Чому правило 78 може коштувати вам більше: Посібник позичальника з розрахунку відсотків по кредиту

Коли ви оформлюєте кредит, спосіб обчислення відсотків кредиторами може кардинально вплинути на ваш гаманець. Один із методів обчислення — Правило 78 — може призвести до сплати значно більшої кількості відсотків, ніж ви очікуєте, особливо якщо плануєте погасити кредит раніше. Розуміння того, як працює цей метод, є важливим перед укладанням будь-якої кредитної угоди, оскільки це може заощадити вам сотні або навіть тисячі доларів.

Розуміння методу обчислення кредиту за Правилом 78

Правило 78, також зване методом суми цифр, — це техніка, яку використовують кредитори для обчислення відсоткових платежів за певними кредитами з фіксованим терміном. Цей підхід найчастіше застосовується до короткострокових позик, таких як автокредити та особисті позики. Незвичайна назва походить від простого математичного обчислення: якщо додати всі цифри, що позначають місяці в році (1+2+3+4+5+6+7+8+9+10+11+12), отримуємо 78.

Але ось найважливіше: кредитори використовують цю цифру як систему вагових коефіцієнтів для розподілу відсотків протягом усього терміну кредиту. Це не випадковий метод обчислення — це свідомий підхід, який вигідний кредитору з перших днів.

Як відсотки розподіляються за Правилом 78

Правило 78 працює, призначаючи різні ваги кожному місяцю вашого кредиту. У кредиті на 12 місяців перший місяць має вагу 12, другий — 11, потім 10 і так далі до останнього місяця, який має вагу 1. Ця система ваг визначає, яку частку від загальної суми відсотків ви сплатите кожного місяця.

Щоб проілюструвати на конкретних числах: уявімо, що ви позичаєте $10,000 під 12% річних на один рік. Загальні відсотки становитимуть $1,200. За Правилом 78 у вашому першому платежі ви сплатите 12/78 від цієї суми — приблизно $184.62. У останньому платежі ви заплатите лише 1/78 від суми, що становить близько $15.38.

Це передчасне навантаження означає, що більшість ваших відсотків припадає на перші місяці, коли баланс кредиту найвищий. Це вигідно кредиторам, оскільки вони швидко отримують свою прибутковість, але створює суттєву незручність для позичальників.

Реальна вартість дострокового погашення за Правилом 78

Ось де Правило 78 стає особливо проблематичним для позичальників: дострокове погашення не дає очікуваних заощаджень. Якщо ви погасите цей $10,000 кредит через шість місяців, ви вже сплатите приблизно 57.7% від загальної суми відсотків — це $692.40. За простим обчисленням відсотків ви очікували б заплатити близько 50% від суми, тобто $600, за той самий період. Несподівана різниця у $92 може здатися незначною для одного кредиту, але вона є прихованою вартістю структури Правила 78.

Ця ситуація спричинила введення захисних заходів для споживачів у багатьох юрисдикціях. У Сполучених Штатах федеральні регуляції забороняють використовувати Правило 78 для кредитів із терміном понад 61 місяць. Це обмеження існує саме для запобігання ситуацій, коли позичальники стикаються з непропорційним навантаженням від відсотків при достроковому погашенні.

Правило 78 проти простих відсотків: що коштує менше?

Порівнюючи Правило 78 із розрахунками за простими відсотками, різниця є значною. Простий відсоток базується на простому принципі: ви платите відсотки лише на початкову суму позики, і ці відсотки рівномірно нараховуються протягом усього терміну. Щомісячні платежі залишаються передбачуваними і легкими для обчислення.

З Правилом 78 відсотки зосереджені переважно на початку, створюючи дисбаланс у структурі платежів. Практично це означає, що якщо ви плануєте дострокове погашення, позика з простими відсотками майже завжди обійдеться вам дешевше у загальній сумі відсотків. Чим раніше ви плануєте погасити кредит, тим більша фінансова перевага у виборі простих відсотків порівняно з Правилом 78.

Для позичальників із гнучким фінансовим становищем, які можуть захотіти прискорити свої платежі, ця різниця стає важливим фактором при виборі кредиту та порівнянні загальних витрат.

Юридичний захист і застосування Правила 78

Правило 78 залишається легальним і широко застосовуваним для певних видів кредитів, зокрема короткострокових автокредитів і деяких особистих позик, де стандартною практикою є попереднє обчислення відсотків. Однак його використання все частіше обмежується для захисту споживачів.

Обмеження у 61 місяць у США є ключовим захистом: кредитори не можуть застосовувати формулу Правила 78 для будь-якого кредиту, що перевищує цей термін. Це регулювання визнає, що чим довше триває кредит, тим сильніше ця методика обчислення відсотків ставить у невигідне становище позичальників, які рефінансують або достроково погашають свої зобов’язання.

При пошуку кредиту завжди запитуйте у кредитора, чи застосовується до вашої угоди Правило 78. Якщо вони використовують цей метод і ви вважаєте, що можливо погасити кредит раніше, варто серйозно розглянути альтернативні варіанти кредитування, що використовують прості відсотки.

Основні висновки для позичальників

Правило 78 — це легітимний, але позичальнику несприятливий метод, який концентрує відсоткові витрати на початкових місяцях кредиту. Якщо ви розглядаєте кредит із цим методом обчислення — особливо якщо можливе дострокове погашення — потрібно повністю розуміти фінансові наслідки.

Фінансовий консультант допоможе вам оцінити різні кредитні продукти, порівняти реальні витрати та розробити стратегію погашення, що відповідає вашим фінансовим цілям. Вони також допоможуть визначити, коли прості відсотки можуть бути для вас вигіднішими за Правило 78.

Перед підписанням будь-якої кредитної угоди обов’язково з’ясуйте, чи застосовується до неї Правило 78 і що це означає для загальної вартості позики. Різниця може становити сотні доларів протягом усього терміну кредиту.