Як змінити життя з початковим капіталом у 100 000? Посібник для інвесторів з невеликим бюджетом

Реальність жорстока: чому обов’язково потрібно інвестувати?

Наприкінці року, з’являється болюча правда — рівень інфляції значно перевищує темпи зростання зарплат. Ціни на яйця подвоїлися, витрати на харчування зросли на 20~30%, і іпотечні ставки знизилися до 1.31% під час пандемії і тепер піднялися до 2.2%. За мільйонний іпотечний кредит різниця в 0.89% становить додаткові 89 000 юанів щорічних витрат.

Усі ознаки вказують на одне й те саме: пасивне очікування зростання зарплат вже недостатньо для захисту від інфляції, активне інвестування та фінансове планування стають необхідністю, а не опцією.

Проте інвестиції — це не складна фінансова гра, по суті, вони схожі на управління малим бізнесом — потрібне мислення, проєкти та час у гармонійному поєднанні.

Перший крок: усвідомити себе, поставити цілі

Багато людей отримують перший вільний капітал і одразу ж починають інвестувати, але зазвичай зазнають збитків. Основна причина — відсутність підготовки.

Облік — основа інвестицій. Уявіть себе керівником компанії, що контролює свої доходи та витрати, — потрібно зрозуміти структуру щомісячних доходів і витрат, знайти можливості для збільшення доходів і зменшення витрат, щоб оцінити реальний грошовий потік, доступний для інвестицій. Це не для економії, а щоб гарантувати, що вкладені кошти — це саме «вільні гроші», які не вплинуть на якість життя навіть при падінні цін.

Встановлення чітких цілей інвестування також важливе. «Збільшення балансу» — це абстрактно і легко зневіритися. Але якщо ціль — «щомісячний пасивний дохід 600 юанів для оплати мобільного телефону» або «зберегти 50 000 юанів за рік для подорожі за кордон», тоді з’являється конкретна мотивація.

Другий крок: розуміння трьох типів інвесторів і відповідних стратегій

Стабільний дохід — вибір інвестицій з грошовим потоком

Працівники, державні службовці та інші з передбачуваним доходом найкраще підходять для фондів з дивідендною політикою або високоприбуткових ETF.

Переваги таких інструментів — стабільність. Багато фондів мають дивідендну ставку 7~8%, інвестиція 100 000 юанів приносить щороку 7000~8000 юанів, що становить 600~700 юанів на місяць. Чим довше інвестуєш, тим більш очевидний ефект складних відсотків — якщо щороку вкладати по 100 000 і реінвестувати дивіденди, через 13 років дохід від дивідендів досягне 100 000, а через 25 років місячний пасивний дохід перевищить 18 000 юанів, що достатньо для комфортної пенсії.

Високоприбуткові інвестори — орієнтація на зростання активів

Лікарі, інженери та інші з високим доходом не потрібно поспішати з виведенням грошей з інвестицій, навпаки — слід зосередитися на індексних ETF, наприклад, Taiwan 0050 (відстежує 50 найбільших компаній Тайваню) або США SPY (відстежує S&P 500).

Ці ETF автоматично витісняють слабкі компанії — десять років тому лідери галузі (наприклад, General Electric) були замінені Apple і Microsoft, але індекс завжди слідкує за найсильнішими компаніями того часу. Історичні дані підтверджують ефективність: S&P 500 за останні 100 років має середню річну дохідність 8~10%, і якщо інвестувати 100 юанів щороку з 10% прибутковістю, через 13 років сума зросте до 236 юанів, що значно перевищує 155 юанів при 5% депозиті.

SPY за останні 10 років виріс на 116%, незважаючи на періоди краху (2000 рік, фінансова криза 2008 року, пандемія 2020 року, інфляція 2022 року), кожного разу відновлювався і досягав нових максимумів. Високий рівень доходу для таких інвесторів — це їхній ризик, і вони здатні витримати коливання, отримуючи більш стабільний прибуток.

Іпотека з кредитним плечем також варта уваги. Купівля нерухомості за 10 мільйонів юанів з початковим внеском 2 мільйони і продаж через 5 років за 12 мільйонів з урахуванням витрат і відсотків дає прибуток у 50%, що значно перевищує просту купівлю-продаж із 20%. Низькі відсоткові кредити — це перевага для високорозвинених доходом.

Часовий ресурс — використання короткострокових можливостей

Студенти, торговці та інші, хто має гнучкий графік, можуть спробувати активне інвестування, шукаючи короткострокові можливості через аналіз ринку — це ближче до спекуляції, ніж до інвестування.

Наприклад, цикл підвищення ставок у США вже досяг вершини, і зниження ставок або кількісне пом’якшення (QE) цілком імовірне. Збільшення пропозиції доларів створює ризик девальвації. Вигідно продавати долари наприкінці циклу підвищення ставок. Одночасно слабкий долар стимулює криптоактиви, і купівля біткойна тут може бути вигідною.

