Проблема на суму понад 20 000 доларів: чому забезпечені пенсіонери пропускають критичні прогалини в плануванні

Навіть заможні американці з істотними заощадженнями часто не враховують два фактори, які можуть швидше, ніж очікувалося, знищити плани на пенсію. Опитування Prudential виявляє тривожний розрив: хоча 89% заможних домогосподарств відчувають впевненість у покритті основних витрат на пенсію, більшість не стикалися з інфляцією та охороною здоров'я — двома витратами, які насправді підривають довгострокову фінансову стабільність.

Математика, яку ніхто не проводить: Прихований податок інфляції на багатство

Ось що показують дані: лише 53% пар, які обговорювали вихід на пенсію, насправді врахували інфляцію у своїй стратегії. А для тих, хто ще не мав цієї розмови? Лише 45% розглянули це.

Цифри вражають. Візьмемо когось з витратами $100,000 на рік у 2020 році. До 2025 року той же спосіб життя коштує майже $125,000 — збільшення на 25% всього за п'ять років. Проте більшість пенсіонерів все ще прогнозують витрати лінійно, ігноруючи, як інфляція накопичується протягом десятиліть.

“Це розрив, з яким стикається кожен,” пояснює Кріс Лекенбі, фінансовий планувальник у Prudential. “При середньому п'ятирічному рівні інфляції 2,7% і середньому двадцятирічному рівні близько 2,2%, ми можемо моделювати різні сценарії. Але коли висока інфляція вдаряє всього за один-два роки — особливо в комбінації з періодами падіння ринку, коли ви користуєтеся коштами з пенсійних акаунтів — активи зникають набагато швидше, ніж це показує пряма проекція.”

Рішення не є складним, але вимагає дисципліни: проведіть кілька сценаріїв з фінансовим консультантом. Перевірте свій портфель на різних рівнях інфляції. Відкоригуйте розподіл активів відповідно. Те, що виглядає комфортно в електронній таблиці, може зникнути, коли реальні змінні накопичуються.

Розмова на $10,000 на місяць, про яку ніхто не хоче говорити

Витрати на охорону здоров'я є ще більшим сліпим плямою. Лише 48% заможних пар, які обговорювали вихід на пенсію, включили витрати на охорону здоров'я у свій план. Серед тих, хто не говорив про це? Лише 37% планують медичні витрати.

Більшість людей виділяють $600 додатково на місяць на охорону здоров'я в пенсії — це звучить здійсненно. Потім приходить реальність: довгостроковий догляд. Типовий будинок для людей похилого віку коштує приблизно 10 000 доларів на місяць. Це 120 000 доларів на рік, починаючи потенційно з 75 або 80 років.

“З людьми, які живуть довше, це стає критично важливим,” говорить Лекенбі. “Ці витрати повністю здивують людей. Десятихвилинна незручна розмова краще, ніж бути застигнутим зненацька рахунками, які зривають ваш цілковитий план.”

Існують варіанти: поліси страхування на випадок тривалої допомоги, гібридні продукти страхування життя, ануїтети або навмисне самофінансування. Але жоден з цих варіантів не спрацює, якщо ви не спланували.

Існує також пропущений шар: літні батьки. Дорослі діти все частіше виявляються фінансуючи догляд за батьками — вартість, яка значно стискає їхні власні заощадження на пенсію.

Чому навіть заможні американці помиляються в цьому

Довіра стає небезпечною на вищих рівнях чистого капіталу. Дані Prudential показують, що домогосподарства масово заможних людей довіряють своїм ресурсам, не виконуючи стресову сценарну роботу. Але інфляція та охорона здоров'я не розрізняють рівні багатства — вони накопичуються незалежно.

Виправлення не є складним. Врахуйте інфляцію в кожному довгостроковому прогнозі. Резервуйте понад 600 доларів щомісяця на базове медичне обслуговування, а потім плануйте окремо на потенційні події довгострокового догляду. Моделюйте, що станеться, якщо одночасно зросте інфляція та впадуть ринки.

Це не гіпотетичні проблеми — це математичніCertainties, які перепроектують безпеку пенсій, коли їх залишають без уваги.