Автоматичні банківські рахунки: який дає кращий дохід ніж заощадження у 2024 році?

Застосування ресурсів у банку з автоматичним доходом стало найрозумнішою фінансовою стратегією для тих, хто прагне перевищити скромні прибутки від ощадної книжки. У той час як традиційна ощадна книжка дає всього 7,41% на рік, сучасні цифрові рахунки забезпечують набагато вищі доходи через винагороду, прив’язану до CDI. Давайте зрозуміємо, чому ця зміна інвестицій має сенс.

Чому варто відмовитися від ощадної книжки на користь автоматичного доходу?

Ощадна книжка працює за застарілою логікою: її дохід становить 70% від ставки Selic плюс референтна ставка (яка вже давно нульова), і виплата здійснюється щомісяця, лише в день народження депозиту. Результат: ваші гроші просто стоять, заробляючи мало.

Банківські рахунки з автоматичним доходом працюють зовсім інакше. Гроші щодня отримують винагороду і прив’язані до CDI (Сертифікат міжбанківського депозиту), індексу, що слідкує за ставкою позик між банками і краще відображає економічну реальність. Коли організація пропонує 100% CDI, ви отримуєте цілковиту ставку; якщо перевищує — (113%, 110%), — ви заробляєте ще більше.

Практична різниця очевидна: у той час як ощадна книжка дає 7,41% на рік, банк із автоматичним доходом, що пропонує 100% CDI, приносить 10,40% на рік — майже на 3 відсоткових пункти більше.

Критерії вибору вашого рахунку з автоматичним доходом

Перед аналізом кожної установи важливо зрозуміти, що найкращий банк із автоматичним доходом залежить від ваших звичок. Деякі фактори визначають ваш вибір:

• Мінімальний баланс: деякі вимагають R$ 30, інші працюють з будь-якою сумою
• Прогресивний дохід: зростає з часом, коли ви залишаєте гроші на рахунку
• Додаткові переваги: кешбек, інструменти фінансової організації, програми лояльності
• Частота обчислення: чим частіше доходи обчислюються за день, тим краще для вас

Порівняльна таблиця: 8 головних банків із автоматичним доходом у 2024 році

Nubank – стабільний дохід 100% CDI

Одна з найбільших цифрових платформ Бразилії, Nubank організовує свій банк із автоматичним доходом інноваційно. Замість традиційного поточного рахунку або ощадної книжки пропонує рахунок для платежів, де ваші депозити інвестуються безпосередньо у державні цінні папери. Головна особливість: у той час як ощадна книжка дає дохід раз на місяць, Nubank нараховує щодня, починаючи з 31-го дня депозиту.

Neon – Доходи, що зростають з часом (до 113% CDI)

Neon пропонує прогресивну структуру банку з автоматичним доходом. Починається з 100% CDI і кожен півріччя цей відсоток зростає, досягаючи 113% CDI через два роки збереження інвестицій. Чим довше тримаєте, тим менше знімається ставка. Це підхід, що винагороджує терпіння інвестора.

PicPay – Гнучкість із “Кофріньйос” (до 102% CDI)

З 2012 року на ринку, PicPay поєднує банк із автоматичним доходом із інноваційним інструментом “Кофріньйос” — персоналізованими категоріями, де ви організовуєте свої заощадження за цілями. Доходність становить 102% CDI, обчислюється щодня. Практична імітація: R$ 1 000 за 24 місяці приносить R$ 204,12 за CDI PicPay проти лише R$ 129,29 у ощадній книжці — різниця 58%.

PagBank – Простота без зайвих складнощів (100% CDI)

Фінансова платформа PagSeguro пропонує рахунок Rendeira — банк із автоматичним доходом, що працює просто: 100% CDI на залишок протягом 30 днів або більше. Без ускладнень, без додаткових вимог.

Mercado Pago – Масштабований дохід (до 105% CDI)

Кожна особа з фізичним рахунком у Mercado Pago вже має банк із автоматичним доходом. Базовий дохід — 100% CDI, але зростає до 105%, якщо ви підписані на Meli+ (програму лояльності Mercado Livre) і тримаєте щомісяця не менше R$ 1 000. Це структура, що стимулює більший рух ресурсів.

99Pay – Максимальний дохід для малих залишків (до 110% CDI)

Мобільний додаток 99 пропонує банк із автоматичним доходом, особливо вигідний для тих, у кого менші залишки. До R$ 5 000 дохід досягає 110% CDI, обчислюваного щодня, включно з вихідними. Понад цю суму — 80% CDI на залишок. Бонус: кешбек за поїздки та поповнення.

Iti – Організація з цілями (до 100% CDI)

Цифровий банк Itaú організовує свій банк із автоматичним доходом через інструмент “Мої Цілі”. Подібно до Cofrinьйос PicPay, дозволяє організовувати фінанси, розділяючи гроші за цілями. Кожна ціль дає 100% CDI з першого робочого дня депозиту — без необхідності чекати 30 днів, як у інших установ.

Banco PAN – Ескалований дохід (до 100% CDI)

PAN демократизує доступ до банку з автоматичним доходом. З мінімальним балансом у R$ 30 ви вже починаєте заробляти. Перші 30 днів — 10% CDI; після — 100% CDI без обмежень. Без верхньої межі балансу.

Порівняльна таблиця доходів

Розуміння механіки CDI

CDI — це орієнтовна ставка, яка працює як “середня ставка відсотків, яку банки беруть один у одного” у короткострокових позиках. На відміну від фіксованої формули ощадної книжки, CDI є динамічним: слідкує за ставкою Selic і оновлюється щодня.

Коли продукт пропонує “100% CDI”, ви отримуєте цілковиту ставку. Якщо пропонує “110% CDI”, ви отримуєте премію 10% понад базову ставку. Саме тому банк із автоматичним доходом, прив’язаним до CDI, постійно перевищує ощадну книжку: бо CDI більш реактивний і краще винагороджує, ніж фіксована формула ощадної книжки.

Який банк із автоматичним доходом обрати?

Вибір залежить від вашого профілю:

• Хочете максимум доходу? Neon пропонує до 113% CDI, якщо зможете тримати гроші 2 роки.
• Потребуєте швидкий дохід без очікування 30 днів? Iti починає давати дохід з першого робочого дня.
• Маєте малий баланс? Banco PAN приймає від R$ 30, PicPay та 99Pay працюють з будь-якою сумою.
• Хочете організувати за цілями? PicPay або Iti пропонують інструменти сегрегації за цілями.
• Використовуєте Mercado Livre? Mercado Pago пропонує особливий дохід із Meli+.

Висновок: Ера банків із автоматичним доходом

У 2024 році тримати гроші у традиційній ощадній книжці — фінансовий марнотратство. Банки з автоматичним доходом демонструють, що існують доступні, реальні та більш вигідні альтернативи.

Різниця очевидна: у той час як ощадна книжка дає 7,41% на рік, банк із автоматичним доходом, що пропонує 110% CDI (як 99Pay), заробляє значно більше. За рік накопичується суттєва різниця.

Крім чистих чисел, ці банки із автоматичним доходом додають додаткові функції — організація цілей, кешбек, інтеграція з програмами лояльності — що підсилює реальну цінність досвіду.

Рішення залежить особисто від вас, але одне точно: у сценарії з рухомими ставками відсотків оптимізація доходів через банк із автоматичним доходом — стратегія, що має бути обов’язковою. Ці продукти вже не є додатковими — вони стають обов’язковими для тих, хто прагне максимізувати прибутки у 2024 році.