Як створити стабільне фінансове майбутнє: повний посібник для початківців

Чому ви не можете дозволити своїм грошам зникнути?

Багато хто вважає, що фінансове планування — це справа для багатих, але насправді це необхідний інструмент для всіх, особливо в періоди економічної нестабільності. Коли ми живемо довше: (середня тривалість життя тайців — 71,3 роки для чоловіків, 78,2 роки для жінок), але робочий вік може закінчитися вже у 60 років. Нам потрібно мати чіткий фінансовий план для забезпечення життя після виходу на пенсію.

Уявіть, що ви виходите на пенсію у 60 років і витрачаєте 30 000 бат щомісяця до 80 років — потрібно накопичити 7 200 000 бат. Це 30 000 бат × 12 місяців × 20 років. Питання: ви вже до цього готові?

П’ять основних принципів фінансового планування, які потрібно знати

Перше: зрозуміти цілі фінансового планування

Фінансове планування (Financial Planning) — це не просто ведення обліку доходів і витрат. Це процес управління активами, доходами, витратами та постановки цілей для досягнення фінансової стабільності в майбутньому.

Уявіть це як подорож: де ви зараз? Куди хочете потрапити? І яким шляхом? Якщо потрібно повернутися додому, ви оберете автобус, таксі або метро, і підготуєте карту. Життя — теж подорож, і потрібно мати чіткий план.

Другий: розділити активи та зобов’язання

Статистика показує, що 75% людей, які працювали багато років, мають дуже мало активів, але борги їх турбують. Щоб рухатися вперед, складіть список:

• Активи: депозити, інвестиції, вартість будинку, автомобіля, колекцій
• Зобов’язання: іпотека, автокредит, кредитні картки, інші борги

Проста формула: загальні активи – загальні зобов’язання = ваше справжнє багатство.

Третій: підготувати резервний фонд на випадок надзвичайних ситуацій

Непередбачувані ситуації, такі як втрата роботи, важка хвороба або інші надзвичайні випадки, можуть трапитися будь-коли. Після COVID-19 багато людей втратили роботу і стикнулися з фінансовою кризою. Тому слід мати запас грошей не менше 3-6 місячних витрат.

Наприклад, якщо щомісячні витрати — 15 000 бат, слід мати від 45 000 до 90 000 бат у безпечних, високоліквідних активах, наприклад, у звичайних депозитах або фондах грошового ринку.

Четвертий: захист від ризиків через страхування

Багато людей турбуються про страхування майна, але забувають про страхування себе. Якщо головний годувальник сім’ї потрапить у серйозну аварію, захворіє або помре, не лише втрачається дохід, а й високі медичні витрати можуть зруйнувати фінансову стабільність всієї родини.

Потрібно мати:

• Страхування життя: для захисту сім’ї у разі непередбачених обставин
• Медичне страхування: для покриття великих медичних витрат

П’ятий: розуміти, що фінансове планування — це безперервний процес

Фінансове планування — це не раз і назавжди. Його потрібно постійно коригувати відповідно до змін у житті.

Дев’ять кроків для створення переможного фінансового плану, що бореться з інфляцією

Крок 1: чітко визначити життєві цілі

90% людей, які не змогли накопичити гроші, — через відсутність цілей. Невідомо, навіщо зберігати, і тоді заощадження стає безцільним.

Подумайте про:

• Короткострокові цілі (1-3 роки): купівля бажаних речей, подорожі
• Середньострокові цілі (3-10 років): купівля будинку, автомобіля, одруження
• Довгострокові цілі: вихід на пенсію, освіта дітей

Маючи цілі, ви знатимете, скільки потрібно зібрати і коли, а також які інвестиції обрати.

Кроки 2 і 3: вести облік доходів і витрат, створити бюджет

Перш ніж побачити загальну картину, потрібно зрозуміти базові речі:

• Вести щоденник витрат щонайменше 7 днів, щоб зрозуміти свої звички
• Визначити необхідні витрати і розмежувати їх із розкішними
• Створити річний бюджет, щоб знати, скільки залишиться для заощаджень

Зараз фінансові додатки значно полегшують цю роботу.

Крок 4: створити резервний фонд

Стандарт — 3-6 місячних витрат, але його можна збільшити залежно від:

• кількості залежних у родині
• стабільності роботи
• стану здоров’я

Ці гроші слід зберігати у безпечних, високоліквідних активах, наприклад, у звичайних депозитах або фондах грошового ринку.

