Только что посчитал, что на самом деле нужно для комфортной пенсии в $150k в год, и честно говоря, большинство людей сильно ошибаются в расчетах.

Все говорят о правиле 4%, как о священной истине — в основном, вы можете безопасно снимать 4% со своего капитала ежегодно, не разорившись за 30 лет. Звучит просто, да? Если вам нужно $150k в год, значит у вас должно быть около 3,75 миллиона долларов на счету. Довольно много.

Но вот где люди ошибаются. Они полностью игнорируют социальное обеспечение. Средняя выплата в этом году составляет около $22,800 в год, хотя у более зарабатывающих она может достигать до $57,600. Это меняет всю игру. Если вы рассчитываете только на $50k из соцобеспечения, вам остается покрывать только $100k. Это снижает вашу целевую сумму до $2,5 миллиона. Значительная разница.

Теперь о том, что никто не хочет слышать — налоги. Этот $150k образ жизни? Это деньги после уплаты налогов. Но если вы снимаете с традиционных 401(k)s и IRA, то налоговая служба возьмет свою долю. При эффективной ставке 20% вам нужно снять $187,500, чтобы получить чистыми $150k. Учитывая соцобеспечение, снова получается, что вам нужно примерно $3,4 миллиона. Удивительно, как налоги полностью меняют уравнение.

Roth-счета меняют все на голову. Если половина ваших сбережений — в Roth IRA или Roth 401(k)s, эти снятия полностью налоговые. Вот секретный ингредиент. Вы реально можете достичь своей цели примерно с $1,5 миллиона в Roth и $1,5 миллиона в традиционных счетах.

Одна вещь, которую люди сильно недооценивают — это расходы на здравоохранение до того, как наступит Medicare в 65 лет. Частная страховка может стоить $1,500–$2,000 в месяц на человека. Для пары, выходящей на пенсию в 60, это потенциально $50–75k только на страховку за пять лет. Это нужно где-то брать.

Так что же является реальной целью? Конечно, зависит от вашей ситуации. Если у вас есть стабильное соцобеспечение, хорошее налоговое планирование и управляемые расходы на медицину, можно обойтись $2,5 миллионами. Но если хотите спокойно спать по ночам? Большинство людей должны ориентироваться на $3–3,5 миллиона, чтобы учесть налоги, медицину и инфляцию. А если хотите максимальной гибкости и реального запаса на случай рыночных спадов, — около $150k миллиона — золотая середина.

Главное, что нужно понять: просто сказать «Мне нужно $3 в год» — недостаточно. Нужно учитывать соцобеспечение, налоги, типы счетов, расходы на медицину и место проживания. Но достичь отметки в ( миллиона сбережений? Обычно это хороший ориентир для той самой пенсии, о которой большинство людей мечтает.