Остаточний посібник з пошуку найкращої компанії з ремонту кредитів у 2023 році

Помилки в кредитному звіті здивують своєю поширеністю, а виправити їх самостійно може бути справжнім кошмаром. Саме тут на допомогу приходять послуги з ремонту кредитів — вони беруть на себе важку роботу, отримуючи ваші звіти, виявляючи неточності та оскаржуючи помилки безпосередньо у кредиторів та бюро. Якщо ви серйозно налаштовані відновити свою фінансову репутацію, ось що вам потрібно знати, щоб знайти найкращу компанію з ремонту кредитів для вашої ситуації.

Як насправді працює ремонт кредиту

Перш ніж перейти до конкретних постачальників, давайте розберемо процес. Більшість послуг з ремонту кредиту дотримуються простого чотирьохетапного підходу:

Крок 1: Попередня оцінка — Вони переглядають ваші кредитні звіти з усіх трьох бюро (Equifax, TransUnion, Experian) та оцінюють, чи має сенс використання послуг з ремонту.

Крок 2: Авторизація — Після підписання ви надаєте їм обмежену довіреність діяти від вашого імені.

Крок 3: Вирішення спорів — Компанія зв'язується з кредиторами та бюро, щоб оскаржити неточні записи. Бюро має 30 днів для розслідування, і якщо інформація неправильна або неперевірена, вона видаляється.

Крок 4: Поточні оновлення — Легітимні постачальники відстежують прогрес і надсилають регулярні звіти, що показують, що було вирішено.

Ось реальність: виправлення кредиту потребує часу. Очікуйте 3-6 місяців, щоб побачити значні зміни, в залежності від того, скільки помилок потрібно оскаржити.

Що відрізняє найкращу компанію з ремонту кредитів від інших?

При оцінці постачальників зосередьтеся на трьох основних факторах:

Прозора ціна — Найкраща компанія з ремонту кредитів чітко вказує щомісячні збори ($20-$150 діапазон), збори за налаштування ($15-$200) та що входить до складу. Уникайте неясних цін.

Гарантії обслуговування — Шукайте гарантії повернення грошей (90+ днів), гнучкі політики скасування та зобов'язання задоволення.

Додаткові інструменти — Преміум-постачальники об'єднують моніторинг кредиту, інструменти управління фінансами, захист від крадіжки особистих даних або консультації з боргів.

Найкращі претенденти в сфері ремонту кредитів

Credit Saint: Комплексні пакети за чіткими цінами

Щомісячно: 79,99 $-119,99 $ | Налаштування: 99 $-$195

Credit Saint приваблює клієнтів своєю прозорою ціною та гнучкими пакетами. План “Credit Polish” ($79.99) дозволяє оскаржувати до 5 позицій щомісяця, тоді як “Clean Slate” ($119.99) пропонує необмежену кількість оскаржень. Всі пакети включають листи про добру волю до кредиторів.

Виділяється особливістю? 90-денна гарантія повернення грошей без умов. Якщо ви не побачите жодних змін у своїй кредитній історії після трьох місяців, ви отримуєте свої гроші назад. Вони також призначають спеціальну консультаційну команду та надають відстеження кредитного рейтингу плюс моніторинг Experian.

Краще для: Тих, хто хоче прості, передбачувані щомісячні витрати.

Лексінгтон Ло: Ветеран індустрії

Щомісячна: $59.95-$139.95 | Налаштування: $89.95-$129.95

З більш ніж 17-річним досвідом, Lexington Law працює як справжня юридична фірма, що складається переважно з адвокатів та паралігалістів — це значна перевага, оскільки вони можуть досліджувати юридичні шляхи, які недоступні конкурентам. Доступна в 49 штатах (виняток — Орегон), вони пропонують чотири рівні обслуговування з відповідними межами спорів та перевагами, такими як страхування від крадіжки особистості та особисті фінансові менеджери на преміум-планах.

Мобільний додаток є помітно надійним, забезпечуючи доступ до кредитного аналізу, планів консультування та відстеження суперечок 24/7. Тим не менш, компанія стикається з триваючими судовими розглядами (, включаючи дії CFPB з 2019), тому досліджуйте самостійно, перш ніж зобов'язуватися.

