3 важливі факти про соціальне забезпечення для одружених пар — і чому більшість пенсіонерів їх не знає

З’явилася тривожна тенденція: більшість американців не мають базових знань про те, як працює соціальне забезпечення для подружжя. За даними опитування Nationwide Retirement Institute 2024 року, приблизно 30% дорослих не усвідомлюють, що соціальне забезпечення надає пільги для подружжя та дітей. Ще гірше, 53% не знають, що розлучені особи можуть претендувати на виплати на основі заробітків колишнього подружжя. Ці прогалини у знаннях мають не академічний характер — вони безпосередньо впливають на втрату пенсійного доходу.

Чи можете ви претендувати на соціальне забезпечення, використовуючи трудовий стаж вашого подружжя?

Ось що багато пар не очікують: для отримання пільг соціального забезпечення не обов’язково мати власну історію працевлаштування. Одружені подружжя можуть скористатися заробітками пенсіонера-партнера, за умови виконання трьох умов.

По-перше, шлюб має тривати щонайменше 12 послідовних місяців. По-друге, претендуючий на виплати має бути або віком від 62 років або старше, або доглядати за кваліфікованою дитиною (до 16 років або отримувати інвалідні виплати). По-третє, пенсіонер, чию історію ви претендуєте, вже має отримувати свої власні пенсійні виплати.

Важлива деталь, яку багато хто пропускає: якщо ви маєте право на обидва види виплат — пенсійні на основі власної історії та пільги для подружжя — соціальне забезпечення автоматично нараховує вам ту суму, яка є більшою. Вам не потрібно обирати — система сама визначає найвигідніше.

Важливий момент: вік подання заяви визначає розмір вашої спільної пенсійної виплати

Зв’язок між віком подання заяви та розміром виплати є очевидним. Ваша виплата як подружжя залежить від двох факторів: коли ви подаєте заявку і основної страхової суми вашого пенсіонера (PIA) — фактично, що він отримуватиме з початку досягнення повного пенсійного віку (FRA), який становить 67 років для тих, хто народився у 1960 році або пізніше.

Ось де стратегія стає ключовою: подружжя може отримати до 50% від PIA партнера, але лише при поданні заяви на повний пенсійний вік. Подайте раніше — і ви втратите певний відсоток:

Ключова різниця полягає в тому, що це відрізняється від пенсійних виплат для пенсіонерів. Пенсіонери, які затримують подання заяви, можуть накопичувати затримані пенсійні кредити, що збільшують їхні виплати за кожен рік після FRA. Подружжя не можуть накопичувати ці кредити. Це означає, що немає фінансової вигоди чекати після досягнення повного пенсійного віку — максимальна спільна виплата фіксується на рівні FRA. Коли особа має право на обидва види виплат, подання заявки автоматично ініціює процес отримання обох, і вона отримує ту суму, яка є більшою.

А що з розлученими подружжями? У соціального забезпечення є інше правило

Система соціального забезпечення пропонує розлученим особам можливість, про яку багато хто не знає. Колишні подружжя можуть отримувати пільги на основі заробітків колишнього партнера за певних умов.

Вимоги до правомочності відрізняються: розлучена особа має бути віком від 62 років (або доглядати за кваліфікованою дитиною), шлюб має тривати щонайменше 10 років, особа не може бути зараз у повторному шлюбі, і з моменту розлучення має минути щонайменше два роки.

Ось де розлучені подружжя отримують перевагу над діючими: вони можуть претендувати на виплати навіть якщо їхній колишній ще не почав отримувати соціальне забезпечення. Ця гнучкість відсутня для одружених пар. Крім того, якщо розлучена особа знову одружується, вона втрачає доступ до пільг колишнього — але для колишнього це працює інакше. Статус повторного шлюбу не впливає на право колишнього отримувати пільги. І, що найважливіше, подання заявки на основі історії колишнього не зменшує його виплати і не повідомляє йому про подання — це цілком незалежна операція.

Прогалини у знаннях щодо соціального забезпечення для подружжя та їхніх можливостей становлять реальні ризики для добробуту. Розуміння цих трьох основ — правомочності для подружжя, часу подання заяви та правил для розлучених — може суттєво змінити результати виходу на пенсію.