Або слідкувати за політичними новинами — оголошення відкриття туризму для материкових туристів у Китаї може підняти ціни на туристичні акції; прорив у технологіях штучного інтелекту — підвищення цін на AI-компанії. Вміти передбачати «новини» і «напрямки великих капіталів» — це суть короткострокової спекуляції.

Третій крок: обрати п’ять основних інвестиційних об’єктів

1. Золото — король хеджування інфляції

За останні 10 років золото виросло на 53% (середньорічно 4.4%), ефективно захищаючи від інфляції та девальвації валюти. Найбільше зростання було у 2019–2020 роках і 2023–2024 роках, що пов’язано з пандемією, зниженням ставок і геополітичними ризиками. Золото не має дивідендів, прибуток — лише за рахунок різниці у ціні, але його захисні властивості особливо цінні під час ринкових потрясінь.

2. Біткойн — король волатильності

Станом на січень 2026 року, ціна біткойна (BTC) — 92 080 доларів. За останні 10 років його зростання було вражаючим, але повторити його важко — закриття бірж, геополітичні конфлікти, очікування девальвації долара… кожен раунд зростання має свою логіку.

Останні позитивні фактори — напівзменшення нагороди за майнінг, запуск фізичних ETF, політична підтримка — створюють короткостроковий потенціал зростання. Але не варто очікувати, що він зросте ще на 170 разів — слід застосовувати стратегію «купувати на зниженнях, продавати на підвищеннях». Волатильність дуже висока, тому не слід вкладати більше 5% від загального капіталу — це спекулятивний інструмент, а не засіб збереження.

3. 0056 — найкращий вибір для високодохідних акцій Тайваню

Найвідоміший ETF високої дивідендної доходності Тайваню — інвестує у високоприбуткові акції. За останні 10 років дивіденди склали 60%, а ціна зросла на 40%, що подвоїло загальний дохід. Оскільки стратегія орієнтована на високий дивіденд, дивіденна ставка тайванських акцій стабільна близько 4%, і очікується, що у наступні 10 років вона залишиться приблизно такою ж.

Інвестуючи 100 000 юанів, можна очікувати приріст 40 000 за 10 років і щорічний дивіденд 6000 юанів. Але при застосуванні стратегії «щорічне інвестування по 100 000 + реінвестування дивідендів» через 13 років щорічний пасивний дохід може досягти 100 000 юанів, що дозволить комфортно жити. Це найреальніший шлях до фінансової свободи для працівників із стабільним доходом.

4. SPY — відстежувач 500 найбільших компаній США

Відстежує 500 найпотужніших компаній США, дивідендна ставка — всього 1.6% (після оподаткування — близько 1.1%), основний дохід — за рахунок капітального зростання. За останні 10 років виріс на 116% — з 201 доларів до 434 доларів. Інвестуючи 100 000 юанів, щорічний дивіденд — лише 1100 юанів, але через 10 років капітал зросте до 216 000 юанів.

Це яскравий приклад сили складних відсотків. Інвестуючи 30 років з середньорічною дохідністю 8%, початкові 100 000 перетворяться на 1 000 000 юанів; загальні вкладення — 3 000 000 юанів, а кінцева вартість — 12 230 000 юанів. Весь процес — майже без ризику — доки долар залишається світовою валютою розрахунків і США не збанкрутує, активи стабільно зростатимуть.

Ціна — терпіння — за 30 років майже не буде грошового потоку, лише приріст активів. Тому цей інструмент підходить для довгострокового збереження доходу стабільних інвесторів.

5. Беркшир — святе grail інвестицій Бенджаміна Грема

Голова інвестиційної імперії Бенджамін Грехам — унікальний підхід: через страхові компанії накопичує вільні кошти, позичає під низькі відсотки і вкладає у високоприбуткові активи. Наприклад, у Японії випускає облігації з 0.5% річною ставкою і купує японські акції з дивідендною ставкою 3~4%, отримуючи чистий прибуток за рахунок різниці. У США випускає 30-річні страхові поліси для залучення капіталу і купує державні облігації — поки різниця існує, можна безперервно отримувати прибуток.

Ця модель — системна стратегія компанії, а не особиста ідея Грема. Навіть після його смерті вона продовжиться. Тому Berkshire Hathaway — вибір для тих, хто прагне отримувати всі доходи з можливістю їх реінвестувати і зростати.

Четвертий крок: створити власний план дій

Жоден підхід не підходить всім. Важливо знайти оптимальне співвідношення ризику, доходу і часу, що відповідає саме вам.

Обрати правильний напрямок — важливіше, ніж просто наполегливо працювати. Наприклад, працівник, який витрачає час на короткострокову торгівлю і ігнорує основну роботу, ризикує втратити місячний дохід заради спекуляцій. Навпаки, інвестор із гнучким графіком, що займається лише складними відсотками, може пропустити можливості щомісячних арбітражів.

Реальність жорстока, але й справедлива. Час — найкращий партнер для складних відсотків. Якщо мислення ясне, проєкти обрано правильно і вистачає терпіння, з 10 000 юанів можна перетворити на мільйони, а потім і на десятки мільйонів — це лише питання часу.

Початок не важливий, важливо — наполегливість.