внесении, но обеспечивает налоговые льготы при выводе средств в пенсии. Однако у Roth IRA есть ограничения по доходу, которые могут помешать некоторым высокооплачиваемым лицам напрямую вносить деньги на этот счет.

Если вы максимально используете свой IRA, возможно, сможете откладывать больше денег на счет здравоохранения (HSA). Или вы можете инвестировать в налогооблагаемый брокерский счет. Последний не дает налоговых льгот, но дает свободу снимать деньги в любое время.