Рост быстрого кредитования: будьте осторожны менеджеры карт

Все признаки указывают на то, что рост кредитных карт в 2026 году будет восходящим, здоровым и под контролем, но будьте осторожны с быстрым ростом необеспеченных рассрочных кредитов. Хорошая новость в том, что эти кредиты переводят высокорискованные дебиторские задолженности по кредитным картам в рассрочные кредиты. Плохая новость — рост является тонким индикатором напряженности в семейных бюджетах.

Кредитные бюро сообщают о высоком росте

Кредитное агентство Equifax сообщило о росте необеспеченных потребительских рассрочных кредитов на 24,1% в декабре 2025 года по сравнению с предыдущим годом, с 15 миллионами кредитов на сумму 62,6 миллиарда долларов. Семь миллионов из них были классифицированы как субстандартные.

Объем кредитных карт стабильно растет и достиг 1,3 триллиона долларов в декабре 2025 года. Объем revolving-кредитов часто показывает всплеск в декабре из-за праздничных покупок. Долгосрочная тенденция такова, что объем карт увеличивается с праздничными расходами, а затем, когда в марте и апреле поступают налоговые возвраты, часть долгов погашается.

Но когда объем кредитных карт стабильно растет, а рассрочные кредиты резко увеличиваются, стоит насторожиться.

Звонок, звонок, звонок

Потребители часто используют кредиты на консолидацию для погашения долгов. Умные заемщики или те, у кого меньше долгов, используют безпроцентные переводы баланса по кредитным картам. Здесь они платят комиссию от 3% до 5% и получают беспроцентный кредит на год. (См. этот отчет для подробного анализа влияния переводов баланса на модель доходов по картам.)

Вот в чем проблема. После одобрения необеспеченного кредита потребители могут оставить часть средств для своих семейных расходов и в итоге задолжать больше, чем начинали. Или они могут погасить свои кредитные карты, оставить кредитные линии открытыми и балансировать платежи по новому рассрочному кредиту, пока используют карту.

Ни заемщик, ни кредитор не в выигрыше

Эй, я экономный и люблю копить. Я давно понял, что деньги, которые вы откладываете, будь то в сберегательном счете или в 401K, послужат вам хорошо в будущем. Проценты накапливаются, и небольшие неудобства сейчас обеспечивают более светлое будущее.

Но большинство людей этого не делают, и если взглянуть на текущие показатели Федеральной резервной системы, мы откладываем всего 3,6% от заработка. Это гораздо лучше, чем исторический минимум в 1,4% в июле 2005 года, но гораздо хуже, чем в 70-х и 80-х годах, когда этот показатель обычно составлял 8–10%.

Сообщение менеджерам по кредитной политике

Номера по кредитным картам движутся в правильном направлении, но будьте бдительны. Когда необеспеченные кредиты растут быстрыми темпами, а объемы кредитов идут медленно, внимательно следите за погашением балансов. Когда уровень сбережений ниже, развивается тонкая тенденция. Некоторые люди балансируют свои кредитные обязательства. Не стесняйтесь закрывать некоторые кредитные линии, как мы рекомендуем в этом классическом отчете Javelin.