Розуміння, які поліси страхування життя дозволяють позики

Основи страхування життя та позик

Страхування життя слугує фінансовою подушкою безпеки для ваших залежних у разі вашої смерті. Багато страхувальників не усвідомлюють, що певні поліси також можуть слугувати джерелом доступних коштів протягом вашого життя. Якщо у вашому полісі є грошовий компонент, ви можете мати можливість отримати доступ до накопичених коштів через позикову угоду. Ця стратегія може забезпечити необхідну ліквідність, хоча й має важливі компроміси для вашого загального захисту та фінансової безпеки вашої родини.

Які види страхування життя підтримують позики?

Не всі поліси страхування життя пропонують однакові можливості для позик. Щоб зрозуміти, з якого виду страхування ви можете позичати, потрібно знати основні різниці між типами покриття.

Постійне проти строкового покриття: ключова різниця

Найважливішим фактором, що визначає, чи можете ви позичати проти свого полісу, є те, чи маєте ви постійне або строкове покриття. Страхування життя на строковій основі забезпечує захист на визначений період — можливо, 10, 20 або 30 років — що робить його доступним варіантом для тих, у кого є обмежені фінансові зобов’язання. Однак строкові поліси позбавлені однієї важливої характеристики: грошової вартості. Оскільки ці поліси не мають накопиченого компонента і не мають гарантованої виплати, вони не можуть слугувати заставою для позик.

Постійне страхування життя, навпаки, залишається активним протягом усього вашого життя. Цілісне страхування життя, універсальне страхування життя та деякі варіативні продукти страхування життя зберігають так звану грошову вартість — зростаючу суму грошей, яка накопичується у вашому полісі. Цей постійний грошовий компонент означає, що можливість позичання обмежується саме постійним покриттям. Вищі премії, пов’язані з постійними поліса, відображають цей додатковий фінансовий компонент і довгострокове зобов’язання.

Вимога щодо грошової вартості

Крім просто наявності постійного покриття, ваш поліс повинен мати активний рахунок грошової вартості. Коли ви сплачуєте премії за відповідні постійні поліси, частина з них спрямовується на резервний рахунок. Страхова компанія нараховує відсотки на цей рахунок відповідно до своєї методології — деякі використовують ринкові ставки, інші — фіксовані, і умови значно варіюються.

Цей грошовий рахунок виконує кілька функцій залежно від дизайну вашого полісу. Деякі поліси використовують накопичені кошти для підвищення страхових виплат у часі. Інші дозволяють страхувальникам знімати ці кошти пізніше для покриття премій під час пенсійних років. Незалежно від дизайну, ви не можете позичати проти поліса просто тому, що він є постійним; рахунок повинен містити фактичні кошти, доступні для цієї мети.

Механізм доступу до вартості вашого полісу

Процес взяття позики проти вашого полісу відрізняється від традиційного кредитування. Ви не зіткнетеся з перевіркою кредитної історії або відмовою у схваленні через вашу фінансову історію. Страхова компанія розглядає цю операцію інакше — позика забезпечена існуючою грошовою вартістю та виплатами у разі смерті, що усуває типові ризики кредитування.

Більшість страховиків дозволяють позичати до поточної грошової вартості вашого полісу, причому багато обережних оцінок встановлюють межу на рівні 80–90 відсотків цієї суми. Процес подання заявки зазвичай простий — заповнення форми у страховика або прямий запит у вашого агента.

Як працює погашення

На відміну від традиційних кредитів із фіксованими графіками погашення, позики за полісом мають інші умови. Якщо ви не здійснюєте платежі, страхова компанія просто списує суми з вашого грошового рахунку. Якщо ви помрете з невиплаченою сумою позики, страховик стягне борг із ваших виплат у разі смерті перед тим, як залишити решту вашим бенефіціарам. Така угода захищає страхову компанію і водночас спрощує процес позичання для вас.

Одна з податкових переваг: позикові кошти не оподатковуються, поки позика залишається невиплаченою. Ви зіткнетеся з податковими наслідками лише у разі, якщо позика буде пізніше списана або якщо ваш поліс буде визнаний модифікованим контрактом з обмеженим внеском відповідно до правил IRS.

Зважування переваг і недоліків

Основна перевага позик проти постійного страхування життя — це доступність і швидкість. Ви фактично позичаєте свою накопичену вартість за вигідними відсотковими ставками, без необхідності додаткового заставного майна або обґрунтування. Кошти надходять досить швидко порівняно з іншими видами особистого кредитування.

Однак кожен позичений долар зменшує цінність вашого полісу до моменту погашення. Ваша страхова виплата зменшується відповідно. Якщо позика з накопиченими відсотками в кінцевому підсумку перевищить баланс вашого грошового рахунку, ваші бенефіціари отримають зменшений виплат. Це і є основним компромісом: негайна ліквідність у обмін на зменшений захист.

Прийняття правильного рішення

Позика проти страхування життя найкраще працює як короткострокове фінансове рішення для конкретних потреб — не як загальна стратегія інвестиційного фінансування. Перед тим, як обрати цей шлях, оцініть, чи відповідає ваше покриття вашим довгостроковим цілям. Фінансовий фахівець допоможе вам визначити, чи має сенс цей підхід у вашій ситуації, і підкаже альтернативи, які можуть краще задовольнити ваші потреби.