Вивчення ваших варіантів: отримання особистого кредиту, коли у вас немає кредитної історії та співпідписанта

Розуміння виклику

Отримання особистого кредиту стає значно складнішим, коли у вас відсутня встановлена кредитна історія і ви не можете надати поручителя, який підтвердить вашу кредитоспроможність. Традиційні кредитори покладаються на ці два фактори для оцінки ризику погашення. Без них ви фактично просите фінансові установи зробити крок у невідоме — що більшість із них неохоче робить. Однак це не означає, що позичання неможливе. Існує кілька шляхів для тих, хто шукає, як отримати кредит без кредитної історії, хоча кожен з них має свої особливості та ризики.

Реальність ризиків: чому важлива обережність спершу

Перш ніж розглядати доступні варіанти, варто зрозуміти, що трапляється, коли ви обходите традиційні вимоги до позичальників. Кредитори, які приймають позичальників без кредитної історії, зазвичай компенсують свій ризик вищими відсотковими ставками. Деякі продукти кредитування — особливо payday-кредити — можуть мати річні відсоткові ставки понад 400%, перетворюючи короткострокову потребу у позичанні на спіраль боргів. Такі високовартісні продукти часто затягують позичальників у цикли повторного кредитування, де комісії накопичуються швидше, ніж зменшується основна сума.

Найгірші сценарії включають зустрічі з шахрайськими кредиторами, які обіцяють “без перевірки кредиту” і намагаються викрасти особисту або фінансову інформацію. Саме тому дослідження репутації кредитора є обов’язковим. Більшість фінансових радників рекомендують уникати будь-яких позик із відсотковою ставкою понад 36%.

Альтернативні шляхи отримання фінансування

Заставне кредитування

Один із підходів — запропонувати заставу — готівкові заощадження, транспортні засоби або інші цінні активи. Заставні кредити працюють інакше, ніж традиційні необезпечені особисті позики, оскільки кредитор має “подушку безпеки”. У разі несплати він може претендувати на вашу заставу для відшкодування збитків. Ця схема дозволяє кредиторам послабити вимоги до кредитної історії та поручителя. Банки, кредитні спілки та онлайн-кредитори пропонують цю категорію продуктів, що дає вам кілька варіантів для порівняння.

Плюс у тому, що ви ризикуєте активами. Перед тим, як обрати цей шлях, переконайтеся, що зможете комфортно виконувати зобов’язання по погашенню.

Нетрадиційні кредитори та оцінка доходу

Онлайн-кредитування зазнало значних змін. Деякі цифрові кредитори ігнорують кредитний рейтинг і замість цього аналізують стабільність доходу, історію працевлаштування та активність у банківських рахунках. Ці альтернативні критерії можуть працювати у вашу користь, якщо у вас стабільний дохід, але обмежена кредитна документація.

Так само кредитні спілки — особливо ті, що пропонують Payday Alternative Loans (PALs) — відкривають ще один шлях. PALs можуть надавати до $2,000 із термінами погашення до одного року, і вони орієнтовані саме на позичальників без сильної кредитної історії. Важливо: зазвичай потрібно бути членом кредитної спілки, що може вимагати проживання в певній географічній зоні, працевлаштування у партнерській компанії або вступу до відповідної організації.

Розумні рішення щодо позичання

Незалежно від обраного шляху, як отримати кредит без кредитної історії, важливо порівнювати пропозиції кількох кредиторів. Використовуйте калькулятори кредитів для моделювання сценаріїв платежів і розрахунку загальної вартості. Умови, що здаються привабливими на перший погляд, можуть стати обтяжливими, коли враховуєш накопичені відсотки та комісії.

Мета — не просто отримати фінансування, а зробити це на таких умовах, які ви зможете підтримувати, не шкодячи своєму фінансовому становищу.