Криптовалюта як альтернатива: навіщо переводити гроші через крипту, коли банки беруть з вас 15% комісії

Спробуємо розібратися, чому міжнародні грошові перекази обходяться так дорого і чи існує більш ефективний спосіб відправити кошти родичам і друзям за кордон.

Чому традиційні перекази з’їдають половину суми

Коли ви переказуєте гроші за кордон через банк, кошти проходять через цілу ланцюг фінансових установ. Кожне звено цієї ланки бере свою комісію.

Типовий сценарій: відправка 1000 фунтів стерлінгів із Великобританії до Лос-Анджелеса через банківську систему обійдеться вам у 10-15 фунтів лише на комісійні витрати. Час обробки? Від кількох робочих днів до тижня. І це ще не враховуючи приховані комісії за валютний обмін.

Саме система базується на мережі SWIFT (Міжнародна міжбанківська фінансова телекомунікація), яка з’єднує банки по всьому світу. Проблема в тому, що гроші часто йдуть не прямим шляхом. Вони проходять через проміжні банки, кожен із яких стягує плату за обробку транзакції та конвертацію валют. В середньому самі банки беруть 2-4% від суми переказу, плюс приховані комісії проміжних фінансових установ.

Фінтех-сервіси на кшталт Wise або Revolut намагалися полегшити цей процес, знизивши комісії до 1,50-4,66 фунтів і зробивши перекази практично миттєвими. Але навіть вони недоступні для значної частини світового населення, яке або не має документів, або живе у країнах із обмеженою банківською інфраструктурою.

Блокчейн: мінімум комісій, максимум швидкості

Криптовалютні перекази принципово відрізняються від банківських. Замість ланцюга проміжних учасників транзакція проходить безпосередньо між двома гаманцями через розподілену мережу. Ніяких банків, ніяких свят, ніяких затримок.

Реальний приклад із Reddit: користувач отримував платіж у USD Coin (USDC) на адресу Ethereum. Комісія склала всього 0,008869 долара. Час виконання — дві секунди. Для порівняння: Western Union бере 10-12 доларів за кожні 200 відправлених доларів, плюс 1-2% прихованої комісії за коливання валютного курсу.

Інший користувач потребував термінового переказу додому на ремонт і натрапив на набір «вигідних» варіантів: Western Union (10-12% комісії), платіжні системи МТО (3-5%), PayPal (10%). Тоді він спробував Stellar (XLM) і виявив, що навіть з урахуванням комісій за вивід і внесок кошти загалом були значно нижчими за будь-який із традиційних способів.

На блокчейні Solana середня вартість транзакції становить близько 0,00025 долара, а підтвердження відбувається приблизно за п’ять секунд. Це не просто швидко — це по-іншому.

Що потрібно знати перед першим переказом через крипту

Перш ніж відправляти кошти, має сенс розібратися з основами.

Вибір криптовалюти: Стартові точки — Bitcoin (BTC) або Ethereum (ETH), але для міжнародних переказів зазвичай зручніше стабільні монети на кшталт Tether (USDT) або USD Coin (USDC). Ринкова капіталізація стабільних монет, забезпечених фіатом, досягла 161,2 мільярда доларів станом на вересень 2024 року.

Вибір гаманця: Є два варіанти — кастодіальні гаманці (керуються третьою стороною, простіше використовувати, але менше контролю) і некастодіальні (повний контроль, але вся відповідальність лежить на вас). Апаратні гаманці забезпечують максимальну безпеку, програмні — зручність.

Вибір платформи: Криптобіржі на базі блокчейна дозволяють купити криптовалюту за фіатні гроші. Потрібно перевірити, чи підтримує обрана платформа вашу місцеву валюту і чи вимагає проходження KYC (верифікації особистості).

Покроковий процес переказу

Крок 1: Переконайтеся у безпеці свого гаманця. Встановіть фразу відновлення, активуйте двофакторну аутентифікацію (2FA).

Крок 2: Переведіть фіатні гроші на платформу і купіть необхідну кількість криптовалюти. Врахуйте комісію біржі у розмірі коштів.

Крок 3: Отримайте адресу гаманця отримувача і тричі перевірте її. Транзакції у блокчейні необоротні — одна помилка коштує втрати грошей.

Крок 4: Натисніть кнопку виводу, вставте адресу отримувача, вкажіть суму. Перевірте мережеву комісію (вище комісії = швидше транзакція). Підтвердьте операцію.

Крок 5: Повідомте отримувача про переказ, поділіться хешем транзакції для відстеження.

Кошти зазвичай надходять протягом кількох хвилин.

Де отримувач зможе обналичити криптовалюту

Якщо отримувач отримав криптовалюту на біржу, він може одразу продати її за місцеву валюту. Будьте готові до комісій за обмін і спреду (різниця між ціною купівлі та продажу).