Крок 5: оцінити свої ризики

Не всі потребують однакового страхування. Враховуйте:

• якщо ви — головний годувальник, потрібне високе страхування життя
• з віком — більше уваги до медичного страхування
• якщо активів мало — можливо, зменшити страхування майна

Крок 6: застосовувати принцип “спочатку заощаджуй, потім витрачай”

Найважливіша дисципліна:

Замість: доходи – витрати = заощадження

Робіть так: доходи – заощадження = витрати

Якщо зарплата надійшла, одразу переказуйте частину на заощадження. Залиште лише необхідні витрати. Якщо чекати до кінця місяця, грошей може не залишитися.

Починайте з мінімум 10% від доходу або більше, якщо можете.

Крок 7: контролювати борги і не перевищувати можливості

Багато хто купує “річ” у молодості, беручи кредит: квартиру, будинок, авто або брендові речі, і живе у боргах.

Правило: загальні платежі за боргами не повинні перевищувати 45% доходу.

Наприклад, при доході 20 000 бат на місяць, платежі не мають перевищувати 9 000 бат. Інакше життя стане важким, і фінансовий план не спрацює.

Крок 8: створювати додаткові джерела доходу

Кризові часи, як COVID-19, показали, що залежати від одного джерела доходу — ризиковано. Багато втратили роботу, але витрати залишилися.

Розумне рішення — мати більше одного джерела доходу:

• використовувати навички і хобі для додаткового заробітку
• використовувати вільний час з користю
• чим стабільніший додатковий дохід, тим краще

Крок 9: інвестувати, щоб гроші працювали

Після освоєння базових навичок управління грошима, залишки слід інвестувати:

Варіанти інвестицій за рівнем ризику:

• Низький ризик: облігації, нерухомість (з стабільним доходом)
• Середній ризик: фонди грошового ринку, збалансовані фонди
• Високий ризик: акції компаній, фонди, орієнтовані на акції (з високою доходністю, але з високою волатильністю)

Важливо: перед інвестуванням потрібно добре вивчити продукти. Зараз понад 726 акцій і 1 537 фондів. Вибір відповідно до цілей і рівня ризику — ключовий момент.

Інвестуйте у себе: постійно навчайтеся

Інвестиції — це не лише гроші. Вивчення фінансів і інвестицій — важлива частина:

• слухайте фінансові подкасти
• читайте аналітичні статті провідних компаній
• слідкуйте за даними організацій, наприклад, SET
• присвячуйте цьому щонайменше 1-3 години на тиждень

Чому фінансове планування — це термінова справа?

Перша причина: тривалість життя зростає

Статистика показує, що кількість літніх людей зростає, але пенсійних заощаджень недостатньо. 75 з 100 людей мають недостатньо грошей. Якщо ви проживете до 100 років, а вийдете на пенсію у 60, вам потрібно забезпечити себе на 40 років.

Друга причина: зміни в суспільстві, менше дітей

Населення старіє, але сучасна молодь має менше дітей — в середньому 1-2. Тому покладатися лише на дітей не варто. Статистика показує, що 55.8% літніх людей залежні від інших. Це причина, чому потрібно дбати про себе.

( Третя причина: інфляція зменшує цінність грошей

Головний ворог — інфляція. Подивіться, скільки коштувала їжа 20 років тому і зараз. Лапша коштувала 5-10 бат, зараз — 40-50 бат, а через 30 років?

Через 20-30 років необхідні товари можуть подорожчати у 1-2 рази. Без інвестицій, що перемагають інфляцію, ваші гроші знецінюються.

) Четверта причина: державні соціальні гарантії недостатні

Через 15 років кількість літніх людей зросте з 10% до 20%, а співвідношення працюючих до пенсіонерів зменшиться з 6:1 до 3:1. Це означає, що державі буде важче збирати податки, і соціальні виплати зменшаться.

Пенсія у 600 бат на місяць і середній фонд соціального страхування у 3 000 бат — чи достатньо це?

П’ята причина: ускладнення фінансових продуктів

Раніше депозити давали хорошу віддачу, але зараз ставки — 1.00-2.00%, і досягти цілей важко. Водночас існує багато інвестиційних можливостей, потрібно розуміти ризики і обирати відповідно до себе.