Найкраще для: Тих, хто хоче юридичної експертизи і не проти встановлених компаній з складною історією.

Небесно-блакитний кредит: економний підхід

Щомісячно: $79 (індивідуали) / $119 (пари) | Налаштування: $79-$119

Sky Blue спрощує все, пропонуючи один доступний пакет, який охоплює кредитний аналіз, персоналізовані листи для оскарження та настанови з відновлення кредиту. Плата за налаштування $79 є однією з найнижчих.

Унікально, що вони пропонують функцію паузи та відновлення — пропустіть місяць без скасування підписки, а потім відновіть, коли завгодно. Це економить стартові витрати на реактивацію. Вони також надають 90-денну гарантію повернення грошей.

Компроміс? Жодного щомісячного моніторингу кредитів, а щомісячні суперечки обмежені до 5 на бюро. Але для покупців з обмеженим бюджетом пропозиція виглядає переконливо.

Найкраще для: Споживачів, які дбають про ціну і не потребують преміум-функцій.

Люди Кредиту: Максимальна Гнучкість

Щомісячно: $79 | Піврічна фіксована: $419 | Налаштування: $19

Люди Кредиту вражають стартап-досвідом з лише $19 платою за налаштування (в порівнянні з конкурентами, які беруть $80-$195). Вони дозволяють скасувати в будь-який час і повертають обидва останні місяці ваших платежів — це більш щедро, ніж більшість 90-денних гарантій.

Їхня панель приладів консолідує звіти та оцінки з усіх трьох бюро, дозволяє відстежувати суперечки в реальному часі та забезпечує легкий доступ до обслуговування клієнтів. Шестимісячний фіксований тариф добре підходить для відданих клієнтів, які шукають передбачуваність.

Найкраще для: Тих, хто бажає максимальної гнучкості скасування та найнижчої плати за вхід.

Ovation Credit Repair: Знижкові плани, що складаються один на один

Щомісячно: $79-$109 | Налаштування: $89

Ovation блищить, якщо ви відповідаєте їх знижкам: 20% знижки для пар, 10% для пенсіонерів/військових, або $50 кредит за рекомендації або перехід від конкурентів. Їхні плани Essential та Essential Plus обидва включають консультантів з питань справ і фінансові інструменти.

Рівень Essential Plus додає моніторинг кредиту Transunion та необмежену кількість листів для підтвердження боргу — важливо для підтвердження того, чи дійсно колектори мають документацію, що підтверджує, що борг належить вам.

Найкраще для: Пар, пенсіонерів, військовослужбовців або тих, хто переходить від гірших постачальників.

Кредитні професіонали: Преміум функції для всіх рівнів

Щомісячна плата: $69-$149 | Налаштування: $119-$149

На відміну від конкурентів, які надають преміум-привілеї, The Credit Pros включає інструменти управління фінансами та моніторинг кредиту навіть у плані управління грошима ($69) — нагадування про рахунки, інтеграцію бюджету, моніторинг Transunion та відстеження в темній мережі особистої інформації.

Основне обмеження? Основний план охоплює лише один спірний пункт щомісяця. Перейдіть на Prosperity ($119) або Success ($149) для необмеженої кількості спорів та доступу до додаткових переваг, таких як знижки на рецепти або фінансування від National Credit Direct.

Компанія пропонує консультації англійською та іспанською мовами, що є рідкістю в цій сфері. Їхні сертифіковані професіонали FICO додають достовірності.

Найкраще для: Тих, хто хоче комплексні інструменти з першого дня та кілька рівнів варіантів.

Credit Versio: Програмне забезпечення для самостійного використання

Щомісячно: 19,95$-29,95$ | Налаштування: Немає

Якщо традиційні послуги з ремонту кредиту здаються надмірними, Credit Versio пропонує середній шлях. Їхній штучний інтелект сканує ваші звіти, виявляє негативні елементи та створює індивідуальні листи оскарження, які ви надсилаєте самостійно. Ніяких агентських зборів, лише програмне забезпечення та підтримка.

Програмне забезпечення включає моніторинг кредиту (SmartCredit або IdentityIQ) в платних планах та щомісячні звіти з трьох бюро. Ви зберігаєте повний контроль над процесом, але уникаєте великих комісій за обслуговування.