Альтернативи:

• Крипто-банкомати: Якщо вони є у районі отримувача, можна вивести готівку прямо там.
• Пряма трата: Якщо торговці приймають криптовалюту, можна витратити її без конвертації.
• P2P-платформи: Децентралізовані біржі дозволяють обмінювати криптовалюту напряму між людьми без посередників.

Як крипто вирішує проблеми, які не вирішують банки

Фінансова доступність для тих, кого банки ігнорують

У країнах типу Венесуели люди рятуються від гіперінфляції, отримуючи перекази у Bitcoin або USDT. У вересні 2021 року Сальвадор офіційно визнав Bitcoin законним платіжним засобом, щоб покращити доступ населення до фінансових сервісів.

Обхід проблеми відсутності документів

Відсутність посвідчення особи — основна причина, чому мільйони людей залишаються поза банківською системою. Традиційні платформи вимагають суворої верифікації. Але децентралізовані біржі (DEX) дозволяють відправляти і отримувати гроші навіть без документів.

Швидкість для мігрантів

Мігранти в ОАЕ або Сінгапурі постійно відправляють гроші сім’ям в Індію, на Філіппіни або до Нігерії. Фіатні канали вимагають 2-5 робочих днів і беруть до 10% комісії. Блокчейн справляється за секунди з мінімальними витратами.

Допомога в зонах конфлікту

Коли банки закриваються (як це сталося в Україні та Афганістані), біженці та їхні сім’ї отримують термінову допомогу саме через криптовалюту. Це єдиний спосіб передати гроші, коли традиційні системи зруйновані.

Благодійність без кордонів

Співзасновник Ethereum Віталік Бутерін пожертвував 50 трильйонів токенів Shiba Inu (вартістю 1,2 мільярда доларів на момент пожертви) у фонд допомоги Індії під час кризи COVID-19. Такі масштабні перекази благодійних коштів практично неможливі через традиційні банки.

Безпека: як не втратити гроші

• Перевіряйте адреси кілька разів: Використовуйте копіювання-вставку або QR-коди, ніколи не вводьте вручну.
• Обирайте надійні платформи: Вони забезпечують інфраструктуру і зменшують ризик шахрайства.
• 2FA — це не опція, а необхідність: Додайте додатковий рівень захисту.
• Розбирайтеся в комісіях різних мереж: Bitcoin обробляється довше і дорожче, Solana і Polygon — швидше і дешевше.
• Регулярно оновлюйте ПО гаманця: Переконайтеся, що використовується остання версія.

Часті проблеми та рішення

Перевантаження мережі: Під час пікової активності мережа може бути перевантажена. Рішення — виставити більш високу комісію (газ) для пріоритету.

Волатильність криптовалют: Курс може змінитися під час переказу. Рішення — використовувати стабільні монети (USDT, USDC).

Помилка в адресі: Може призвести до постійної втрати коштів. Рішення — завжди перепроверяйте адресу кілька разів.

Невідомі місцеві регуляції: Різні країни по-різному ставляться до криптовалют. Рішення — вивчіть законодавство своєї юрисдикції перед початком.

Податки: що чекає отримувачів

У США IRS розглядає криптовалюту як майно, тому перекази можуть призвести до податку на приріст капіталу, якщо вартість зросла з моменту покупки.

У Великобританії HMRC вважає такі операції оподатковуваними, якщо прибуток перевищує річне звільнення.

У Японії крипто доходи оподатковуються прогресивним податком як інший дохід.

Сінгапур не вводить податок на приріст капіталу, але може оподатковувати компанії, що працюють з крипто.

ОАЕ не має особистого податку на доходи, що робить їх крипто-дружньою юрисдикцією.

Радимо: ведіть детальні записи всіх транзакцій і консультуйтеся з місцевими податковими фахівцями.

Підсумок: блокчейн для грошових переказів — це вже не майбутнє, а реальність

До листопада 2024 року ринкова капіталізація Bitcoin досягла майже 2 трильйонів доларів, обігнавши срібло (1,7 трильйона) і закріпившись як серйозний глобальний актив. Це не просто спекуляція — це функціональна інфраструктура для міжнародних платежів.

Коли банк вимагає 15% комісії і три робочі дні, а блокчейн справляється за 0,00025 долара за п’ять секунд — вибір очевидний. Криптовалюта через крипту — це не просто спосіб заощадити, це ознака того, що стара система грошових переказів застаріла.

Проактивний підхід до вибору платформи, перевірки адрес і використання стабільних монет перетворює криптовалютні перекази у безпечний, надійний і дивовижно зручний спосіб відправити гроші родичам і друзям, де б вони не знаходилися.

#BTC #ETH