Чи дійсно ваш CD застрахований FDIC? Що вам дійсно потрібно знати

Коли ви вносите гроші на депозитний сертифікат, найважливішим питанням є: чи застрахований депозитний сертифікат FDIC? Простою відповіддю є так – але існують важливі нюанси, які часто ігнорують вкладники.

Розуміння вашого захисту: ліміт покриття у $250 000

Страхування FDIC захищає ваші депозитні внески у депозитному сертифікаті до $250 000 на одного вкладника, на один банк. Це захист виник із Закону про банківську діяльність 1933 року і забезпечує вашу безпеку у разі банкрутства банку. Механізм простий: якщо ваш банк збанкрутує, FDIC не залишить вас без підтримки. Замість цього вона відшкодовує ваші застраховані внески протягом кількох робочих днів.

Однак, ліміт у $250 000 застосовується до ваших сумарних депозитів у одному закладі. Якщо у вас є ощадний рахунок і два депозитні сертифікати на суму $300 000 у одному банку, захищено буде лише $250 000. Решта $50 000 залишиться незастрахованою. Саме тому стратегічне структурування рахунків має значення – особливо якщо ви формуєте значні резерви.

Як FDIC фактично повертає ваші гроші

Коли трапляється банкрутство банку, FDIC діє через два основні механізми. По-перше, вона може створити для вас новий депозитний рахунок у іншому фінансовому закладі, безпосередньо переказуючи ваш застрахований баланс. По-друге, вона може виписати чек на покриту суму.

Оскільки відновлення може тривати кілька робочих днів – і потенційно довше для рахунків із великим балансом – стратегічно важливо мати резервний фонд у іншому місці. Відкриття другого рахунку в іншому банку гарантує, що ви зможете покрити негайні витрати, очікуючи відшкодування від FDIC.

Один важливий застереження: страхування FDIC не покриває втрати через крадіжку особистих даних або шахрайство. У таких випадках потрібно діяти безпосередньо з вашим банком, кредитними бюро та, можливо, правоохоронними органами. Більшість банків мають системи захисту від шахрайства, але сама страховка не компенсує втрати, пов’язані з крадіжкою.

Депозитні сертифікати та альтернативне страхування: кредитні спілки

Якщо ваш депозитний сертифікат належить кредитній спілці, а не традиційному банку, то Національна адміністрація кредитних спілок (NCUA) забезпечує паралельний захист через Фонд страхування депозитів кредитних спілок. Страхування NCUA також обмежене $250 000, пропонуючи еквівалентний захист, як і FDIC.

Виняток брокерських депозитних сертифікатів: коли депозитний сертифікат не застрахований FDIC?

Не кожен депозитний сертифікат має автоматичне страхування FDIC. Брокерські депозитні сертифікати – це сертифікати, куплені через брокерський рахунок, – належать до іншої категорії. Хоча вони дають доступ до ширшого вибору депозитних сертифікатів, багато з них функціонують як інвестиційні продукти, а не як депозитні рахунки. Якщо брокерський депозитний сертифікат не оформлений на ваше ім’я і більше схожий на інвестиційний інструмент, страхування FDIC може не застосовуватися.

Однак існують брокерські депозитні сертифікати, застраховані FDIC. Деякі брокери структуровані так, щоб зберегти право на страхування. При оцінюванні брокерського депозитного сертифіката потрібно чітко перевірити, чи застосовується страхування FDIC до вашої конкретної покупки.

Створення безпечної стратегії заощаджень із депозитними сертифікатами

Депозитні сертифікати пропонують структуровані заощадження з вищими відсотковими ставками, ніж традиційні ощадні рахунки, компенсуючи обмеження ліквідності. Більшість депозитних сертифікатів мають терміни від кількох місяців до десятиліть. Створення «сходів» із депозитних сертифікатів – розподіл термінів погашення між кількома сертифікатами – дозволяє отримувати виплати регулярно і водночас зберігати потенціал зростання.

Щоб уникнути незастрахованих залишків із накопиченням депозитів, слід контролювати загальні суми на кожному рахунку. Якщо ви наближаєтеся або перевищуєте $250 000, відкривайте рахунки в інших банках. Такий розподіл забезпечує всебічне покриття FDIC у всьому вашому портфелі депозитних сертифікатів.

Висновок щодо безпеки депозитних сертифікатів

Депозитні сертифікати належать до найнадійніших інструментів заощаджень саме тому, що is a CD FDIC insured – так, вони застраховані, з повним захистом у $250 000 у кожному закладі. Більшість традиційних банків забезпечують страхування FDIC, а кредитні спілки пропонують еквівалентний захист NCUA. Головне – розуміти свої обмеження щодо покриття і правильно структурувати рахунки.

Для вкладників, які цінують безпеку понад усе і не потребують негайного доступу до коштів, депозитні сертифікати забезпечують і безпеку, і кращі доходи. Просто перевіряйте статус страхування, слідкуйте за балансами у порівнянні з лімітами покриття і розглядайте можливість диверсифікації між кількома установами, якщо формуєте значні резерви.