Збільшення багатства за віком: формула чистої вартості, яка дійсно працює

Скільки грошей вам вже слід було накопичити до цього часу? Якщо ви не впевнені — ви не самотні. Більшість людей не відстежують свій фінансовий прогрес систематично — але ті, хто це робить, зазвичай більш послідовно накопичують багатство. Ваша чиста вартість розповідає повну історію вашого фінансового стану, показуючи, що ви маєте мінус те, що ви повинні. Що важливіше, коли вона співвідноситься з вашим віком і доходом, вона стає потужним орієнтиром для оцінки, чи йдете ви фінансово правильно.

Формула чистої вартості: швидкий розрахунок

Замість здогадок використовуйте цю просту формулу для визначення цільової чистої вартості:

(Ваш вік ÷ 10) × Ваш валовий річний дохід = Ваша цільова чиста вартість

Розглянемо приклад: якщо вам 35 років і ви заробляєте $80,000 на рік, ваш розрахунок буде такий: (35 ÷ 10) × $80,000 = 3.5 × $80,000 = $280,000

Це дає вам чітку, персоналізовану ціль, засновану на вашій конкретній ситуації. Красота цієї формули — її простота — не потрібні складні таблиці.

Основи: активи мінус зобов’язання

Перед тим, як ставити ціль, давайте з’ясуємо, що таке чиста вартість. Це різниця між всім, що ви маєте, і всім, що ви повинні:

Ваші активи включають:

• Готівкові резерви та заощаджувальні рахунки
• Пенсійні рахунки (401(k), Roth IRA)
• Інвестиційні брокерські рахунки
• Нерухомість
• Транспортні засоби
• Особисті цінності (ювелірні вироби, меблі, колекційні предмети)

Ваші зобов’язання включають:

• Баланси по кредитних картах
• Студентські позики
• Іпотечні зобов’язання
• Автокредити
• Несплачені податки
• Платежі за планами та інші борги

Практичний приклад: якщо у вас є будинок вартістю $400,000, $10,000 готівкою, $50,000 у пенсійних рахунках і автомобіль на $10,000 (загальні активи: $470,000), але ви маєте іпотеку на $350,000, автокредит на $15,000 і борг по кредитній карті на $5,000 (загальні зобов’язання: $370,000), то ваша чиста вартість становитиме $100,000.

Цільові значення чистої вартості за віком з урахуванням множників доходу

Ваша чиста вартість має зростати з віком і прогресом у життєвих етапах. Фінансові установи, такі як Fidelity, розробили рекомендації щодо множників доходу, які коригуються за віком:

На віці 30 років — цільова чиста вартість дорівнює 1x вашого річного доходу
На віці 35 років — 2x вашого річного доходу
На віці 40 років — 3x вашого річного доходу
На віці 45 років — 4x вашого річного доходу
На віці 50 років — 6x вашого річного доходу
На віці 55 років — 7x вашого річного доходу
На віці 60 років — 8x вашого річного доходу
На віці 65 років — 10x вашого річного доходу

Цей прогресивний підхід забезпечує накопичення імпульсу. Хтось, хто заробляє $100,000, має прагнути до чистої вартості $100,000 до 30 років, а до виходу на пенсію у 65 років — до $1,000,000.

Як рівень заощаджень впливає на зростання чистої вартості

Не всі зарплати перетворюються у багатство однаково швидко. Відсоток заощаджень безпосередньо впливає на швидкість накопичення. Розглянемо сценарій 35-річної особи після 13 років послідовних заощаджень і 5% річних інвестиційних доходів:

Зверніть увагу: високі доходи не просто означають більше заощаджень — вони дозволяють відкладати більший відсоток доходу. Це значно прискорює накопичення багатства.

Персоналізація важливіша за універсальні правила

Хоча ці орієнтири корисні, ваша ідеальна чиста вартість залежить від ваших конкретних обставин. Хтось, хто заробляє $40,000, не повинен відчувати тиск наздоганяти чисту вартість людини, яка заробляє $150,000 у тому ж віці. Багатство розвивається з різною швидкістю у різних людей, і це цілком нормально.

Головне — послідовний прогрес. Навіть із скромною зарплатою дисципліновані заощадження і зростання інвестицій можуть перетворитися на значне багатство за десятиліття. Важливо почати рано — 22-річний, що заробляє $50,000, значно випередить 35-річного із доходом $100,000, якщо обидва підтримують стабільний рівень заощаджень.

Реальна мета: створення стабільного доходу на пенсії

Високі цифри чистої вартості виглядають вражаюче, але є важливий нюанс: якщо більша частина вашого багатства зосереджена у основному житлі, у вас може не вистачати інвестиційного доходу для пенсії. $1 Мільйон чистої вартості, зосереджений у будинку вартістю $900,000, залишає лише $100,000 у ліквідних активів, що генерують дохід.

Під час наближення до пенсії зосередьтеся на диверсифікації чистої вартості — інвестуйте у активи, що приносять постійний дохід, а не лише накопичуйте загальні активи. Консультація з фінансовим радником, який працює за фіксованою платою, допоможе переконатися, що ваш шлях до пенсії відповідає вашим цілям, а не просто цифрам на папері.

Щорічно відстежуйте прогрес, коригуйте рівень заощаджень у міру зростання доходу і пам’ятайте: формула чистої вартості працює найкраще у поєднанні з послідовними діями та реалістичним довгостроковим плануванням.