Але є одна умова? Ви самостійно займаєтеся розсилкою, і немає жодної гарантії повернення грошей або допомоги експерта з кредитування.

Найкраще для: Самостійних осіб, які комфортно почуваються з DIY-рішеннями та мінімальними витратами.

Ключові фактори, які повинні враховувати найкращі компанії з ремонту кредитів

CROA Відповідність — Відповідно до Закону про організації з ремонту кредитів, легітимні постачальники повинні:

• Надати вам письмовий контракт перед оплатою
• Надати документ “Права на кредитний файл споживача”
• Дозволити скасування протягом 3 робочих днів без штрафів
• Ніколи не вимагайте оплату наперед, перш ніж підтвердити надання послуг

Регуляторна історія — Перевірте базу даних скарг CFPB та записи FTC. Судові позови або заходи примусового виконання не є автоматичними підставами для дискваліфікації, але заслуговують на ретельний перегляд.

Відгуки клієнтів — Google Reviews, Better Business Bureau та Yelp пропонують огляди, хоча пам'ятайте, що незадоволені клієнти публікують частіше, ніж задоволені. Шукайте закономірності у скаргах.

Реалістичні терміни — Репутаційні компанії ніколи не гарантують конкретних покращень кредитного балу. Вони працюють у межах законодавства: оскаржуючи помилки, запитуючи перевірку, шукаючи видалення непідтверджених елементів.

DIY кредитна реставрація: безкоштовна альтернатива

Ось у чому справа — вам не потрібна компанія з ремонту кредитів. Згідно з Законом про чесне кредитне звітування, ви можете оскаржити неточності самостійно безкоштовно.

Відвідайте AnnualCreditReport.com ( єдиний федерально уповноважений сайт ), щоб отримати безкоштовні звіти від Equifax, Experian та TransUnion. Перегляньте кожен на наявність помилок, а потім подайте спори безпосередньо через веб-сайти кожного бюро. Вони повинні провести розслідування протягом 30 днів і видалити неточні елементи.

Недолік? Це займає багато часу і вимагає подальшого контролю. Багато людей віддають перевагу делегуванню цього розчарування професіоналам, що пояснює, чому найкраща компанія з ремонту кредитів стягує плату за зручність.

Вартість бездіяльності

Посередній кредитний рейтинг безпосередньо впливає на ваш гаманець. На іпотеку на $400,000 на 30 років:

• 760-850 FICO: 6.76% APR = $2,597/місяць = $535,034 загальні відсотки
• 660-679 FICO: 7.37% APR = $2,762/місяць = $594,474 загальних відсотків

Це різниця приблизно в 60 000 доларів за три десятиліття. Раптом плата в 100-150 доларів щомісяця за послуги з виправлення кредиту виглядає як розумне фінансове планування.

Вибір найкращої компанії з ремонту кредитів: Критерії вибору

Оцініть ці елементи:

• Загальна вартість (місячно + реєстраційні збори)
• Кількість оскаржених предметів за цикл білінгу
• Гарантії повернення грошей та політики скасування
• Додаткові функції (моніторинг кредиту, фінансові інструменти, захист від крадіжки особистості)
• Регуляторна відповідність та історія скарг
• Відгуки клієнтів на різних платформах

Червоні прапори, яких слід уникати:

• Гарантії збільшення конкретного кредитного рейтингу
• Обіцяє видалити точну негативну інформацію
• Вимоги на оплату до надання послуг
• Тиск на підписання розширених контрактів
• Непрозора ціна або приховані збори
• Відсутність письмових контрактів

Підсумок

Найкраща компанія з ремонту кредитів для вас залежить від ваших пріоритетів. Хочете простоту? Спробуйте Sky Blue. Потрібна доступність? Розгляньте The Credit Pros або Credit Versio. Віддаєте перевагу юридичній експертизі? Lexington Law забезпечить вам це. Шукаєте гнучкість та низькі початкові витрати? The Credit People вам у цьому допоможуть.

Незалежно від того, якого постачальника ви виберете, переконайтеся, що він відповідає стандартам CROA, має прозорі ціни та пропонує справжні гарантії задоволення. Ваш кредитний рейтинг безпосередньо впливає на ваше фінансове майбутнє — інвестування в професійні послуги з ремонту може принести величезний прибуток з часом.